我国P2P网贷发展现状及问题分析

摘 要：近年来，随着互联网的飞速发展，P2P网贷作为互联网金融之中最具代表性的一种模式。本文从P2P网贷的定义入手，分析了现阶段我国P2P网贷平台数目、交易额的情况，再从内部、外部两个方面去寻找我国P2P网贷仍然存在的问题。

关键词：P2P网贷；现状；问题

一、p2p网贷概述

P2P网贷为P2P网络借贷的简称，其含义为资金借出的一方和资金借入的一方通过互联网平台在互联网上实现的直接借贷。般来说，P2P网贷由三个部分组成：借款方、贷款方、P2P网贷平台。仅仅在P2P网贷平台上，借贷双方就能完成贷款和借款的操作。网贷平台在网贷的过程中仅仅称当中介者角色，即不会参与资金的归集，也不会参与借贷双方具体的交易过程。P2P网贷的出现，使得原先不能从商业银行进行贷款者有了一个获取小额贷款的途径，这一群体的资金问题有了一个新的方式进行解决。

二、p2p借贷平台发展现状

（1）正常运营平台数先增后降

自2007年第一家网贷平台的成立后，我国网贷平台总数不断增加，但正常运营平台数却呈先增后降的趋势。数据显示，我国P2P网贷正常运营平台数量于2015年底达到历史最高点，数量高达3853 家。但随后正常运营的网贷平台数量却在逐渐降低，到了2016年12月底，网贷行业正常运营平台数量减少至2466家，一年之后网贷行业正常运营平台数量继续下降，数量只剩下1931家，相较历史的最高点的正常运营平台数量已经下降了将近50%

P2P网贷正常运营平台的下降如此之快，是因为P2P网贷问题平台数量的不断上升。截至2017年底，累计问题及问题平台数量达到了3411家，停业及问题平台发生率高达67.65%。

（2）成交额指数增长

相对于P2P网贷正常运营平台数量的先上升再下降趋势，我国2008-2017年P2P网贷成交额则几乎呈现指数增长模式。我国P2P网贷刚起步的几年，网贷公司的成交额数目很小。但是随着P2P网贷在我国的发展，P2P网贷平台开始逐渐增加，其在我国的影响力也随着扩大，越来越多的投资者和借款者开始接触P2P网贷，P2P网贷的成交额也开始快速增長。

然而近几年P2P网贷平台虽然总数还在增加，但是累计问题平台数也在一直增加，正常运营的平台数已经开始出现下降的趋势。但是这丝毫没有影响到网贷平台的成交额，特别是最近几年的成交额呈现爆发式上涨的趋势，越来越多的资金开始疯狂涌入P2P网贷中，更加说明了投资者对P2P网贷的青睐，以寻求高额的利息回报。

三、我国P2P网贷存在的问题

（1）内部风险

1.集资诈骗风险

P2P网贷中的集资诈骗是指以非法侵占资金为根本目的，利用P2P网贷平台和诈骗手段，违反法律法规规定地进行集资，并且造成正常的金融市场秩序被破坏的行为。P2P网络平台常用的诈骗手段是庞氏骗局，即一些P2P网络借贷平台通过发布捏造的融资项目，使用期限错配、通过新获得的资金偿还旧的欠款等方法，在较短的时间内筹集大规模的现金并非法占有或使用。集资诈骗是明显具备刑事犯罪特征的犯罪行为。

2.非法吸收公众存款风险

非法吸收公众存款是指P2P网络借贷平台非法吸收公众存款，扰乱金融秩序的行为。非法吸收公众存款行为可能在P2P网贷平台债券转让模式和自建资金池两种模式情况发生。债权转让模式中，如果P2P网贷平台先用自持的资金向借款人发放借款，再将该笔债权转让给投资人。按照我国《合同法》的规定，债权人有权向合同外的第三人转让自己全部或部分债权，而无需债务人的事先同意。故而，P2P网贷平台尚在法律允许的范围以内。而如果P2P网贷平台先向投资人募集资金再以自己的名义把资金借给借款人，然后再将债券转让给投资人，就有变向地违反法律规定吸收公众存款的可能。

（2）外部问题

1.社会信用体系不健全

借款人的信用风险是平台面临较大的风险，客户信息掌握越充分，对借款人越了解，后期逾期的概率就越小，目前，网贷平台只有少数几家接入中国人民银行征信系统，大部分并未接入中国银行征信系统，社会整体信用体系还不完善网，网贷平台只能通过征信了解借款人在银行的借贷情况，而其他网贷等非银行机构的借款人无从了解，很多被银行拒绝的客户都在网贷公司成功借款，加上平台自身风险识别、风险评估能力有限，这又增加了平台的经营风险。

2.投资者盲目追求高回报

现阶段的很大一部分参与P2P网贷的投资者都是被其中高额的回报率所吸引，甚至不知道P2P网贷是什么，也不知道这其中所蕴含的风险，处于盲目跟风阶段。也有些投资者看到了高收益率背后的高风险，但是高收益的巨大诱惑依然使投资者决定去冒险赌一把，抱着侥幸的心理希望自己不是其中隐藏风险的受害者。

3.法律法规不完善

目前，国家发布了《网络借贷信息中介机构业务活动暂行管理方法》、《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》等相关规定。随着P2P网贷的迅速发展，其弊端和问题也越来越突出，人们也开始逐渐重视。虽然目前的这些条例对网贷市场有明显的调控作用，但是市场仍存在漏洞，法律法规的不健全也影响着P2P网贷平台的发展。

作者简介：熊隆飞（1996-）性别：男，民族：汉，学历：研究生在读，单位：重庆理工大学。