村镇银行发展存在的问题及对策研究

胡小初

摘要：村镇银行作为我国农村金融体制改革的产物，在增加农村资本供给，推动农村地区金融市场创新，提供农民多元化金融服务需求等方面起着非常关键的作用。但是，我国村镇银行受限于其较晚的发展，于诸多方面都略有不足。本文立足于湖北省村镇银行，针对村镇银行的设立情况、发展规模及运营状况等方面进行分析，探寻当前湖北省的村镇银行在发展中出现的问题，并结合相应的理论和实践分析，为村镇银行更好的发展提出一些相应的对策建议。

关键词：村镇银行;发展规模;对策建议

一、湖北省村镇银行现状

2007年4月28日，湖北省首家村镇银行——仙桃京都村镇银行成立，从这以后，短短一年内，便有6家村镇银行相继在湖北成立，注册总资金高达4亿2千万。截至2017年，经过10年的发展，湖北省成为全国首批实现村镇银行县域全覆盖的省市，并且恩施兴福村镇银行入选2017年全国百强村镇银行，恩施兴福村镇银行和当阳兴福村镇银行人选2017年全国服务三农与小微企业优秀村镇银行。现在，湖北省已经一共成立了71家村镇银行，如图1所示，村镇银行数量平均每年按照98.5%的比例增长，注册总资金共308522.98万元，平均每家村镇银行注册资金为4345.4万元。这些现象表明村镇银行在湖北省发展的。其中，2011年因为湖北省委政府将推进农村金融服务全覆盖作为“十二五”期间湖北省金融业重点工作任务，省内村镇银行出现了爆发式增长，仅仅一年，湖北省10个省辖市内共计21个县市，建立了25家村镇银行，完成了28%的县域覆盖，村镇银行数量增长率高达278%。

就湖北省村镇银行分布而言，如图2所示，宜昌市与黄冈市最多，皆为9家，各占12.7%;荆州市与咸宁市次之为8家，各占11.3%;襄阳、十堰、孝感及荆门四市各为6家，各占8.40/;剩下的黄石市3家，武汉、随州、恩施均为2家，潜江、仙桃、天门及神农架各1家，合计占18.3%。除去恩施土家族苗族自治州外，村镇银行分布基本符合湖北省经济发展现实情况。根据国务院2011年发布的《中国农村扶贫开发纲要（2011年-2020年）》，明确提出将武夷山片区、大别山片区及幕阜山片区作为扶贫攻坚主战场，而宜昌、黄冈及咸宁正是湖北省扶贫攻坚的主战场。村镇银行合理的分布推动了各县市农村扶贫攻坚的进行，在解决三农问题上起到了至关重要的作用。同时，由于村镇银行在湖北省县域全覆盖的情况，农户受益面较大，也促进了湖北省经济发展呈向上的态势。截至2017年3月，湖北村镇银行已建立普惠金融网格化工作站834个，发放贷款29.98亿，惠及普惠群体3.07万户。

二、湖北省村镇银行存在的问题及原因分析

虽然村镇银行在湖北省内发展取得了不错的成绩，但是村镇银行系统普遍还是比较落后，现在在村镇银行内部还存在诸多问题亟待解决。

（1）股东结构单一，无法发挥村镇银行股份制优势

根据《村镇银行管理暂行规定》第八条第二项规定“发起人或出资人应符合规定的条件，且发起人或出资人中至少有1家银行业金融机构”，并且在规定中还要求银行业金融机构持股比例占村镇银行总股本的20%之上。虽然在规定中只是要求银行业金融机构占比超过20%，但是实际上湖北省内村镇银行大部分发起人的注册资金占比在50%以上，就导致了大多数村镇银行的大股东在村镇银行中绝对控股，从而对村镇银行的经营管理产生了诸多约束，使得村镇银行成立初期成为了类似发起银行的分支机构，难以发挥其自身的自主经营权。

（2）注册资金偏低，业务拓展受到影响

湖北省内，注册资金小于或等于3000万的村镇银行占了整体的大多数，共有41家，占比57.75%，而注册资金高于5000万的只有12家，占比16.90%。较低的注册基金导致了大多村镇银行的抗风险能力较弱，拥有大额资金的存款客户也会因为考虑赔付能力而不敢进入，从而对村镇银行负债业务造成影响。同时，由于最大贷款户比例不得超过注册资本的5%的限制，导致了农村中部分中小企业的贷款需求无法满足，影响了村镇银行的业务拓展。

