个人财富管理状况的分析

摘 要：近年来，随着居民收入水平的不断提高，对个人财富管理的需求日益增加，有效的财富管理有助于居民在自己的生命周期内合理配置自己的资产，实现财富效益最大化，对个人有着重要意义。本文首先介绍了财富管理的基本理论和农村居民个人理财状况，对其存在的问题进行分析，最后提出相关解决措施。

关键词：财富管理；现状分析；个人理财状况

一、财富管理的概念

财富管理是指以客户为中心的综合财务管理规划，主要为客户提供一系列的金融服务，如现金、信贷、保险及投资组合等，进而对客户财富状况进行管理，以满足不同阶段客户的财务需求，帮助客户实现降低风险、实现财富增值的目标。财富管理范围包括：现金储蓄和管理、个人风险管理、债务管理、投资组合管理、保险计划、退休计划和遗产安排。

二、农村居民个人财富管理的现状分析

国内一些专家对农村理财状况调研情况显示：银行储蓄占51.2%，现金积储占36.4%，保险占6.2%，国债、企业债、股票、基金等形式总和占6.2%。基于下表的分析，我們可以知道农村个人财富管理状况存在着不少问题；比如说有许多农村居民对于银行理财产品专业人员的水平产生了质疑，就此银行系统应该着力提升调整理财专业人员的专业素养以及综合素质，唯有如此，才能够持续有效地提升广大农村居民对于银行内投资理财专业人员的信赖程度。

三、农村居民个人财富管理存在的问题

（1）在农村针对个人理财业务的宣传严重不足。由于金融机构在农村地区存在服务网点较少、业务推广成本较高以及业务开展效率较低的特点，所以针对农村理财服务的宣传也就不够充分。同时农村居民缺乏理财观念，没有理财意识，理财业务在农村存在推广难的问题。

（2）部分理财产品门槛设置太高，限制了大量农村居民的理财需求。商业银行个人理财产品的服务起点通常设定为5万以上，而近几年农村居民收入虽然有一定的提高，但5万元对他们来说仍然是一个比较高的门槛，这也影响了农村居民的理财需求。

（3）农村居民理财意识薄弱，理财知识相对缺乏。理财知识的贫乏是农村居民走上理财之路的拦路虎，占大多数的农村居民由于不懂理财，而选择储蓄，以保证资金安全和获取少许的利息收入。在农村还有相当一部分的人由于文化水平低，对理财有误解，以为理财只是有钱人的事，自己的闲钱不多，没什么好理财的，这是一种错误观念。钱不多才更需要理财，争取更多的收益。

（4）农村投资理财存在十分严重的跟风现象。在农村地区因投资渠道较少且消息传播较快，一旦有可以赚钱的投资渠道，将会带动亲朋好友一股脑涌入，而这种盲目跟风的投资方式具较高的风险水平，一旦失败，将会牵累一大片。

（5）适合农村居民投资的理财产品种类较少，致使农村居民投资渠道较为狭窄。目前商业银行等金融机构推出的投资理财产品几乎都是面向城镇居民的，而很少考虑到农村居民的切实情况，因此难以在农村地区推广；且农村居民的整体收入水平较低，相较于城镇居民差距较大，同时其较低的社会保障水平也制约着农村居民个人理财市场的发展。

四、完善我国农村个人财富管理的措施

（1）商业银行应加强对农村居民个人理财需求的重视。随着农村居民收入的增加以及其财富管理意识的提高，商业银行应主动探索和充分发掘农村居民的理财需求，以不断促进农村理财市场的发展和农村经济的繁荣。

（2）普及个人理财知识，强化风险意识培养。由于农村居民受教育程度低，理财知识缺乏，他们不会计算复杂的理财收益，对理财能给他们带来多少好处心中底，对理财风险比较担心，没有把握。相关部门应组织专业人员下乡，或通过电视、报刊等多种媒体向农村居民介绍金融理财产品，同时也可以开展一些理财讲座，以传播理财专业知识，激发居民的理财需求，调动居民的参与性，积极开拓和发展农村金融市场。

（3）针对农村居民特征，设计满足其需求的特色化理财产品。应设计和开发更多符合农村居民理财需要和心理偏好的金融产品，最好是操作简便、收益稳定、风险较低且可以随时赎回的理财产品，让农村居民轻松理财，稳定收益。比如，类似余额宝的灵活性理财产品，居民可以据此提高现金管理的效率，使自己的闲置资金得到有效的盘活。

五、结语

伴随着金融体系的不断完善和财富管理工具的不断丰富，高净值群体对财富管理的需求日益多样化，对投资热点的关注日益趋势化。理财机构应采取专业化服务模式，从客户需求出发，并严格进行风险控制，保障资产安全，实现财富保值增值与资产传承；居民个人也要学好利用好个人财富管理的一些知识，更好的进行个人财富管理，让自己的财富实现效益最大化。

参考文献

[1]鲁莉，我国商业银行个人理财业务发展现状及对策研究[D]西南财经大学，2008.

[2]姚永明，农村居民投资理财的风险的控制研究[J]农村经济，2010，（10）：80-82.

[3]孙明，财富管理与信托制度的应用研究[D]首都经济贸易大学，2014.

[4]郭玉婷，论乡镇居民投资理财的现状及对策研究[J]财经界，2014，（04）：32-38.

[5]刘然，我国商业银行财富管理业务发展策略研究[D]山东大学，2014.

作者简介：刘琳琪（1992—），女，汉族，河南焦作人，学生，经济学硕士研究生，单位：天津商业大学经济学院金融学专业，研究方向：金融市场与金融管理。