商业银行支持民营中小企业路径探析

胡汝森

随着我国市场经济的不断发展，中小型企业数量越来越多，且在我国经济发展中的地位越来越重要。中小型企业的发展离不开商业银行的支持，但中小型企业存在较大的信贷风险，所以我国商业银行针对中小型企业的借贷行为，一直以来都有着“惜贷”的现象。基于此，为促进中小型发展，本文首先对中小型企业借贷风险进行了分析，然后对商业银行支持中小型企业发展的路径进行了探讨，以期为商业银行及中小型企业发展尽一份绵薄之力。

中小型企业的发展，解决了就业困难等问题，但是多数中小型企业都有着“融资难”的问题。目前，商业银行针对借贷行为的审核越来越严格，同时也愈来愈重视借贷的安全性、风险性，中小型企业融资也愈来愈难。故为了促进中小型企业、商业银行的可持续发展，商业银行亟需加深对中小型企业借贷风险的认识，制定出合理的融资方案，构建一个商业银行、中小型企业“双赢”的稳定发展局面。

一、中小型企业借贷风险探析

自改革开放以来，我国社会经济不断发展，尤其是计划经济转变为市场经济后，我国中小型企业获得了长足的发展。但中小型企业的发展，离不开银行的支持，“利益”是商业银行提供融资考虑的主要因素，规避风险也是商业银行在融资方面所做的最主要的工作。

（一）商业银行信贷风险

商业银行在发展的过程中，需同时面对风险、收益。商业银行在下发贷款的过程中，为确保贷款的本息能够尽数收回，通常会选择资金雄厚、实力强大、信誉好的企业，以此来降低借贷风险。但是中小型企业的资金流动较小、业务水平较低、信誉难以证明，所以借贷风险相对较大，如若给中小型企业提供融资，那么商业银行就会承担较大的风险。

（二）经济环境风险因素

随着我国国际化程度的不断深化，我国产业结构发生了深刻的变革，中小型企业发展进入到了新常态经济发展时期，我国为尽快适应经济发展的新形势，就必须对产业结构进行合理的调整，在产业调整的过程中，就不可避免的会对中小型企业发展造成影响，与此同时，商业银行向中小型企业融资的风险也在增加。

二、商业银行为中小型企业提供融资的路径

（一）革新风险管理理念

信贷是我国商业银行最为主要的业务，是商业银行发展的基础业务，所以风险在商业银行的发展进程中，是一个不可避免的因素。那么，风险就成为了商业银行的重点控制、规避对象。和实力雄厚的大企业相比，中小型企业的资金偿还能力较弱，信誉证明较为困难，所以商业银行承受的风险较大，进而导致当前诸多商业银行在中小型企业融资方面，出现了“惜贷”现象。但从客观的角度看，“惜贷”本身就是一种“因噎废食”的行为，中小型企业目前在我国经济结构中越来越重要，商业银行应该正面应对中小型企业的融资需求，考虑到中小型企业发展对于我国经济发展的重要意义，在对中小型企业进行审查之前，要综合考虑到其还款能力、管理方式、发展前景。商业银行需要针对中小型企业的融资，建立起完善的评估机制、防范机制，而不是对中小型企业的借贷行为统一弃之，这样才能够让中小型企业借贷成为商业银行发展的一部分，让我国信贷业务更加成熟。

（二）提高风险识别能力

虽然，全盘否定中小型企业的借贷需求是一种错误的行为，但是也要综合考虑到一些信誉不良的借贷风险。商业银行要提高自身风险识别能力，加强对中小型企业信誉、能力的审查，提高自身的风险管理意识，对中小型企业各个方面进行综合分析、判斷。中小型企业大多发展时间较短，资金流动较小，缺乏可靠的信用记录、财务信息。商业银行要认识到，中小型企业的潜在发展潜力，要具备甄别中小型企业的能力以及方法，寻找能够和银行长期合作并且能够促进银行发展的客户，从而实现“双赢”的稳定发展目标。因此，如何甄别企业客户就成为了商业银行向中小型企业提供融资的核心内容。笔者认为，商业银行要提高自身的宏观分析能力，全面把控我国市场经济发展趋势，同时也要对中小型企业的发展动态进行关注，根据市场发展情况、企业发展情况，将企业分为不同的类型，然后提供不同的金融借贷服务，在规避风险的同时，为中小型企业的发展提供支持。另外，商业银行要对不同的企业客户进行分类管理，建立相应的信用评级模型，启用信用评级机制来减轻商业银行对中小型企业审查的工作强度。

（三）创新金融借贷产品

我国中小型企业分布较广，运作方式、经营项目多种多样，所以不同的中小型企业，所需求的金融支持方式也各不相同。商业银行就可根据其金融需求，来定制相关的金融服务，开发有针对性的金融产品。并且，金融产品的创新，还能够有效提升商业银行的收益以及知名度，同时也能够满足中小型企业的发展需求。另外，商业银行要综合把控不同中小型企业的还款能力，合理规划不同的贷款利率，实施有差异的贷款利率定价方式，将风险调整在可控范围内。

三、结语

综上所述，目前中小型企业已经成为了我国经济发展的主要推动力，但“融资”问题也一直困扰着我国中小型企业，商业银行要摒弃“因噎废食”的行为，正面应对中小型企业的融资需求，合理策划中小型企业的融资方法，在实现风险规避的同时，促进中小型企业的发展。（作者单位：河北省沧州银行 ）