农村商业养老保险现状调查及发展建议

吴露洁 宋旭 雷澜欣

摘要：我国的养老金体系主要由三大支柱构成，基本养老保险、企业年金、个人商业养老基金。由于我国老龄化趋势上升明显，第一大支柱可持续压力大，第二类储备不足，第三类亟待发展。当前城镇基本养老保险制度已基本成熟，而农村人口众多而且保险体制较为落后，绝大多数农村人口只知社保而不知商业养老保险。此次调查通过调查取证和比较分析的方法，以问卷和走访的形式研究商业养老保险在农村相对滞后的原因，并对此提出了加大宣传力度；提高商业养老保险可信度；简化保险流程；建立多元化保险模式；树立农民养老保险意识等改善农村商业养老保险现状的建议。

关键词：农村养老保险；商业养老保险；社会养老保险

中图分类号：F840.32 文献标识码：A

文章编号：1005-913X（2019）03-0046-02

一、农村商业养老保险市场滞后的原因

（一）商业养老保险混淆不清

在此次调研中有一个非常普遍的情况，调研对象在“有无购买商业养老保险”这一栏纷纷选择了“有”，然而事后才得知他们所有的其实是社会养老保险。一提到养老保险，农村绝大多数人的第一反应就是社保，以为养老保险都是由国家承担，有国家保障的。而商业养老保险由于是由保险公司发行，宣传不到位，且无国家扶持，一直鲜为农村人所知。将社保与商业养老保险混为一谈也可以看出商業保险公司在农村地区的宣传是不到位甚至说是空白的，既然不了解自然就不会去选择，这应该是商业保险公司在农村寸步难行的重要原因之一。

（二）商业养老保险信誉度差

中国特色社会主义社会的建设，让中国人民富起来，让中国农村解决了温饱问题，人民在政府的带领下迈向新时代，让人民更加依赖政府。社会养老保险以政府为依托，虽然保障水平相较商业养老保险属于满足较低生活水平的保障。而商业保险公司多半由私人创立，通过一定的规章机制约束行为，且属于以盈利为目的的商业机构，即使商业养老保险能够满足人们更高生活水平的需求，但受访对象对其更多的是持怀疑保留的态度，充分表现出了不信任。当提到信任政府多一点还是信任保险公司多一点时，绝大多数人的回答都是政府。可见，商业保险公司在农村低信誉的形象严重影响了其农村市场的拓展

（三）商业养老保险流程复杂

由于商业保险公司在高保费的前提下往往也伴随着高赔金，骗保现象也随之而来。保险公司为防止骗保等行为的发生，不得不设立一系列审核关卡，对保险人进行层层确认。严苛的审核标准，繁琐的审核过程，虽然能够有效辨识保险报销的真假，减少保险公司的损失，却加重了投保人的负担，投保人有时为了保险的报销，一个部门一个部门地拜访，一张发票要交给各层领导签字盖章。此外，保险前期签订保险合同，日常缴纳保费以及事后理赔都较为复杂。对于文化水平较低的农村客户而言可能会造成困扰。因此，报销过程较为复杂繁琐同样影响了商业保险公司在农村市场的开拓。

（四）高额保费成拦路之虎

相较于社会养老保险而言，商业养老保险有一个鲜明的特点就是高昂的保费缴纳。据调查，无论是中国人寿还是中国平安等商业保险公司，在养老保险金缴纳这一块基本上类似，年均保费都在5 000元以上，相比于社会养老保险只需缴纳几百元来看，对于生活条件本就不够宽裕，基本收支平衡的农村家庭来说，商业养老保险费用无疑是一笔巨大的开销，很多家庭都负担不起。而且，保险费用的缴纳到领取的相隔时间较长，这也是很多人考虑的因素。总之，高保费与低收入这场拉锯战把绝大多数农村人群拒之门外。

（五）农民参保意识不强

中华民族几千年的养老思想就是“养儿防老”，这是中国几千年来遗留下来的思想，尤其在农村，这种思想观念更是根深蒂固，因此许多农村居民宁可多花点钱养个儿子，也不会拿这些钱来参保。在调研过程中，大多的受访对象都表示自己闲余的钱都是要留给孩子娶妻生子，买房买车的。同时，他们也担心如果让子女为他们投保会增加其负担。这一代父母的思想就是一心为了儿女，而不是更多为自己考虑。这同时也是他们对养老保险认识不深造成的。因此，农村居民思想保守参保意识较低，使得农村商业养老保险发展异常困难。

二、改善农村商业养老保险现状的建议

（一）加大宣传力度

针对商业养老保险在农村地区多与社会养老保险的情况，应从两方面入手。首先，商业保险公司应与村委会合作，因为农村的社会养老保险多从村委会出发，由村委会组织相关的讲座，将村民集中起来会比商业保险公司派人挨家挨户走访更有效率。其次，相比商业保险公司而言，村委会会更有说服力。商业保险公司应加大自身的宣传力度，改变宣传方式。相比电视打广告，或许直接深入农村多做一些线下活动，让农村人群能够直接参与体验可能带来更佳的宣传效果。同时，商业保险公司在宣传时应该通俗易懂，不能过于专业。只有宣传做到位，让农村地区的人群先对商业保险公司有了清晰准确的认识才有可能扩展市场，发现商机。

