我国商业银行金融创新存在的问题及其对策

程熙文 钟滨

[摘 要]自20世纪70年代改革开放以来，我国的金融改革力度不断加大，特色社会主义市场经济体制陆续完善，商业银行同时也面临着多重考验。在这激烈的竞争中若想保持优势，适应外部的宏观经济大环境，就不得不实施金融创新。文章阐述了我国的商业银行在金融创新中存在的一些问题，并提出了几点对策与建议，以供读者参考。

[关键词]商业银行;金融创新;金融监管

[中图分类号]F832.33

1 引 言

如今，银行业竞争力的不断增强，商业银行必须实施金融创新才能增强其自身的市场竞争力。在党的第十九次全国代表大会的报告中就指出，要坚持深化金融体制改革，提高金融服务于实体经济的能力，促进资本市场的健康发展。为实现这一目标，金融创新是实施金融体制改革的最佳途径。而金融创新又是一把双刃剑，在金融创新改善了资源配置的同时又带来了一系列新的风险，那么我国商业银行现阶段在金融创新是存在哪些问题，对于这些问题又应该如何做出对策和改善？

2 金融创新的概念

金融创新，已经不是一个新词了，但是目前对金融创新这个术语还没有标准、统一的定义，主要是在于金融创新它是一个很广泛的概念，在各个领域、不同时期创新的手段、特征等都存在很大差异，因此很难做出一个统一的定义。但金融创新可以笼统地概括为金融机构对金融体系和金融工具进行的改造与再开发，以获得当前的金融体系和金融工具无法获得的利润为目的，起到促进金融业发展的作用。它也是提高国家经济竞争力的催化剂，也是可持续社会和经济发展的内在动力。因此，当前的重点是严格对待金融创新，以寻求中国金融业的快速发展。

3 我国商业银行金融创新的发展现状及存在的问题

中国的现代商业银行自诞生至今已经历了40多年的发展历史，在这40年来，从由国家专业银行到国有商业银行，再到股制改革上市、建立现代银行制度，商业银行一路风雨兼程。商业银行不断创新，推动改革发展，不断改变业务战略和模式，并通过机制、管理、产品、服务创新等手段，积极推动金融创新，并取得显著成效。商业银行的治理结构和利润结构不断优化，金融产品种类不断丰富，服务质量进一步提高。然而，与西方国家相比，中国商业银行起步较晚，历史较短，并且在这发展与运行当中留下了许多问题。长期以来，我国商业银行一直未能迅速融入市场经济浪潮，因此需要总结和研究40年来创新改革的经验与教训，善于发现问题所在。

目前中国商业银行的金融创新仍具有諸多问题，主要表现在以下几个方面。

3.1 创新信息技术不足

信息技术的发展给银行业带来了新的挑战，同时也是银行业创新转型的巨大机遇，新兴的前沿技术正日益成为银行解决痛点和改变创新的关键因素。技术更新换代的速度今非昔比，较于过去陈旧老套的技术手段已不足以应对内外变革的需求。商业银行迫切需要建立一套能够保障金融体系稳定的安全措施，还需要一个能够及时掌握银行内客户信息和资源的系统或手段。若在这方面未落实到位，这将阻碍银行业金融创新的探索，并导致金融创新落后于市场。

3.2 金融创新人才稀缺

人才资源是金融创新必不可少的一个重要资源，客户体验师、精通战略策划且金融创新熟悉的人员、研发创新人员等都是金融创新所需的重要人才资源。目前商业银行在这些方面具有极大的人才缺口，而且中国商业银行金融创新起步较晚，员工素质普遍较低，严重缺乏金融创新的复合型人才。

3.3 创新层次较低

当前，我国许多商业银行都推出了不少新的金融产品，但自主研发的新金融产品数量少之又少，而且新开发的产品在市场上尚未得到广泛推广，无法实现一定的规模效应。另外，商业银行的一些金融创新产品是通过国际市场引进的，这类产品在创新层面上相对较低，甚至很多产品具有较高的相似性，同质化很普遍，这不利于扩大产品的市场份额。虽然产品创新的范围很广，但大多数都是易于掌握，易于操作，技术含量低的低级新品种，原创型很少。

