基于区块链技术改善新疆跨境侨汇服务的研究

王晶

摘要：跨境侨汇服务需求量迅速增长，传统的跨境侨汇业务成本较高，效率低下，并且存在洗钱的风险而受到监管机构的重点监控。如果新疆充分利用区块链技术，积极构建新型跨境侨汇服务的解决方案，新疆将会获得长久的金融发展，并在未来的“一带一路”中发挥更大的作用。

关键词：“一带一路”;跨境侨汇;区块链技术

一、区块链技术作用机制

区块链技术在跨境侨汇服务中应用的主要思路为：不依靠银行等中介机构，使用虚拟货币做中介，在资金汇款端将汇款人所在地货币兑换成虚拟货币，然后在资金收款端再将数字资产或代币转换成收款人所在地货币，从而完成跨境侨汇业务。

资金流转过程中，可消除传统金融中介的中心记账作用，从而减少中介数量，降低成本。区块链技术通过互联网实现资金的划拨和调转，缩短支付结算时间。监管部门可以很方便的获得交易数据，实现实时监控。并且可以加入适用于监管部门的监管条款，规定反洗钱的交易提醒，在大数据技术的支持下更高效的监管洗钱行为。由于区块链技术中使用虚拟货币作为交易中介，从而减少了银行资金的占用成本，增加银行资金的流动性。

资金交付过程中，分布式账本在款项到达后可以自动将资金划入相应的账户，账户户主可以利用账本中的个人数字信息，在分布式账本中验证自己身份，取出账户资金。利用了分布式账本技术，可完整记录全部交易信息，避免盗领资金的可能性。若监管部门需要将资金追回，记录的详细信息也可便捷的进行追溯。

二、传统跨境侨汇服务存在的问题

（1）成本高昂

世界银行在2016年对汇人成本做过统计调查，以汇人200美元作为基准，属于G20的国家平均汇人成本为7.56%，而中国的汇入成本为10.24%。这在G20国家中处于最高水平。高昂的汇款成本带来了隐形的监管压力，可能会有居民不堪成本的重负选择使用灰色的手段将资金汇人国内。

（2）不能有效的覆盖现有的需求人群

目前，在我国能开展跨境侨汇业务的机构为商业银行和传统汇款公司。但是，传统汇款公司无法直接完成结算业务，它们必须依靠银行的结算网点来开展汇款业务。而银行结算网点的分布会降低跨境侨汇服务效率。即使在银行结算网点覆盖地区，有跨境侨汇需求的人群也必须到实体网点收取现金，形成了极大的交易成本。在新疆这样的金融欠发达地区，银行实体网点的运营成本高，结算网点分布不均匀，也降低了跨境侨汇服务效率。

（3）存在灰色通道，增加反洗钱的监管难度

据央行预估，现阶段我国通过灰色通道汇人的资金规模与通过正规渠道汇人的资金规模相差不多。随着我国“一带一路”倡议的推进，低成本、高效率的跨境侨汇服务是发展正规的跨境侨汇通道的一个十分关键的问题，也是“一带一路”倡议的基础保障。

（4）国内的创新型金融结算公司没有进入到跨境侨汇服务中

从世界范围来看，创新型金融公司利用互联网技术的普及推动了传统金融业务的创新。我国的支付宝、微信支付的出现，推进了我国支付场景的发展。欧美国家，以Xoom、Remitly为代表的在线汇款渠道在跨境侨汇服务中也发挥重要作用，其占有的市场份额也在逐步扩大。但我国缺少开展这一业务的公司。主要是由于我国对跨境侨汇业务的监管较严，第三方支付公司没有获得进入这一市场的准入许可。

三、发展区块链技术改善我国跨境侨汇服务的建议

（1）允许创新型金融服务机构进入跨境侨汇业务领域

有关部门在制定政策方面，要允许创新型的金融机构从事跨境侨汇业务，这可以有效的增加跨境侨汇服务的类型，提高跨境侨汇业务量，刺激市场竞争，从而降低汇款成本，方便客户使用。

（2）鼓励新型金融服务机构与银行间的竞争

手机客户端的大范围普及，低成本的支伺运营模式，构成了第三方支小！企企羞心夸境侨汇领域的差异化优势，可与传统银行形成优势互补。第三方支伺企业成本较低，有着众多客户基础，可在小额高频、田双险较低的领域内开展业务。银行主要针对有较高乒邵金的大额低频业务领域，双方形成优势互补。

（3）鼓勵第三方支付企业积极运用区块链技术

第三方支付企业多为民营资本，其经营较银行有较多的灵活性，可以更加快捷的应对市场的变化，也更适合于新技术的推广。我国的第三方支付企业在国内推广支付业务的成功经验已经证明，它们可以掌控新技术的发展和应用。因此，区块链技术推广的核心就在于第三方支付企业的运用。监管层要与第三方企业讨论监管的边界，一方面大胆放权，让第三方支伺企业来完成区块链技术的发展，不能因为现阶段不成熟的区块链技术所可能带来的金融风险而将其完全叫停;另一方面要守住监管底线，保证不出现系统性风险，维护国家金融安全。

（4）重视对区块链技术人才的培养

持续的技术进步，离不开后备人才的培养。区块链技术具有广泛适用性，因此不但要研究基础理论，还要研究理论的运用。可以利用高校、科研院所以及企业多方联合培养的方式，节约时间成本，并能够根据市场需求的变化及时对研究的方向做出调整。

参考文献

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[2]姚翔，朱涛.区块链打造跨境支付新生态[J]金融博览（财富），2017（05）：46-48.

[3]卢志强，葛新锋.区块链在跨境支付中的应用研究[J]西南金融，2018（02）：23-28.