互联网银行业绩比拼，微众银行领跑

姜旭波

近期，微众银行披露了2018年业绩。截至5月中旬，8家互联网银行中已有微众银行、网商银行、新网银行、苏宁银行、中关村银行等5家公布了2018年业绩。

从这5家互联网银行公布的业绩数据来看，腾讯系的微众银行成为当之无愧的互联网银行“霸主”，阿里系的网商银行紧随其后。从资产总额、营收、净利等重要数据来看，新网银行、苏宁银行、中关村银行与上述两家相去甚远，行业“马太效应”也越来越明显。

微众资产总额破千亿

5月10日，微众银行公布了其2018年财报。其财报数据显示，截至2018年末，微众银行资产总额达2200亿元，比年初增长169%。在营收方面，微众银行2018年实现营业收入100.30亿元，同比增48.62%。在净利方面，该行2018年净利润达24.74亿元，同比增长71%。对比其他4家互联网银行2018年的财务数据，微众银行的这3项数据均遥遥领先。另外，微众银行2018年的不良贷款率为0.51%，较2017年末降低了0.13个百分点。

从业务上来看，微众银行的主要产品包括个人消费信贷领域的“微粒贷”“微车贷”等，以及于2017年推出的服务小微企业的“微业贷”，但2018年财报并未透露两类型业务的具体数据。但是从以往的数据来看，微众银行主要以服务个人消费信贷领域的“微粒贷”为主。

据以往的财报数据，凭借“微粒贷”，微众银行2016年实现扭亏为盈，净利润达到4.01亿元，到了2017年，其净利润已经达到14.48亿元。同时，微众银行最新发布的2018年财报，也明确指出“微粒贷”的贷款余额实现迅速增长。

值得一提的是，微众银行客户规模在快速增长。微众银行行长李南青在年报中指出，微众银行2018年末有效客户超过1亿人，覆盖了31个省、自治区、直辖市;授信的个人客户中，约80%为大专及以下学历，四分之三为非白领从业者。同时，72%以上的个人借款客户单笔借款成本不足100元;授信的企业客户中，约三分之二属首次获得银行贷款。

行业“马太效应”明显

从各方面数据来看，微众银行与网商银行一直处于互联网银行业的领先地位。那么，互联网银行间的差距到底有多大，我们可以从目前5家互联网银行公布的关键财务数据中找到答案。

从各家银行的总资产来看，微众银行2018年的资产总额达2200亿元，是首家总资产破千亿的银行。排在第二的网商银行，2018年的资产总额达959.64亿元。相较于2017年，网商银行2018年的总资产与微众银行的差距由35.3亿元，增加到1241.36亿元。新网银行、苏宁银行、中关村银行2018年的资产总额增长迅速，但是与前两者相差甚远。

营收方面，微众银行在2018年突破了百亿大关，达到100.3亿元，同比增长48.63%。其老对手网商银行2018年的营收达62.7亿元，同比增45%。新网银行、苏宁银行、中关村银行2018年同样表现不俗，营收分别达到13.35亿元、4.5亿元、4.33亿元，同比增长均超过200%。2017年微众银行的营收比新网银行、苏宁银行、中关村银行的营收之和多45.21亿元，而到了2018年，这一数值已经变成了78.12亿元。虽然新网、苏宁、中关村这3家银行的营收在2018同比增长惊人，但在绝对数额面前，与微众银行的差距进一步加大。

在净利润方面，各家银行同样表现亮眼。微众银行2018年的净利达24.74亿元，再一次领跑其他银行。网商银行2018年净利润同比增加66.1%，达6.58亿元。新网银行在2018年扭亏为盈，净利达3.68亿元;苏宁银行与中关村银行2018年的净利润虽然同比增长均超过1000%，但两家银行的净利值均不到1亿元，苏宁银行更是只有355.1万元。

行业“马太效应”愈发凸显。百舸新金融智库创始人陈文对笔者表示：“互联网基因越好、低成本获客渠道越畅通的互联网银行，越具有胜出的优势。因为互联网银行异地展业必须通过互联网渠道。现在这种流量获客渠道对于互联网银行的兴起，是至关重要的一点。那么这种互联网基因比较好，渠道比较畅通的互联网银行，在后期的优势会更加明显。”

扶持小微企业成增长点

从业务上来看，5家银行都把发展“普惠金融”作为自己的主营业务之一。不同的是，各家银行发展“普惠金融”的侧重点略有差异。此外，在国家扶持小微企业的政策的引导下，加大力度发展小微金融服务已是银行业的共识。

作为互联网银行业的“老大哥”，微众银行的主要产品包括个人消费信贷领域的“微粒贷”“微车贷”等，以及于2017年11月正式推出的面向小微企业的“微业贷”。但是从以往的数据来看，微众银行主要以服务个人消费信贷领域的“微粒贷”为主。微众银行最新发布的2018年财报，也明确指出“微粒贷”的贷款余额实现迅速增长。

“微业贷”服务的是小微企业。微众银行在年报中表示，受政策对普惠金融和小微企业融资的引导，2018年新发放貸款平均利率下降近1个百分点，其中小微企业下降超过2个百分点。在保持主营业务“微粒贷”“微车贷”等消费信贷业务稳健、快速增长的同时，还依托金融科技手段，针对小微企业“短小频急”的贷款需求及其痛点，于2017年推出了小微信贷产品“微业贷”，着力解决小微企业融资难、融资贵问题。

与微众银行不同的是，网商银行从成立开始就重点发展小微金融服务，推出面向小微企业和个人创业者的“网商贷”。依托阿里在电商生态圈小微商户群方面积累的丰富的用户信息和交易数据，小微业务发展迅猛。

网商银行4月30日发布的2018年财报显示，截至2018年末，网商银行累计服务小微企业和小微经营者客户已达1227万户，同比增长114.89%。

新网银行、苏宁银行、中关村银行在服务小微方面也在发力。新网银行为提升小微群体的金融获得感，打造出了“创客贷”以及“商户贷”。苏宁银行针对大众消费观念以及小微企业融资需求，推出了“升级贷”“微商贷”“双创贷”等产品。而中关村银行则定位“创业者的银行”，针对科创企业所面临的融资难、融资贵现象，主打“加速通”“创业通”“认股权贷款”三款产品。