3.4 外部环境尚待改善

首先，中国的金融体系在一定程度上仍然属于垄断行业，国有商业银行在市场上占有垄断地位，行业内缺乏有效竞争的市场环境。其次，中国仍是发展中国家，国民的收入层次较低，消费理念和对财富的管理意识淡薄，在金融投资方面的需求较低。最后，监管部门对商业银行的监管严格，对每个新业务都进行审批，甚至有些监管措施不符合目前的金融创新业务，这也是进行金融创新的一大障碍。

3.5 存在众多监管“灰色地带”

在金融创新时所衍生出的新产品、新交易模式或新功能等，往往意味着对原本的监管框架的突破。所以，在创新时候更热衷于监管框架相对薄弱、监管力度较弱的“灰色地带”。虽然绝大多数的金融创新是通过提高资金使用率、更加高效的控制金融风险等手段，实现了提高资源配置效率的目的，从而促进了经济发展，但不得不承认的是，有些金融创新具有逃避监管、钻监管漏洞的嫌疑，甚至有的严重超出了现行监管范围。

4 推动金融创新的对策

一是坚持原创的创新理念。目前，我国商业银行大多数都是借鉴与吸纳的创新，缺乏自主创新的观念，盲目模仿应用到国内市场，领先的金融创新产品往往不能满足市场需求。所以，我们应该加强自主创新的意识，秉持原创的理念，为客户和市场提供更优质的金融服务，促进金融行业的良性发展。

二是提高金融创新的动力。政府和相关监管部门应为主要商业银行的金融创新提供更加规范的规章制度，提供更优惠的政策援助，使商业银行拥有更好，更广阔的发展空间。首先，为充分保护金融创新者的利益，商业银行必须有一定的收入保护期或申请专利保护期。其次金融创新应该在一定的框架内运作，规划实施策略和路径，使创新有规可循。

三是对金融创新技术研发进行经济扶持。前期的技术研发投入对金融创新极为重要，同时也是金融创新的基础条件。建议建立技术创新项目基金，以保障高效开展技术创新项目，在充分对创新项目的可行性进行测度后，制定长远的战略性规划，加大对金融科技研发的投入，同时要秉持效益最大化的原则，促使金融创新的高效发展。

四是对金融监管进行创新。首先，政府和各监管部门应更新监管理念，与时俱进，正确处理金融创新和金融监管的关系。其次，金融监管要走在金融创新的前面，政府应主动出击，对金融创新可能带来的金融风险要防微杜渐，不断研究和完善新型的监管手段和模式。最后，要对监管框架做适应性调整，以最终消除金融创新监管的灰色地带，避免监管套利。

五是金融创新要以市场和客户的需求为本源，以效益最大化为目标。金融创新的重要目的之一就是增强自身实力，提高竞争力，丰富和完善金融体系。所以，在进行金融品种的创新时，就必须要考虑到是否符合客户的需求，对市场进行深入调研考察，提高金融产品的市场份额，最大限度地提高运营效益。总的来说，在进行金融创新时，不仅要考虑到符合我国当前的国情，同时还要迎合市场和客户的需求。

六是推出培养金融创新型人才的方案，加快人才的输送，提高金融创新质量。要对在岗员工进行技术培训，提高金融素养，吸收社会上大量的复合型人才，形成金融创新的人才优势。

5 结 论

金融创新是没有尽头的，时代在不断发展的同时需要不断地创新。当然，实行金融创新也会带来一定的金融风险，因此，商业银行在研究金融创新的同时也要注意防范金融风险。文章围绕着金融创新的概念、我国商业银行的发展现状以及存在的问题、推动金融创新的对策三个方面开展论述与分析，目的是激励商业银行在金融创新的过程中要及时注意到自身问题并及时改善，以利于为客户提供更优质的金融服务，这样才能在金融创新之路上走得更远。

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