第三方支付发展现状及风险研究分析

谭林林

摘要：现代网络信息技术高速发展，网络支付手段也越来越多样化，我國的第三方支付平台应运而生，并已强劲势头快速发展。但其在运行过程中，仍存在不少问题，表现为交易机制不完善、风险管控力度差等多个方面。本文针对我国第三方支付现状，试分析出目前在发展过程中存在的问题与风险研究，并提出解决对策，希望促进第三方支付平台健康稳定发展。

关键词：支付;风险;分析;三方支付

一、第三方支付概述

第三方支付简单来说，就是指一些金融机构通过与银行签订协议，联结银行支付系统以方便买卖双方能通过网络直接进行买卖交易的方式。这种做法，就相当于在在买卖双方之间放人一个中间人，替他们进行代收代伺业务，一定程度上保证了资金安全，规范了资金交易。

目前，第三力支伺主要分为线上支付、线下支小！预计预伺三种。线上支伺是目前应用广泛的方式，通过线上交易平台，向个人或石业进行收款，常见的如支付宝;线下支付一般指商场或店里的实体商家，如拉卜拉;预付卡是指一些企业为了盈利而对顾客开展的预付项目，一般以磁条、芯片、个人密码进行识别。

第三方支付的产生有其现实原因。在传统支伺仗丁式中，一般以现金结算和转账结算为主，前者能实现当面钱货核查，后者有一定的信用评估作保障。而如今互联网飞速发展，互联网经济的产生也让人们开始转变交易方式，从有形交易市场到无形交易市场，由于发展前景广、入行门槛低，买卖主体越来越多，难以确认对方信誉，容易产生交易纠纷。在这种情况下，第三方支付应运而生，他们作为一个中间担保平台，替买卖双方暂时保管资金，待买方确认无误收货后，平台再将资金划入卖方账户，保证了安全性。

二、第三方支付发展现状

近几年，我国第三方支付平台如雨后春笋般发展起来，入驻商家不断上升，交易金额越来越大，由此应运而生的第三方支伺平台也越来越多。在第三方机构各支伺业务中，银行上交易量最大，2016年为466.08力亿，其次是网上支付、移动支付和预伺卡支付，分别为54.25万亿、51.01万亿和0.082万亿，同比增长分别为25.60%、124.27%、132.29%和7.72%。尽管发展迅猛，尽管我国也出台相关政策支持第三方支伺平台的健康发展，但目前仍存在交易市场混乱、交易机制不完善、资金安全性低下的问题。就在去年，央行就针对国内多家第三方支伺平台进行了罚款，如今的第三方支伺平台乱象不是一朝一夕能解决的事，需要做好监管工作。

三、第三方支付风险研究

（1）风险管理放松，内控意识薄弱。因用户在使用第三方支付平台时需要先登记个人信息，涉及身份证号.、银行卡，还有一些私人信息需要填写，而这些信息作为证明用户身份和资产情况的信息一旦被泄露，则非常容易被不法分子利用，从事贷款等活动。但是，许多第三方支付平台对这些敏感信息的保护力度不足，没有建立规范的风险管控机制，没有研发先进的信息加密保护系统。

（2）挪用客户备用金，赚取大量利息。备用金简单来说就是客户在购物时已付款未确认收货而暂存在第三方支付平台的资金，这是一笔很大的金额。据央行统计，截止去年底，全国三百多家第三方支付机构累计吸收客户备用金五千亿元，而同样在四年前，这笔金额只有一千多万。有些机构以自己名义开银行账户，将这些备用金存人自己账户，并利用这些大额资金赚取利息，利息收入能占据总收入的十分之一，极大扰乱了市场稳定性。

（3）成为非法网站和公司吸收资金的渠道。有些第三方支付机构表面是合法经营，但实际是为一些赌博网站提供支付渠道，每天交易金额上百万;还有一些企业私下依靠这些第三方支付平台非法吸收和代扣客户资金。

四、第三方支付风险管控措施

（1）完善备付金管理制度，规范金融秩序。国家要加强立法与监管力度，关于完善关于第三方支小}企业的政策细化方案，进一步完善客户备伺金管理制度。在制定监管制度时，应该考虑到客户资金沉淀状况、清缴状况等各方面。同时，要加强加密系统的监控，研发与推广加密技术，加强内部监控机制，做好信息安全管理工作，合理有效地设置防火墙。

（2）借助新技术，提升安全性能。第三方支付目前存在的很大的安全隐患，尤其是扫码支付。扫码支付所使用的二维码制作十分简单，科技准入门槛很低，对资金的安全性带来了较大不稳定性。因此，一方面要加大第三方支付由扫码支付向NFG支付的转变;另一方面，要对传统的二维码进行进一步的加工，创建加密系统，在云端建立数据库，上传搜集到的各种自带病毒的二维码，共同防护。

（3）开拓思路，摆脱限制。目前第三方支付主要在人数和支伺场景上存在限制。中国的互联网要想快速普及绝对不仅仅是政府的事情，互联网企业作为互联网发展的最大受益者，理应承担责任，在支付场景上进行深入研究，对于大宗商品的交易开发另外种形式的二维码，并采取分步支付措施，这样山旦发现交易存在隐患可以及时切断，减少资金损失。这种新型的第三方支付方式不但能为企业带来便利，也能对民众的个人信息起到安全保护的作用，有利于产品推广。

第三方支付作为一种新兴的支付方式，具有巨大的市场发展潜力，只要加以引导，必定能带动整个互联网产业的发展。但目前由于第三方支付还存在着制度、监管等诸多问题，导致其发展受限。因此，需要政府、企业和社会多方努力，出台政策，加强监管，做好人才队伍建设，从各个方面促进我国第三方支付的健康发展。

参考文献

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