（二）提高商业养老保险可信度

政府作为社会养老保险的强有力后盾，极大地提高了社会养老保险的可信度与参与度。相比之下，大多数的农村人群对商业保险机构的疑惑、不了解、不信任使得商业养老保险公司在农村的形象就是“卖保险骗钱的”。因此，商业保险公司必须完善自身的形象，反思为何会让人产生这样的错觉。了解是信任的前提，在商业保险公司将前期宣传做到位后，要做的就是改变人们“怕被骗”的心理，要做好这项工作，商业保险公司必须让投保人清楚自身的权利，以及约束商业保险公司的相关法律法规。双重保障之下才能提升自身的可信度，增加信誉分。

（三）简化保险流程

商业养老保险公司针对文化水平不高的客户应适当改变传统的保险流程，从客户的角度出发，以方便客户为己任。在前期双方签订保险合同，日常缴纳保费和后期理赔中，各个环节都应该进行一定的改革。不能让客户感觉保险是琐碎的、复杂的，只有让客户感受到便利、简单，能真真切切体会到保险的意义才能开拓更大的保险市场。商业养老保险公司可以利用当今智能化互联网发展趋势，将繁琐的流程化为简洁明了的操作步骤，利用计算机互联网甚至人工智能，改变当前的操作模式。

（四）建立多元化保险模式

针对高额保费，商业保险公司应从实际情况出发，充分考虑客户的需求以及实际的可操作性和可行性，保费不一定是一成不变的，既然个人所得税都有等级层次，保费也应如此。不同人群适用不同套餐，灵活的调节保费的高低，建立多元化的保险模式。其次，政府在支持第三支柱发展上也应有所作为。对于农村人群购置商业养老保险上政府应适当给予补助，减轻其负担，这也有利于全面小康社会的早日建成。

（五）树立农民养老保险意识

由于地区间经济发展不均衡，农村传统养老观念依然深入人心。养儿防老、土地养老及储蓄养老仍然是绝大多数农村人秉持的养老观念，他们对保险的了解极少，参保意识极其淡薄。因此，保险公司应重视农村市场加强推广，大力宣传商业养老保险在养老体系中的重要作用，让农民真正了解商业养老保险，树立养老保险意识，充分带动农民参保的积极性。要让潜在对象知道商业养老保险不是负担，而是改善生活的长久之计。

三、理论意义和实用价值

（一）理论意义

农村商業养老保险制度建设和完善是事关国计民生的大事。由于农村人口众多，国家财力有限，地区发展不平衡等因素制约，我国不可能简单选择高福利模式，也不可能采取完全自助型模式的农村养老保险制度。据最新公布数据显示，我国目前经济平稳快速发展，经济社会全面协调呈可持续发展态势，城镇基本养老保险制度已趋于成熟，而农村社会养老保险制度尚属空白，此次研究，可以从理论上拾遗补缺，提供建立适合我国国情的农村社会养老保险制度的理论参考。

（二）实用价值

对个人来说，在对农村养老保险现状的调查过程中，向村民们传输有关养老保险的知识，使村民们对养老保险有进一步的认识。对商业保险公司来说，通过对农村养老保险现状调查结果的分析，可以使保险公司针对所得出的问题，相应的提出解决方案，进而开拓市场，提高市场占有率。总之，建立并完善农村商业养老保险制度是加快建立覆盖城乡居民的社会保障体系的重要组成部分，对确保农村居民基本生活、推动农村减贫和逐步缩小城乡差距、维护农村基本稳定、消除农村贫困，尤其是消除农村老年贫困现象，为农村老年人提供一定的基本生活保障都能带来较大实用价值。

此次走访调研，以三个村落共50户人家为样本，通过分析研究所采集的数据发现，概念模糊、可信度差、繁琐流程、高额保费、思想抗拒这五大原因是阻碍商业保险公司进军农村的重要因素。为此，以扩大宣传、提高信誉、简化流程、调节保费、改变观念五大对策对症下药力求改变商业保险公司在农村举步维艰的格局。在面临我国步入老龄化社会的时代背景下，政府养老可持续压力大，同时财政收入在养老上投入越来越多，财政收支不平衡日益显现。企业退休老年职工数量上升明显，企业退休养老金所占比例增多对于企业的生产发展同样不利，企业发展压力剧增。因而，扩大商业养老保险市场占有率，使其发挥更大的影响，承担更多的责任在当前显得十分必要。而由于城市化在近年来的迅速发展，中国的老龄化呈现出城乡倒置的态势，农村老年人口占全国老年人口的绝大部分比重，相比保险制度发展更早，体系更完善成熟的城市而言，在农村建立商业保险公司拓展战略，开发农村保险市场显得更为迫切而必要，而要真正达成这个目标，尚有待商业保险公司与各相关方同心协力共同解决问题。

参考文献：

[1] 李 琳.我国农村养老保险运营机制研究， [J].合作经济与科技，2017（12）.

[责任编辑：王功巧]