大数据时代的互联网金融创新及传统银行转型

黄文静

摘 要：在如今的大数据时代，互联网金融自诞生以来便呈现迅猛发展态势，对传统银行的发展产生了巨大影响，其转型压力也日渐明显。面对我国金融改革的现实需求，对于互联网金融而言需要充分利用大数据进行创新，而传统银行则应当积极寻求转型，这便是目前大数据时代经济背景下的双重要求。基于此，笔者将主要结合目前大数据时代环境下互联网金融的发展现状，在对互联网金融的创新方向与传统银行的转型策略进行分析，以期为相关从业者提供一定的参考。

关键词：大数据时代；互联网金融；创新；传统银行；转型

随着信息技术的高速发展，传统金融行业也迎来了巨大变革，而基于大数据技术发展起来的互联网金融，在人们的生活使用中愈发频繁。在2017年，中国建设银行与阿里巴巴公司举行签约，社会各界认为此次牵手意味着我国传统银行要向互联网金融转型发展，有着深远且积极的影响。总体来看，目前我国传统银行业正承受着来自互联网金融的巨大冲击，所以一定要积极推进自身的转型改革，顺应时代发展潮流，才能与互联网金融齐头并进，同步发展。

一、大数据时代下互联网金融的发展研究

（1）发展现状

借助于大数据、云计算等技术，互联网金融行业在近年来取得了快速发展，第三方支付平台的兴起，也对社会经济发展与人们日常生活带来深远影响。从目前大数据时代互联网金融的发展现状来看，人们的消费观念与行为发生了翻天覆地的改变。比如，在“双十一”当天，淘宝、天猫等购物平台便能达到上千亿的销售额，这在传统金融模式中是无法想象的。随着互联网金融模式对传统金融模式的颠覆，新的融资模式也因此诞生，与过去商业银行的直接融资完全不同。随着我国金融生态系统的逐步放开，互联网金融依旧会呈现高速发展态势，对传统银行的影响只会越来越大且越来越深远。

（2）发展优势

同传统金融模式相比，大数据时代下的互联网金融具备一定的发展优势。具体来讲，一方面，互联网金融拥有庞大的客户基础。在大数据技术的支持下，互联网金融能够获得更多信息，拥有海量客户资源，同时随着“网购”逐渐成为人们日常生活的重要组成，也为互联网金融积累了大量客户基础；另一方面，互联网金融的服务范围更广。随着互联网金融服务渠道进一步发展，其普惠性特征也极为明显，在用户口碑方面要明显由于传统银行渠道。同时，互联网金融服务不会受到时间与地点的限制，人们的金融服务体验更好，同时互联网金融企业投入的成本更低，大大拓宽了金融服务范围。

（3）面临挑战

之所以仍然有大量用户未从传统金融交易模式转变到互联网金融模式来，很大原因便在于互联网金融的安全性。在生活中，我们也常常会听到互联网金融诈骗的新闻，可见互联网金融产品的安全性还有一定的提升空间，而安全能否得到保障，将决定互联网金融产业能否更快更好地发展。

二、大数据时代互联网金融的创新之路

大数据时代的来临，对互联网金融产生了巨大影响，为了更好顺应时代发展，笔者认为互联网金融在今后的发展中需要找准创新方向，具体来讲做好如下几点：

（1）顺应移动化发展趋势

互联网金融的移动化，也即是通过客户端为客户提供更为便捷的金融服务，目前生活中最为常用的有支付宝、微信支付、手机银行等等，这些都是互联网金融移动化的产物。近年来，我国移动支付市场呈现迅猛发展态势，使用互联网支付的人群也越来越多。比如，现在的商家甚至路边摊的小贩与消费者，都更加习惯用手机扫一扫付款，不仅支付方便且无需找零，而且不会存在收到假钞的情况。

