农业互联网金融创新

何瑞雪 陈理飞

摘 要：农业互联网金融存在的问题在于农村地区传统金融机构数量少、信用体系不健全、涉农保险机制尚未完善、信贷产品未能和实际需求高度契合等。应对这些问题的方法有以下几方面：一是建立完整的农业体系，结合大数据技术，实现农业精确化种植;二是确保信贷产品的安全性;三是运用大数据技术综合分析农户的信息，健全信用机制和涉农信贷风险机制;四是加强特色化信贷产品的创新。农业互联网创新与农业现代化紧密结合，才能更高效地协助解决三农问题，促进经济发展。

关键词：农业现代化;互联网金融;金融创新

中图分类号：F832        文献标志码：A      文章编号：1673-291X（2019）07-0083-02

一、研究目的与研究意义

1.研究目的。随着经济的改革和发展，我国落后的金融服务体系逐步发展，趋向于完善全国产业的服务布局[1]。由于我国正式接触全球金融体系较晚，与西方先进发达国家相比，无论是正规还是非正规金融体系都比较落后，存在着一定的差距。三农问题由来已久，政府一直都在着力改善农业、农民、农村现状[2]。其中，尤为重要的是关系到农民收入的农业问题。“民以食为天。”自人类大集群形成起就面临着粮食的问题，现在也一样。只有优先解决农业问题，才能更好地让城乡缩小差距的发展，让中国经济和世界同轨。

2.研究意义。十八大以及十八届三中全会以来，中央明确要求改革深化，让百姓获得福利，尤其是“互联网金融”被写进中央一号文件，显著说明政府要逐步发力治理农村市场，规范化发展，完善有缺陷的金融体系，让三农问题的解决得到长足的进步。农业又一直是资产常驻的一个地方，集约化规模效应发展的农业利润率也比其他的一般行业要高许多[3]。农产品价格波动相对不大，是一个资产长期稳健配置的良好去所。研究农业互联网金融创新具有重要现实意义。

二、农村金融服务存在的问题

农村地区普遍存在着融资难的问题，这涉及到诸多方面的因素，既有本身金融机构授信的难度，也有产品和农民种植需求不匹配的原因。

1.金融服务机构的难题。金融服务机构的难题由两个方面来反映，即传统金融机构和互联网金融。就传统金融机构而言，农业银行和农信社是农民发放贷款的主力，但是农民贷款的额度小，笔数多，产品少，贷款有效需求难以满足。并且，对农民授信贷款的条件要求高，相应的金融产品也不能适应农民的资金需要[4]。首先，金融服务机构数量供不应求;其次，金融产品不能适应市场的特殊性要求;最后，对农村居民收集信用信息难，涉农保险机制难建立。互联网金融入驻农村市场，形成互联网农业金融产业链[5]，这是一种新型的现代农业模式。互联网和物联网结合，实现信息和实体的链接，能实现信息有效共享，还能传播农业技术知识、提高生产率。但互联网金融入驻农村市场时间相对较短，仅2015年才开始正式接触农业金融的行当，而且国家长期对传统农业给予政策支持，导致农业比较复杂。因此，互联网金融企业在农村关于农业金融存在着一些基础薄弱的问题，主要有农业金融风险控制问题，难以降低的涉农贷款坏账率，政策监管风险，农村互联网普及程度不高，居民用户的消费习惯阻碍。

2.农民关于农业金融的困境。农民在进行贷款是也同样面临一些困境，主要包括三个方面：抵押物少、农户资金周转不顺畅、农民信用限制。首先，农户在申请小额贷款时，主要有保证、抵押、质押、农户联保等方式。农民财产不多，固定资产更是不多，使得在进行贷款需要抵押物时捉襟见肘，满足相关条件困难，所以农户一般都会申请担保贷款。其次，农户本身受教育程度不高，工作技能不多，使得自己资金的存储以及在农业资金周转时都会产生难度。最后，农户的农业技术大都是在秉承老一辈的种植经验以及自己的生活认知，所以农业技术和当代先进的技术相比有一定的差距[6]。农业产业链数量少和运行的效率不高，难免会对农业产收有一定的影响。有可能会不能及时还款，也就造成农户信用资质评级的下降。

三、农业金融的发展对策

现代化农业是发展的必由之路，也是解决三农问题的一个可行有效的方法[7]。针对以上出现的问题，根据农村市场的实际情况，互联网金融在信息化时代政府鼓励入驻的背景下，有从全局发力、逐步解决现存问题的优势。

1.建立一套农业产业化体系。“互联网+农业”促进农业的专业化分工，利用物联网等大数据技术及时精确掌握土地的温度、湿度、虫害等细节性问题，精致种植，提高农业的产获率[8]。结合大量数据的积累分析，模拟农作物的生长规律，做出应对环境变化的策略。还可以根据这些数据的分析结果，严格把控生产运行环节，保证农产品的质量，从源头上杜绝当下的粮食安全和食品安全问题。互联网金融目前和传统金融机构的区别主要在于交易结构，电商企业链接农产品的销售网络，与传统的销售渠道互相配合，既可以简化产品供需的中间环节、节省流通成本、减少产品供应时间，还可以扩大市场范围，极大提高经济效益，将更大更多的利润和盈利分摊给农户。

