浅谈用“房产+金融+科技”模式破解小微企业融资瓶颈

董泽锦

【摘 要】长期以来，小微企业的发展一直受“融资难、融资慢、融资贵”等问题制约着。尽管相关部门为解决小微企业融资问题出台了一系列政策，但小微企业的融资瓶颈问题仍没有得到根本解决。“房产+金融+科技”这一模式的出现，将为小微企业融资瓶颈问题的破解提供新的方案与途径。本文通过分析梳理小微企业融资的现状，就“房产+金融+科技”模式如何有效破解小微企业融资瓶颈提出了相应的建议与对策。

【关键词】小微企业；融资瓶颈；房产+金融+科技

一、小微企业融资的瓶颈

（一）小微企业融资的现状

有数据统计显示，经登记注册的小微企业约占中国企业总数的90%以上，最终服务和产品占国内GDP总量的60%，提供了达85%的就业岗位，创造了50%以上的财政税收和出口收入。小微企业是我国国民经济发展的重要力量，促进了我国经济健康发展，但由于金融机构对小微企业融资的严格限制，和小微企业的信用风险大、固定资产规模小、自有资金少等特征，小微企业始终处于融资难、融资慢、与融资贵的境地。近年来，受宏观经济增速逐步放缓，加上流动性趋于短缺的压力，小微企业融资难的问题愈加凸显。

（二）小微企业融资的瓶颈

解决小微企业融资难，需要从破解小微企业融资的瓶颈抓起。小微企业融资的瓶颈主要表现在三个方面：第一、信息不对称。由于小微企业的财务制度普遍不健全，所以小微企业较其他企业信息失真度会高，金融机构难以判知借款人的信息的真伪。银行等金融机构的评级、授信，小微企业一般难以通过，所以通过信用担保获取贷款的可能性也就很小。第二、抵押物不达标。小微企业拥有的无论是流动资金还是固定资产都相对较少，银行等金融机构所青睐的房产等资源更是缺乏，無法迎合银行等金融机构的贷款偏好。第三、运营成本高、办理时间长。银行等金融机构的审批贷款程序非常繁琐，小微企业办理贷款时要经过申请、调查、审卷、核实、批复等多个环节，银行等金融机构依靠传统人工，消耗的时间成本非常大。而小微企业的贷款业务又具有频率高、单笔金额小、用款急等特点，双方的契合度低、成本高摆在了面前，融资受到限制。

二、“房产+金融+科技”模式的破解之道

“房产+金融+科技”模式，是以普惠金融为核心，以房产为抵押物，以互联网科技为手段，形成双轮驱动，致力为客户提供安全、便捷、高效的优质金融服务。

（一）重新定义房产抵押贷

房产抵押贷是借款人以房屋做为抵押物获得借款并按期付息的一种方式。如果出现债务人不履行债务的情况，抵押权人就可以依法处分抵押的房产从中得到补偿。抵押物是银行等金融机构在将资金贷给借款人时为降低风险、以备弥补损失的重要担保。由于小微企业普遍抵押品不足、固定资产相对较少、价值不高导致融资困难。传统意义上企业贷抵押品是企业的固定资产，不妨突破一下传统，通过重新定义抵押品，将小微企业股东的或实际控制人的私人房产也可以作为抵押物纳入抵押品范畴，从而解决小微企业融资抵押物的问题。

（二）科技赋能普惠金融

随着云计算、大数据、人工智能等技术的飞速发展，金融科技正在不断地加速推动着金融业态的变革，成为引领金融行业变革和创新的重要力量。金融和科技的融合已是不可逆转的发展潮流，让人不可小觑技术对金融赋能的力量。对于整个行业，金融和科技的不断融合也正在慢慢改变它的发展生态，尤其是对小微企业融资的影响最为明显。时代在变，金融科技的快速发展为金融机构精准的定位、增加效率及降低成本提供了充足动力，科技的介入可以更快破解金融传统的痛点、难点。银行等金融机构势必转型升级、变革，借助科技的开放、共享、快速的优势，将以往繁复的金融服务流程最大程度的简化，最终有效的服务小微企业。金融科技推动了普惠金融落地。金融科技的发展与应用，自然的让更多的人尝试用金融科技如何更好服务小微企业。

（三）“房产”与“科技”双轮驱动下的普惠金融

破解小微企业融资瓶颈还须多方发力，近来，已有一些金融机构借助“房产”与“科技”双轮驱动，成功的降低了小微企业授信成本和流程成本，这种尝试正在慢慢演变为行业发展趋势，这是一条解决问题的有效途径。“房产+金融+科技”的模式已基本确立，小微企业融资的瓶颈，正在迎刃而解，表现在以下几方面：

（1）房产成为最走俏的抵押物。值得注意的是，在中国省会及一线城市，房产抵押类贷款业务正成为越来越多小微企业融资的选择。一方面是由于金融机构能就房抵贷给出较高的放款额度，有效地满足了小微企业的需求。另一方面，房产看得见摸得着，是金融机构认可的最走俏的抵押物，如果出现了违约，金融机构可以通过多种渠道变卖房产而减少损失，房产抵押贷产品的坏账率远低于普通信贷产品。

（2）信息不再不对称。互联网金融下，强大的数据处理和搜集能力使信息不对称问题得到了有效解决。大数据帮助银行等金融机构更好地做好前期客户的筛查等工作。互联网金融和大数据还改变了传统金融支付、风险管理、获客、催收等环节，在企业征信等方面也发挥了重要作用，使小微企业信息不对称问题有了新的解决途径。

（3）有效降低运营成本。金融科技最终的作用还是在于解决行业的痛点、难点，让繁复更简化。将不同的数据源整合在一起，构建风控模型，解决小微企业融资花费时间最长的审核过程，切实地解决了客户的融资需求，极大地降低了企业授信成本和流程成本。实现包括APP线上报单、评估、递交资料等业务，充分利用互联网、大数据技术，实现了操作的简便化，使一些原来靠人工做的工作，交由信息化系统进行了。

（4）体验感更好。贷款人、借款人的体验好评不断，以前一个房产抵押贷款审核周期需要二十天、一个月，现在减少到只需二至三天，不但缩短了办理时间，而且体验方面更加优越，借款人在贷款过程中可以随时跟踪流程并快速收到答复。服务能力和服务体验的提升，转变为金融机构的新的核心竞争力。

综上，依托于“房产+金融+科技”模式，能够有效地破解小微企业融资瓶颈。金融之美在于普惠大众，未来，随着“房产+金融+科技”的不断完善和发展，金融机构将受到更多的影响，同时也将重塑我国金融业的制度，形成“规则、价值和技术”的协同发展。这不仅仅是一种商业模式和的经营理念的变革，更有可能是一场革命，有待我们今后继续研究探索。

【参考文献】

【1】王睿映、吴迪.浅析小微企业融资现状——基于普惠金融视角，价值工程，2018年28期.