我国商业银行金融创新与业务拓展研究

耿淑彤

随着我国经济社会的快速发展，我国居民手中富余资金越来越多，但是银行能够提供投资的金融产品却十分有限。过去我国居民投资的主要形式就是银行存款，虽然其具有高流动性，但是收益却较低，目前已经完全不能满足客户的投资需求。在得客户者得天下的时代，满足客户投资需求，持续进行金融创新与业务拓展，成为银行发展的首要目标。

一、商业银行金融创新与业务拓展面临的问题

（一）对金融创新与业务拓展重视不够

随着我国经济社会的发展，居民手中富余资金越来越多，但是银行能够提供投资的金融产品却十分有限，而且银行间产品同质化严重，仍然是银行提供什么产品客户购买什么的经营模式。这种经营模式和同质化的单一产品种类，已经不能满足我国客户日益增长的多样化的投资需求，甚至制约了我国商业银行的发展。当前我国商业银行面临着来自于银行同业和互联网金融企业的双重竞争压力，面对越来越大的竞争压力，迫使商业银行开始尝试金融创新与业务拓展，但是战略定位、资源匹配及人才储备却远远不够，充分暴露出商业银行对金融创新与业务拓展的重视程度不够，战略定位有待提升。

（二）科技研发能力有限

目前互联网已经渗透我们生活的方法面面和经济生产的各个领域，金融领域也受到了互联网的巨大冲击，从传统的物理网点提供人工服务，逐步转变为借助互联网提供智能化服务。竞争压力也从最初的只面临银行同业的竞争，转变为面临银行同业和互联网金融企业的双重竞争。特别是互联网金融的出现，激发了客户对于金融需求的改变，例如支付宝推出的“余额宝”产品，让普通用户知道除了储蓄存款还有更好的低风险高收益产品，从而纷纷转向互联网金融产品，互联网企业开始快速蚕食银行客户和存款。但面对市场和客户需求的快速变化，商业银行由于其科技研发能力有限，系统和产品更新迭代速度较慢，所以无法紧跟市场和客户需求的变化，在很大程度上限制了商业银行的整体发展。

（三）产品种类与经营模式单一

一直以来我国银行业金融产品非常单一，而且同质化非常严重，全国每个银行销售的产品都基本一致，甚至产品价格也基本相同。而且过去一直是银行销售什么产品，客户就购买什么产品，均是以产品为中心的经营模式。随着改革开放经济发展，客户富余资金越来越多，投资需求也完全改变，商业银行原有的经营模式已经完全不能满足当前市场的发展和客户的需求，虽然商业银行也在尝试业务创新，但是仍然是在原有业务体系内微小调整，并没有真正改变单一的经营模式和产品体系，这导致商业银行后续竞争力不足，甚至阻碍了未来发展。

二、发展金融创新与业务拓展的措施

（一）提升金融创新与业务拓展的战略地位

随着经济的快速发展和竞争的加剧，商业银行一定要正确认识到金融创新与业务拓展对于银行业未来发展的重要意义。要将金融创新与业务拓展提升至战略高度，制定全行的战略规划和发展目标，从总行层面自上而下的做好顶层设计和发展规划，要将必要的资金资源、人力资源等各类资源进行相应倾斜匹配，培养人才队伍，制定制度依据，才能在越来越激烈的市场竞争中脱颖而出。

（二）加大银行科技投入提升研发能力

随着信息技术的进步，在互联网金融快速发展的今天，科技力量是金融创新和业务拓展的基础，没有强大的IT技术进行支撑，商业银行的产品创新和业务拓展就无法完成。特别是互联网金融企业具有庞大的用户群体，高效的大数据处理能力，逐渐开始蚕食商业银行的客户和存款，而商业银行较弱的研发能力，已經严重限制了其经营发展，所以商业银行一定要加强对信息技术的重视，加大科技硬件和软件的投入，培养科技人才，提高科技型人才的薪酬待遇，提升科技研发能力，才能获得长远发展。

（三）丰富产品种类拓展经营模式

商业银行的产品创新与业务拓展是商业银行未来发展的基础，要想在激烈的市场竞争中脱颖而出，商业银行就要改变目前产品简单、模式单一的经营方式。要根据经济发展状况和客户投资需求，在符合监管要求的前提下，丰富产品种类，拓展经营模式，帮助客户降低投资风险，提升客户收益，最终实现资产的保值增值。只有满足客户投资需求，才能从根本上提升商业银行的核心竞争力，获得可持续发展。

三、结语

随着市场竞争的加剧和客户投资需求的增加，商业银行要想获得发展，必须紧随市场变化，高度重视金融创新和业务拓展对企业发展的意义，及时进行战略调整，不断的丰富产品种类，拓展业务模式，加大资源匹配，提升科研能力，才能真正的持续稳健发展。（作者单位：龙江银行股份有限公司）