（2）加强互联网金融的安全建设

通过对大量消费者进行互联网金融的调查发现，许多消费者都明确表示出来对互联网金融安全性的担忧，因此互联网金融在发展中需要展开多方协调，进一步提高安全保障服务。比如，政府方面需要出台更细致的规章制度，同时执法部门要加强监管力度、运行商要加强审核等等，唯有大数据时代下各方共同努力，才能共建互联网金融的安全保障。同时，银行机构作为互联网金融的根基，一定要对互联网金融运营商进行严格的资质审查，而互联网金融服务提供商也需要不断提升科技水平，完善自家互联网金融产品的安全性。

（3）重视提高用户体验

在过去的金融模式下，用户对金融产品只能被动接受，而在如今的互联网金融模式下，信息资源的透明度更高，用户对金融产品与各项金融活动有着更加自由的选择权。所以，在整个过程中，用户完全自主参与金融活动中，结合自身需求去找寻符合自己的金融项目，基于市场发展角度而言，用户需求的满足势必会引起激烈的互联網金融竞争，所以市场营销思维便要渗透到竞争当中。作为互联网金融企业，为了扩大市场份额，赢得用户青睐，则一定要了解客户对互联网金融产品的需求，重视提高用户体验。

三、大数据时代传统银行的转型发展策略

在大数据时代下，互联网金融对传统银行的发展带来了巨大冲击，所以传统银行应当充分意识到这一点，积极寻求转型，采取有效策略才能助力自身发展。

（1）转变工作理念，向消费者服务靠拢

为了顺应互联网金融的发展需求，传统银行除了要革新技术与管理结构之外，还应学习互联网的思维去转变自己的工作理念，使其发展能够与未来金融行业的发展趋势融合。基于此，传统银行一定要注重向消费者服务靠拢，重视消费者的体验才能够提升市场份额，增强竞争实力。比如，中国交通银行在对金融产品进行创新的过程中，为了更好的解决中小企业融资问题，推出了“蕴通产业链”的产品，积极整合了信息流、物流等多个方面，并且所有对这一金融产品有兴趣的客户，银行均会有业务人员登门拜访，向客户介绍产品的优势所在。从实际的效果来看，这款金融产品除了强化了银行产业链竞争能力之外，也得到了广大消费者的肯定。

此外，传统银行服务能力的增强，还可借助数字平台的优势，比如工商银行将自身的网上银行与手机银行整合为统一的“融e行”业务品牌。为消费者提供了转账汇款、手机股市、基金等多项服务，同时内置了人工服务模块，确保消费者的所有需求都能及时满足，大大提升了自身服务质量与金融产品品牌的社会影响。

（2）创新金融品牌，构建完善金融服务平台

传统银行应当汲取互联网金融的数字化优势，结合客户交易信息、资金流等内容去为其定制个性化服务，同样能够收到消费者的青睐。

一方面，传统银行应当积极开展产品设计。传统银行应当与互联网企业展开密切合作，通过共享客户资源，去设计出更符合消费者需求的产品，最终构建更为全面，且跨渠道、跨业务的客户服务体系。同时，在这一过程中，银行需基于市场营销角度着手，对不同消费者的需求进行细致分析，从而确保所设计的产品能够获得大多数消费者的肯定，进而不断扩大市场份额。实践过程中，银行需结合合作平台的特征，根据金融产品类别的不同去提供不同的金融服务，比如重庆银行通过分析社会对互联网金融的需求，依靠大数据分析出中小企业在融资方面的困难，进而推出“好企贷”产品，帮助了大量当地中小企业走出困境，吸收了大量消费客户。

另一方面，传统银行应当构建“人工+数字”的混合体验模式。传统银行的线下网点必不可少，这些渠道也是银行业务开展的重要保证。然而银行在服务过程中，同样需要准确把握互联网金融模式特点，借助大数据技术优势去构建“人工+数字”的混合体验模式，让消费者能够自主选择人工服务、自助服务、远程服务或柜台服务，充分满足不同消费者的需求。2018年6月14日，腾讯公司与中国农业银行签署了全面合作协议，将在数字银行建设、智慧城市及金融投资等众多领域展开合作，并且在大数据应用、云计算、AI等高新技术领域进行共同研发，力求构建“人工+数字”的混合体验模式，打造基于智能设备的智能化服务网点，为客户提供更加多元且便利的金融服务。

参考文献

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