浅析村镇银行发展问题和对策

韩道琴 梁晨星

摘要：村镇银行是原中国银行业监督管理委员会依据相关法律、法规批准，在农村地区设立，为当地农民、农业和农村经济发展提供服务的金融机构。发展近十余年，取得很显著成效，其中也不乏还存在一些问题，如村镇银行还未被广泛熟知、认可、存在较高的信贷风险、银行工作人员素质参差不齐等问题。本文围绕上述问题展开讨论，并提出建议，希望村镇银行能更好服务“三农”。

关键词：村镇银行;问题;对策

十九大报告提出，要大力发展乡村振兴战略，帮助贫困村县脱贫摘帽，村镇银行经过十多年发展，在其中扮演者举足轻重的作用，服务好“三农”经济发展。经十多年培育有研究显示，截止2017年底，村镇银行组建数量已达1601家，可以说以“立足县域，支农支小”为目标村镇银行得到长足发展。但随着发展而来，问题也会逐渐暴露出来。因此，本文重点讨论其中暴露出的问题，并对此提出建议。

一、村镇银行现有问题及分析

（1）筹资困难，可贷资金不足

村镇银行的定位，是设立在经济较为不发达的县城，我国整体发展情况时东部快于西部，沿海快于内地。村镇银行不能跨域经营，由于地域和发展情况限制，县域普遍发展水平不高，居民收入较低，农民和村镇企业手中闲置资金有限，这从根本上就限制了村镇银行资金来源。同时，村镇银行发展不过十余年，许多村民对村镇银行了解颇少，不知道村镇银行的由来，很多人误以为是“私人”，了解的也是大型商业银行、农村信用社及邮政储蓄等，由于不了解不认可，信誉低，客户信任度低，进行储蓄时，自然不会首选村镇银行。村镇银行往往初具规模，营业网点数量有限，这也是难吸引村民资金的原因之一。

（2）信贷风险较大，风险管控机制不足

信贷风险即为在贷款还款期限届满前，债务人由于财务商务等状况发生重大变化，会产生无法按期履约还款的风险。

村镇银行发生的信贷风险主要包括流动性风险、信用风险、操作风险、法律风险等。从外部因素考虑，银行客户群主要为农村、农户及农业经济个体工商等群体，主要从事的是农林牧副渔等农业生产项目，而农业生产项目受自然环境和生产条件影响较大，农产品受市场行情波动影响较大，这使得贷款项目较为复杂，一旦生产农产品无法变现，农民往往血本无归，更没有能力偿还贷款。从内部因素考量，村镇银行内部控制机制设计和执行存在缺陷，员工操作不当或由于利益诱惑，做出违规行为，将贷款放给明显信用不足、还款能力差的借款人，造成村镇银行经济损失，产生信贷风险。与此同时，借款人与村镇银行间还会因存在逆向选择发生信贷风险。有些村镇企业急需贷款，将申请材料上交，并以企业固定资产等作为抵押物抵押给村镇银行，村镇银行员工往往以“材料”论“材料”，不去进一步考察抵押物是否真实存在，其价值是否公允，抵押是否真实有效。有些贷款人会利用他与村镇银行家存在信息不对称的漏洞，骗取贷款，一件抵押物可以在好几家金融机构抵押，一旦面临无法还款，抵押物的保障作用也被削弱，发生信贷风险。

（3）经营风险导致挤兑可能性大

村镇银行本身存在筹资能力差，资金使用量不足的问题，在提交准备金之后，可供支配的剩余资金较少。村镇银行不及大型商业银行强劲的盈利能力，也不同于国家开发银行、国家农业发展银行等政策性银行，始终需要实现盈利目标，因此往往会发生资金大量外贷，或投资于盈利产品，导致村镇银行内部资金流动性不足。而村镇银行吸收的贷款也较为集中，如政府存放等，一旦将资金抽离村镇银行，往往会造成其他个体储户要求提出现金，发生挤兑风险。

（4）人员素质参差不齐，专业人才缺乏

21世纪的今天，人才是生产力的重要要素。每到毕业季，各大商家纷纷开启“抢人”大战就不难看出，人才对一个企业重要性。同样人才对村镇银行同样重要，关系着发展的方向。但现状是，许多村镇银行的员工部分是大中专毕业生，学历普遍不高，在上岗前没有经过专业的培训教育，经营管理素质能力较弱，高学历。专业性强的员工缺乏。然而村镇银行所面临人才短缺的困境存在一定原因，村镇银行大多设立在县乡，工作环境偏远、艰苦，规模较小，提供给员工职业上升机会有限，福利待遇也不尽如人意，所以很难吸引专业能力强精英人士长期留在村镇银行。