（3）社会认知度低，吸收存款困难

村镇银行受限于其发展时间较为短暂，只有11年，无法在社会公众特别是农民和农村区域的中小企业中凸显村镇银行的作用。由于对村镇银行的认识度不够，大多数人还对新鲜事物保持观望态度。一项西部地区针对重庆市居民的1000份调查问卷中发现，86%的人对村镇银行的信用和发展持怀疑态度。很多人对村镇银行根本没有了解，对其是国有银行还是私人银行都没有一个准确的认识，有93.5%的人表示不愿意存钱在村镇银行，害怕自身存款得不到保障。因为这种人们由于认识度不够引起的不信任，更愿意把资金存到规模较大、实力较强的商业银行，这就导致了村镇银行在吸收存款上的不足。

（4）高素质人才欠缺

村镇银行地处偏僻的县市、农村，金融环境本就差，薪水也相对一般金融机构较低，本身的条件导致了村镇银行很难构成对高素质人才的吸引。其次，村镇银行本身招聘要求也导致了工作人员的专业素质不够。湖北省内村镇银行关于招聘要求基本是全日制专科及以上学历，不限专业，并且针对特别情况还可以适当放宽条件。因為员工素质普遍偏低，实际经验不足，来自非相关专业的员工金融经验缺乏，更何况情况特别的农村金融，这样村镇银行本身管理就容易出问题，更别说进行业务拓展、扩大营业规模了。现在的湖北省村镇银行内部因为缺少高素质人才，针对那些对金融专业有要求的岗位一人多岗现象突出，这样不利于业务开展，容易引发道德风险。高素质人才的欠缺将会从根本上限制村镇银行的长远发展。

三、湖北省村镇银行发展的对策建议

针对湖北省村镇银行发展过程中所出现的问题，除了村镇银行自身应该进行改变，政府也应该对村镇银行进行相应的支持。所以本文基于村镇银行和政府两个层面给出建议。

（1）从村镇银行层面看，

1.加大宣传力度，拓展资金来源

村镇银行可以根据自身有银行金融机构背景作为宣传对象，因为各大银行在人们的心中有根深蒂固的映像，所以银行金融机构背景更能让农村的人们信赖。再将自身贷款优势作为特色大力宣传，实际上，村镇银行因为政策和扶持因素在贷款L有着高效率、快决策、简手续的优点。在湖北省8家村镇银行对农户发放的120份调查问卷中反馈表明，认为村镇银行服务便捷度优于其他银行的占90%，还有61%的农户热认为村镇银行的服务效率高。所以说主要立足于加大人们心中信赖程度，再将自身优势体现，便能增加人们在村镇银行所进行的业务数量。并且能在人们办理业务时给予适当优惠或者奖励，比如储蓄值达多少松油送米;大额贷款达多少可以利率减免等，这样就更能吸引人们来村镇银行进行业务办理，那么便增加了村镇銀行的资金来源。

2.加强培训学习，培养自身员工专业素质

依赖背后投资的银行金融机构，引进系统化员工学习体系，再结合自身条件以及环境”建立一套适用于村镇银行的系统化的员工学习体系，以加强对于员工的专业知识和技能水平培训，培养员工的专业素养。

（2）从政府层面看，

1.加大政策支持力度

第一，高端人才吸引政策。高端人才吸引关键在于薪水问题，政府应适当的给予部分补助政策，可以有效地增加村镇银行对高端人才的吸引力。因为村镇银行大多在县城或者乡村，并且村镇银行作为当前“三农”工作、精准扶贫工作的主力，工作人员应当享受政府的补助政策。另一方面，政府在教育方面有定向培养，为村镇教育事：业培养高端教师人才，但是在经济快速发展的今天，农村正面临着对金融的迫切需求，应当建立相应的金融定向培养政策，增加村镇银行等农村金融机构的人才储备，这样才能更好的建立农村金融机构。

第二，实行税收优惠政策，前期给予3-5年免税期，之后的可以类比农村型用合作社，对村镇银行实施合理的税收政策，这样可以减轻村镇银行的经营成本，增加村镇银行的资本积累。

2.建设农村信用担保体系

面对农户小额贷款易受外界环境影响所造成的信贷风险，政府可以利用财政扶贫资金推动建立信用担保基金，以降低村镇银行所面临的风险。同时，政府可以对本地村镇所有农户以及农村企业进行征信，建立征信系统，这样可以促进银行和客户之间的信息对称，这样可以让村镇银行更安全、合理的为村镇提供金融服务。进行征信的同时，政府可以推动村镇的信用教育，积极培育发展“信用村镇”。村镇银行也可对“信用村镇”实行部分业务福利以对整体信用进行促进。

参考文献

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