非正式金融对农村经济增长的影响

高芷一

近年来，随着我国农村经济环境与生活环境的不断提高，农村农户生产生活借贷需求的不断增长，我国非正式金融市场借贷关系活跃且发展态势迅猛。农村借贷作为一种资源丰富、操作简捷灵便的融资手段，在一定程度上缓解了银行信贷资金不足的矛盾。但是，由于非正式金融同正式金融相比，其借贷行为与关系具有明显的不规范性，比如：农村借贷的行为大多依赖于亲缘、地缘等民间信用，部分依赖于借贷中介等社会信用形式，缺乏规范的借贷流程和手续。现如今，农村借贷的随意性、风险性已经造成诸多社会问题。

农村经济的生产要素是制约经济发展的主要障碍，其中金融支持是其中最大的阻碍，正规的金融信贷门槛高、审批手续繁杂、信贷额度较低、办事效率低下等是其中最突出的弊端，在此基础上非正式金融便应运而生，在农村经济的发展中弥补着正式金融的不足，甚至随着经济的发展逐步成为了正式金融的替代者。但是，在非正式金融长期的发展和演变过程中，仍然没有得到法律的认可，而且其中的利弊关系越来越明显。

非正式金融是农村经济发展的重要生产要素，已经是促进农村经济增长不可或缺的一环，同时也侧面的促进了正式金融的转型和升级，通过对非正式金融的研究分析，可以达到以下几个目的：首先，理清非正式金融的基本概念、产生原因、重要作用、发展趋势；其次，从非正式金融的形式、规模、覆盖率、种类等方面掌握发展现状；然后，根据非正式金融对农村经济的影响结果，理清非正式金融的积极影响和消极影响；最后，从借贷方式、垄断程度、利率弹性、法律保障等方面指出其中存在的问题，同时提出解决措施。

一、非正式金融相关概述

（一）非正式金融的基本概念

非正式金融是相对于正式金融的一种资金融通形式。非正式金融虽然属于融资方式但是又独立出金融市场，其并不通过国有商业银行、政策性银行、股份制商业银行等依法设立的金融机构来融通资金，而强调由农民及其自发组织因项目资金融通需要而形成的相互资金借贷关系的一种融资活动。

（二）非正式金融产生的原因

关于非正式金融的产生，主要归结于正式金融对于农村借贷需求无法给予充分满足下所形成的。我国作为全球最大的发展中国家之一，现处于经济发展的转轨阶段，而经济转轨促使非正式金融在农村借贷市场中的角色与职能日益显著，进而促使非正式金融同经济改革转型之间表现出紧密的联系。

二、非正式金融对农村经济增长的影响分析

（一）积极影响

1.拓宽农村发展的融资渠道

长期以来，正规金融主要服务于城镇大中型企业，而农村农户由于居住区域范围大、居住点离散性强，正规金融既不重视也无法帮助农村农户进行资金的融通服务，在这种情况下，我国农户可利用的融资方式就十分有限，往往只能通过亲朋好友来借贷资金。但非正式金融的出现，使得农村农户借款的渠道增加，很多拥有一定规模项目且有经营实力的农户，可以借助非正式金融下的社会关系甚至政府相关部门人员来获取一定数额的农户贷款。

2.促进农村乡镇企业发展和小城镇建设

在农村乡镇从事企业经营活动的主体主要是农民代表的农户群体，同时，农村乡镇企业大都是以第一产业及相关副业为主的中小型企业。非正式金融的发展意味着农村融资领域的发展与进步，意味着农村农户创业或项目所需资金得到保障，这样有利于带动与帮助本土农村企业家的成长，有利于增强区域经济的本土根植性和抗风险能力，有利于节约农村融资时间成本并拓宽农村发展机遇，有利于提升农业经济竞争优势，有利于构建现代新型工农关系与城乡关系，全面促进中国特色社会主义新农村建设。

3.促使正规金融改革加大农村支持力度

纵观历史，非正规金融行为与活动的快速活跃式发展源于其能弥补正规金融对于农村农户个体及乡镇中小企业借款难、周期长等明显缺陷。因此，通过非正规金融与正规金融服务范畴与功能对比，可以发现正规金融的发展现状与不足，迫使正规金融参与农村农户资金融通需求的解决，从而促进正规金融改革与转型，促使我国金融借贷市场全面发展与升级。

（二）消极影响

1.借贷利率高期限短，增加农村发展成本

非正式金融满足农村生产办厂融资，农民个体生活消费或投资借款等需求。由于农村人没有城里人的物质抵押条件，例如住房、车辆等，他们无法从银行获得贷款。因此，他们往往会选择更容易获取贷款的其他“地下性”非正式金融机构贷款等。这类机构通常借贷利率高，还款期限短，容易使借贷人用大部分的收入去偿还一定的贷款和超高甚至“利滚利”的贷款利息。

2.引发农村借贷纠纷，损害借贷双方利益

在农村，很多农户个体如果需要借贷，但正式金融所需要的贷款资格条件很不容易达到，即使通过各種办法达到了也会付出高昂代价，产生诸多纠纷和矛盾。由于农村人对民间借贷等非正式金融的法律法规认知有限，很容易在借贷权益法律关系模糊不清的情况下做出贷款的决定，且民间借贷合同与流程不符合法律法规标准，进而在后期便会损害其借贷双方的利益，影响非正规金融的稳定发展。

3.滋生农村高利贷行为，阻碍经济正常发展

非正式金融属于区别于银行借贷等正规金融的不正规金融，因此，非正规金融不同于正式金融的借贷、投资、理财等行为与内容，在通信及网络不发达的农村地区，农村地区的信息来源途径单一，农民会很容易轻信一些小额贷款公司，给不良商人利用，被发放高利贷。到最后不仅损害了农村农户的生产生活利益，还严重影响和阻碍了农村经济的发展。

三、结语

综上所述，非正式金融表现出拓宽农村发展的融资渠道、促进了农业产业化的增长、促进农村乡镇企业发展和小城镇建设、促使正规金融改革加大农村支持力度等积极影响，又表现出借贷利率高期限短导致农村发展成本增加、农村借贷纠纷频发损害借贷双方利益、滋生农村高利贷行为产生阻碍经济发展、扰乱国家宏观调控致使经济畸形发展等消极影响。针对这些问题，需要通过以市场的需求为导向丰富借贷方式、引导非正式金融发展健全筹资手段、加强对非正式金融的借贷利率监管以及完善法律法规为金融发展提供保障等举措来的规范非正式金融的发展。（作者单位：四川大学锦江学院）