村镇工作人员业务素养知识更新慢，有时对国家新发布的大政方针、金融政策、法律法规理解不到位，发放贷款存在决策失误导致损失的现象时有发生。缺乏职业道德操守，为了私利与贷款人合谋骗取资金的情况也屡见不鲜。

二、对村镇银行发展的建议

（1）加大宣传，吸纳更多资金

村镇银行之所以筹资难，与许多人不了解，不知道村镇银行性质存在不无关系。因此，村镇银行在发展过程中要注意多多宣传。可以在村镇社区公示板中介绍当地的村镇银行发展状况，村镇银行存在优势与成绩多多展示，让当地百姓了解其存在。村镇银行还可以多多举办优惠活动，吸纳更多的储户进行存款。利用当代互联网手段，搭建平台，利用网络进行宣传，这样也可以抓住青年创业者的目光，无论是存款还是贷款，都可以在网络便捷了解信息。在农村，手机网民的普及率也很高，廉价智能化手机也都“飞人寻常百姓家”，村镇银行可以借助互联网的优势，打造一款手机银行APP，在上面详细介绍金融产品，让百姓可以多种渠道，更多了解村镇银行，提升银行信誉度，增加群众对村镇银行的信任。

（2）让村镇银行搭乘互联网快车

村镇银行可以利用互联网模式，利用大数据进行分析，可以明显了解农民在哪些领域更需要资金借贷，将业务差异化、细分化，让金融产品的设计更具有针对性，了解了客户需要，才能精准创新金融产品，把握住问题所在，使其更适应本地的经济发展现状，更好地为农户提供切实符合自身需要的产品服务。

完善内部控制授信机制，对村镇银行的客户进行深入了解，利用互联网，查询贷款人信用情况，是否符合信用条件。村镇银行与有关部门实现信息资源的共享，实现联网，数据云。同时完善村镇银行内部控制制度，发放贷款并不是业务的结束，而是要时刻保持警惕，利用互联网追踪贷款人审核、监控贷款人资金流向、贷款资金是否真实用于指定用途以避免资金用途中途改变，这样有效降低信贷风险以及贷款人多带来的外部监管风险。

（3）政府给予政策支持，保障稳定经营

为保证村镇银行为“三农”更好服务，政府可以出台一些财政金融政策，对村镇银行提供一些税收优惠或者税收减免，以减轻村镇银行财税方面的压力，同时对当地经济发展脱贫做出巨大贡献的给予奖励，有减有加，加减并行。央行可以适当降低存款准备金率，让其有充足的流动性保障贷款业务的进行。相关部门可以进行有效指导，开展多元化业务，可以进行代理等中间业务，使村镇银行功能多样化，更好满足群众生产生活需求。

（4）鼓励发起人制度和村镇银行联动机制

目前，我国创造性地实行发起人制度，即发起人选择潜力大、经营状况良好的村镇银行参股，成为村镇银行的股东，参与公司治理、经营风险规避、内部控制设日等，一般由大型商业银行承担发起人，有了强大的支柱支撑，村镇银行可以更好地实现互补，努力发展好业务。没有大股东人股的村镇银行，也可以发挥主观能动性，与身边的村镇银行进行联合，共同制定符合本地情况的政策，产品等，相互取长补短，协同联动发展，既能是村镇银行更好发展，也能为群众提供更优质服务。

（5）加强人才队伍建设，提高人员素质

首先规范内部规章制度，使员工按规范操作，提升员工素养。其次，建立奖惩机制，使得努力工作业绩表现突出的得到奖励，提高员工工作热情。多多组织专业技能培勺！}，提升员工业务能力，做到与时俱进。可以利用互联网进行学习教育，更新金融知识，了解前沿政策、规定，紧紧跟住时代步伐。最后，可以进行校園招聘，引进本土化精英人才，提供优厚的福利待遇或政策，吸引人才留得住，为村镇银行发展做出贡献。

参考文献

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[3]姚宁.村镇银行可持续发展瓶颈[J]中国金融，2018（18）：102.