基于金融深化理论的邮政金融转型发展研究

[摘要]当前历经不同阶段发展的邮政金融正在探寻转型发展之路，以期在多元化的竞争发展中塑造市场品牌并形成独有的特色。金融深化理论在内涵层面和实际应用方面与邮政金融目前的发展态势存在很大的契合之处，不仅在金融增长和金融工具优化层面保持了同步，而且在市场机制和资源配置方面也遇到了类似的竞争和挑战。文章运用金融深化理论在金融增长、金融工具、金融市场层面对邮政金融进行全方位、多层次的分析，以期为邮政金融转型发展探求行之有效的路径选择。

[关键词]金融深化；邮政金融；转型发展

[DOI] 10.13939/j.cnki.zgsc.2019.20

1 金融深化理论概述

现代市场形势下金融行业的多元化发展已经成为一种新常态。作为多元化发展中的一分子，历经不同发展阶段的邮政金融正在总结发展经验，探寻转型发展之路，以期在多元化的发展中塑造固有的品牌和独有的特色。美国经济学家E.S.肖根据经济形势的不同发展方向和发展阶段，创造性的提出了金融深化理论，即金融市场发展到一定阶段呈现动态式的发展，一是金融增长，即金融规模不断扩大；二是金融工具、金融机构的不断优化；三是金融市场机制或市场秩序的逐步健全，金融资源在市场机制的作用下得到优化配置。[1]金融深化理论在内涵层面和实际应用方面与邮政金融目前的发展态势存在很大的契合之处，不仅在金融增长和金融工具优化层面保持了同步，而且在市场机制和资源配置方面也面临类似的竞争和挑战。运用金融深化理论对邮政金融进行全方位、多层次分析，以期为邮政金融转型发展探求行之有效的路径选择。

2 金融深化理论在邮政金融转型发展中的可行性分析

金融深化模型清晰描述了金融深化理论各要素对邮政金融发展的推动作用。首先，金融深化理论三个层面的要素存在并行的关系，金融增长和金融工具直接体现出金融发展的属性，金融市场则通过市场机制的调节和刺激对金融增长和金融工具施加影响，而金融增长和金融工具反过来又会对金融市场形成特定的反作用，三者共存于金融深化发展过程中，保证了特定时期金融市场和经济发展的均衡性；其次，金融深化理论通过三个要素能够助推邮政金融平稳良性发展。邮政金融发展的环境同样包括金融增长、金融市场和金融工具三个要素，只有按照金融深化理论合理配置邮政金融的固有要素和资源，邮政金融才能在转型发展中寻求更大的突破，才能在竞争激烈的金融环境中保持独有的特色，为金融转型发展另辟蹊径，注入崭新的发展要素和强大的发展动能。

3 金融深化理論背景下邮政金融实现转型发展的路径选择

第一，打基础，扩规模，金融增长是邮政金融固本强基的必由之路。金融深化理论认为，金融增长主要体现在金融规模的不断扩大，这种金融规模的扩大在宏观层面主要体现为储蓄余额和金融总资产的逐步扩充，在微观层面则主要表现为服务金融的基础能力、硬件、软件以及网络、客户资源的积累。[2]邮政金融继承了百年邮政真诚服务的品牌口碑，始终恪守普惠金融、服务三农和小微企业的本质使命，通过始终如一的服务和持之以恒的市场开拓，服务网点日益增多，服务设施日趋健全，服务网络不断延伸，服务客户逐步多元，一系列的基础能力建设和市场开发举措使邮政金融的基础服务能力和服务网络日益增强，余额规模不断扩大，服务客户和应对市场变化的能力持续增强。

2014-2018年，三门峡邮政储蓄余额规模呈现出逐步递增的发展态势，尤其是在2016年，余额净增10.75亿元，达到了历史新高。余额规模的持续扩大不仅带来了企业收益的快速提升，而且为经营发展注入了充分的资金流，直接刺激提升了金融网点的能力投入。在三门峡地区，邮政储蓄一半以上的网点都布局在偏远的农村地区，随着城市网点和农村网点的大范围补建，邮政储蓄的基础能力和服务辐射范围逐步扩展，一方面不仅积极有效履行了服务三农的固有使命；另一方面则通过服务客户的多元化进一步增强了客户黏性，促使忠诚的客户资源日益聚集，网点的市场服务效应和市场影响力日益彰显。从这个意义上而言，合理科学的金融增长能够极大的增强金融网点的服务能力，聚集丰富的客户资源，有效增强金融企业的市场竞争力，对于邮政储蓄来说，保持合理有效的金融增长是实现健康快速发展的必然选择，也是固本强基的必由之路。