2.加大资金投资量，严格把控市场准入机制。农村市场是一块资金匮乏的土地，资金需求远大于供给，资金流转缓慢，急需资金的浇灌[9]。地方政府和银行等机构要加大对进入农村市场的把控力度，核查电商的资质，专业评级该电商对农民的金融产品的安全度和可信度。有数据显示，2015年收到的投诉中互联网金融占5.76%，而且2015年的整体投诉数量要比2014年增长3.27%[10]。进来的电商良莠不齐，如果不能及时严格把控，只会扰乱正常市场秩序，造成价格紊乱，低质产品横行，资源配置不当，局部市场失衡。更不用说城乡同步发展，促进整体经济快速发展了。

3.完善信用机制并与涉农信贷风险体制相结合。企业入驻农村主要是为了盈利，一个是收益率另一个则是成本。但是这两者都绕不过去风险这一说，其中风险可分为信用风险和涉农信贷产品风险。对于金融机构而言要建立合理的信用等级评价体系，一是需要时间来磨合双方，二是利用大数据普查留存的农户的贷款信息，综合分析做出信用评级。基于分析的结果，建立健全信息机制，加强涉农信贷产品的风险体制。而对于涉农信贷产品的风险体制，主要是为了让信贷产品的风险性降低，规避高风险，提高资金回流的安全性[11]。建立在大数据分析结果的前提下，金融研发部门能设计出更适合当地农户的产品。比如“鄉村白条”，这就是一款在了解实际情况下设计出的产品[12]。

4.创新信贷产品。如何加快融进农村市场、培养农民的信贷习惯，是除了确保资金安全回流之外的一个首要问题[13]。互联网金融企业主要还是需要根据自身的资质结合当地农户的实际情况，做出适当的调整设计出有特色性的产品。可以结合物联网、云计算等技术，广泛测量从农地的质量和田间管理到农产品的价格范围，整理出一套加上农户的信用资质的农产品价格、质量、产量的数据体系。互联网的强大之处在于信息的即时性，互联网企业可以与当地龙头企业合作，从当地市场规模和影响力出发，采集市场的波动信息，利用技术优势分析市场走向，做出以龙头企业带动种植大户和农户的产品。因此，信贷产品的地域特色性创新势在必行。

四、结语

无论是从局部还是从整体看，“互联网+农业”都是一个促进经济发展极为有效的解决方案。顺应当前互联网金融发展的潮流，构建有关农业物资生产、流通、营销、服务等全方位集约化的供应链[14]。以物联网云计算等大数据为依托，模拟农作物的生长规律，精确化农业生产，最大化提高生产率。在互联网企业的强大销售力基础上，结合当地金融机构，简化农产品的销售环节，降低成本，促进提高农民的收入。在引进互联网企业的情况下，严格把控企业的资质，尽量确保剔除虚假产品和企业，规范化农村金融市场的法律体系，使农业金融良好发展。以权威法律为标杆，结合当地的农业特色，创新性设计生产出适应性的信贷产品[15]。在农业不断现代化的过程中，农业互联网平台终将成为产业链的核心，深入参与到农业链的各环节，这是不可避免的趋势。

参考文献：

[1]  中国农业银行电子银行部课题组，孙龙，申莉.互联网时代的金融创新研究[J].农村金融研究，2010，（2）：36-40.

[2]  杨炯.完善农村金融服务体系的对策研究[D].合肥：安徽大学，2014.

[3]  田祥宇，董小娇.农户小额信贷融资困境与风险缓释机制研究[J].宏观经济研究，2014，（7）：21-33.

[4]  杨芳.互联网金融及其监管研究[D].北京：首都经济贸易大学，2015.

[5]  戴晓鹂.现代农业进程中的金融支持机理研究[J].河南工业大学学报：社会科学版，2015，（4）：12-15.

[6]  江维国，李立清.互联网金融下我国新型农业经营主体的融资模式创新[J].财经科学，2015，（8）：1-12.

[7]  李国英.我国农村互联网金融发展存在的问题及对策[J].中州学刊，2015，（11）：54-58.

[8]  侯昭宇.“互联网+农业”对现代农业的影响[J].中国果菜，2016，（2）：71-73.

[9]  隋忠诚.用互联网引领现代农业发展[J].农村工作通讯，2015，（23）：45-46.

[10]  孙思磊，张新颖.金融扶贫：精准发力正当时[J].中国农村金融，2016，（5）：6-9.

[11]  李志华.互联网金融对农村的机遇和挑战[J].西部皮革，2016，（6）：77-78.

[12]  王俊.为农业解决风险和融资是今后发展的方向[J].农村工作通讯，2015，（23）：49.

[13]  刘鹏翔.现代农业金融服务困境——以黑龙江省为例[J].中国金融，2015，（21）：100.

[14]  袁冬梅.互联网风口上的农村金融——农分期补短板造血农村发展[J].农业机械，2016，（3）：64-66.

[15]  李明.湘潭市金融支持现代农业发展情况调查报告[J].金融经濟，2016，（6）：164-166.