第二，建渠道，强技术，金融工具优化是邮政金融转型发展的必然选择。在现代金融竞争环境中，金融工具优化与否直接体现了金融企业的市场竞争力。金融工具优化，就是指具备金融服务的设施和工具能够为客户提供最大程度的便利，具体而言，电子银行的快速多样化发展直接体现了金融工具的优化程度，以现代信息技术搭载装备的网上银行、手机银行、ATM、CRS等金融工具在现代金融服务中已经淋漓尽致的发挥了金融工具优化的优势和便捷，所以现在金融业的竞争在很大程度上直接体现为金融工具优化的竞争。当下邮政金融实现转型发展的根本保障就是以电子银行为核心的金融工具的逐步积累和高度优化，因为只有提供了具备领先优势的金融工具，邮政金融才能在同业竞争中始终处于转型发展的前列。

三门峡邮政一直都重视金融工具的更新和布放，不仅在金融网点配备更新了清分机、ATM等自助机具，而且尤为重视电子银行在金融服务中的替代作用。通过积极宣传和推介电子银行的便利性和安全性，三门峡邮政储蓄的电子银行替代率快速提升，2018年达到了85.82%，较2014年增长了将近20个百分点。电子银行的快速推广普及，有效减轻了柜面从业人员的压力，使金融工具的市场服务能力逐步增强，金融工具和金融机构得到同步优化。因此，追求转型发展的邮政储蓄如果要在金融市场竞争中占得先机，以电子银行为代表的金融工具必须与时俱进，与日俱新，通过金融工具的优化实现金融转型的跨越式、多元化发展。

第三，抓市场，聚客户，市场机制健全是邮政金融成长壮大的必要保障。市场竞争是任何企业都无法也不可回避的发展态势，健全的市场机制更是企业成长发展的基本保障。当前金融市场竞争异常激烈，市场管理机制较为健全，市场竞争秩序相对稳定，在这样的形势下金融资源能够在市场竞争中实现有效配置，即基础金融设施、金融工具等能够充分发挥应有的作用和效力，金融客户能够进行合理的储蓄和投资，利好的政策形势和健全的金融市场能够为金融企业发展提供自由宽松、健康合理的发展环境。[3]邮政金融经历了产生、融合、分离等过程，当前形势下正是借助利好的市场环境实现成长壮大的有利时机。

通过深度开拓市场和挖掘客户资源，三门峡邮政储蓄余额市场占有率有了一定程度的提升，市场影响力和品牌形象日趋彰显。三门峡地区金融市场竞争环境历来比较符合金融市场正常运行的基本规律，当前正处于政策自由、市场放开、保障健全的金融发展机遇期，邮政储蓄应当认清当前金融市场发展的大趋势，在健全的市场机制中充分发挥自身的特色优势，合理配置金融资源，通过进一步的金融增长和金融工具优化实现自身的成长壮大，促进邮政储蓄发展迈入新的轨道。一是在城市地区进行深入多元化开发。城市地区市场保障机制较为健全，竞争环境相对开放，客户竞争比较激烈，邮政金融应当扬长避短，充分利用多样化的业务互动和始终如一的真诚服务赢得客户、提升市场份额，同时能够最大程度的叠加电子银行的便捷優势，在城区金融市场上塑造独有的品牌和影响力；二是在农村地区推进特色化开发。农村地区市场环境较为单一，资源开发较为薄弱，邮政金融应当充分结合农村地区的特色经济发展需要，紧密贴合农村客户的金融需求，通过有针对性的推介邮政金融产品和服务逐步提升市场影响力和知名度。三门峡邮政储蓄通过深入调研农村市场，因地制宜开发了代付烟草款、苹果款等特色经济项目，2018年仅在烟草款项目上就代付资金6.99亿元。特色经济项目不仅拉动了余额规模快速提升，更重要的是打造了邮政储蓄特色经济品牌，市场效应快速彰显。

邮政金融转型发展的过程始终伴随着金融深化的过程，唯有金融实现了深化发展，邮政金融才能实现真正意义上的转型发展。金融深化理论为邮政金融发展提供了相近的发展思路和发展方向，基础能力和余额规模同步提升的金融增长、以电子银行为代表的现代化金融工具的优化、自由健全的金融市场不仅是金融深化的基本要素，而且还是邮政金融合理合规发展的必要保障，在探寻城市、农村地区邮政金融市场发展的解决之策时，借助金融深化理论不失为一种合适有效的路径选择。

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[作者简介]张大海（1980-），男，汉族，河南郑州人，高级经济师，管理学博士，中国邮政集团公司三门峡市分公司。