当前我国商业车险改革实践浅析

林晓星

【摘 要】自2015年机动车商业保险市场化改革工作落地实施以来，监管部门在全国范围内通过先试点后推广的方式，逐步放开自主定价权，改革取得了一定的成效，激活了保险公司的内在管理活力，提升了车险行业的运行效率。但改革不是万能的灵丹妙药，车险市场的一些顽疾依然无法根治，且随着改革的深化，又暴露出一些新问题，亟待监管部门从行业整体层面进行解决。本文就商业车险改革后的现状及存在的问题做了初步分析，并提出解决建议。

【关键词】改革；自主定价；行业自律；报行合一

长期以来，我国的财产保险市场中，车险占据举足轻重的地位。商业车险作为交强险的重要补充，在降低交通事故危害、维护社会安定方面发挥着重要的作用。因此，商业车险的改革对财产保险行业，乃至全社会而言，都是一项重大的系统工程，其费率的市场化需根据市场发展情况和成熟程度，采取分步走的改革方式，在实践中逐步扩大财产保险公司的费率厘定自主权，最终彻底实现商业车险的费率市场化。

一、新商业车险的产品条款及费率定价方案

（一）产品条款方案

由中国保险行业协会（ICA，以下简称“中保协”）组织行业专家力量，修订改革前国内市场上主要保险公司使用的ABC三套商业车险条款，推出行业示范产品条款《机动车综合商业保险》。与旧条款相比，新条款有以下两个优点：

1.整合承保险别，产品清晰易懂。旧商业车险条款复杂、表述晦涩，消费者难以理解，导致了很多车主在出险后才发现事故责任不属于投保时所购买的险种套餐的保障范围，无法正常理赔。新条款整合了相关附加险，部分附加险责任并进主险，调整后只有11个附加险，条款结构更加简单，方便消费者解读。

2.完善条款内容，保障客户利益。首先，新条款修订了车损险保险金额的确定方式，改为按投保时被保险车辆的实际价值确定，有效解决“高保低赔”问题。其次，新条款中调整了部分被保险人和保险人的义务内容，被保险人理赔更为简单便捷，保险公司理赔服务进一步提升。再次，新条款还删除了部分存在争议的除外责任条款与免赔率，使消费者利益得到更大程度的保障。

（二）费率定价方案

新商业车险费率定价方案将费率分为基准纯风险保费、附加费用率、费率调整系数三个部分计算。

1.基准纯风险保费由中保协严格按照精算大数法则的要求测算得到，定期更新发布。

2.附加费用率由各保险公司自行报备，报送监管部门审批同意后使用。

3.费率调整系数简化为无赔款优待系数（即NCD系数）、自主渠道系数、自主核保系数及交通违法系数四个系数。

二、改革后的车险市场现状及问题

（一）改革后的车险市场现状

本次商业车险改革自2015年至今历时三年多，分三个批次逐步在全国所有地区铺开。与此同时，根据改革推进的情况，适时分地区逐步放开自主核保系数与自主渠道系数的下限，不断扩大自主定价的区间范围；直至2018年9月，广西、陕西和青海三个地区彻底放开自主核保系数与自主渠道系数的下限，改革真正进入到彻底自主定价的终极阶段。随着改革的不断推进深化，这三年的车险市场经营也随之发生巨大变化。

1.消费者成为改革的最大受益者。2016年一季度，首批试点的6个地区商业车险单均保费同比下降了7.69%，第二批试点的12个地区商业车险单均保费同比下降了6.64%，并且单均保费还将继续随着改革的深化持续下降。

2.车险市场保费收入增长稳中趋缓。2016年上半年，改革试点地区的车险保费增速保持在10%以上，基本持平于非改革地区；2017年全行業车险原保险保费收入7521.07亿元，同比增长10.04%；2018年前11个月车险原保险保费收入7003亿元，同比增长4.56%，增速较2017年同期下降5.48个百分点。

3.综合成本率居高不下。改革初期，受NCD系数奖优罚劣力度加大影响，出险频度明显下降导致综合赔付率下降。然而，改革三年以来险企竞争不断加剧，费用持续攀升，吃尽改革红利，综合成本率不断上涨。2018年，全行业财险公司一共盈利321.78亿元，同比2017年下降了82.22亿元。全行业83家财险公司中，盈利的公司48家，亏损的公司35家，亏损公司占比上升。

（二）改革后市场存在的问题

本次改革虽然解决了“高保低赔”、“无责不赔”等一系列饱受诟病的条款问题，并计划通过逐步放开自主定价权达到平稳过渡的效果。但在改革实际落地实施的过程中，一些老问题依然顽疾难治，而随着改革的逐步推进深化，又暴露出一些新问题。

1.保险公司的如实告知尽责问题依然未能彻底解决。

此次改革在方案设计时，对商业车险的单证专门进行了调整：一是加粗印刷条款中关于“责任免除”的部分文字；二是新增《免责事项说明书》向投保人集中明确说明条款中免除保险人责任的内容，请投保人手书并签名确认“保险人已明确说明免除保险人责任条款的内容及法律后果”。但从投保实务来看，由于代理市场的发达，长期以来保险公司较难在销售环节直接接触客户，由投保人本人书面确认“销售人员已代表保险公司尽到如实告知义务”的规定动作仍无法完全落地执行。

2.行业依然普遍存在给予投保人合同外利益的现象。

给予投保人合同外利益本质上是价格的贴补问题，是保险公司在自主定价权有限的情况下“打价格战”的具体表现形式。在代理市场，给予投保人合同外利益的现象甚至更为普遍的直接表现为代理人只收取客户净保费（“净保费”即保单载明的保费减去销售人员佣金收入后的金额），但将保单载明的保费全额交给保险公司，其中佣金部分由其垫付。改革后，由于赔付成本的短期下降，保险公司之间竞争越来越激烈，销售费用不断上涨，投保环节返还给投保人的利益也越来越高。从根本上说，保险公司存在成本空间给予投保人合同外利益本身就说明了当前商业车险的定价依然偏高，与实际成本偏离较大。

3.行业自律无法解决行业竞争的“囚徒困境”问题。

随着销售费用的不断攀升，市场成本恶化严重，各地市、各省份陆续出台手续费行业自律机制。但由于各地的自律机制都普遍缺乏对违反自律行为者的严厉处罚，各保险公司相互博弈的均衡结果只能陷入“囚徒困境”。因此，各地的自律机制长则一个月，短则一周就宣告流产，无法有效管控住不断上涨的销售费用。

4.财务数据不真实现象愈演愈烈。

为了遏制不断攀升的手续费，2018年7月银保监会下发《关于商业车险费率监管有关要求的通知》（银保监办发[2018]57号），要求“保险公司向监管机构报送的手续费范围和使用规则与实际执行情况不能出现显著偏差”，即业内所称的“报行合一”。对于违反“报行合一”的公司，监管部门将采取责令其停止销售商业车险、取消高管任职资格等一系列严厉处罚措施。“报行合一”虽限制了“账面”手续费，但大部分市场实际的车险销售费用仍普遍高于“报行合一”的标准，而高出标准的那部分费用则被保险公司以各种名目混在业务及管理费中虚假列支。

三、建议措施

商业车险改革自试点起步到逐步深化，从前期看消费者受益明显，体现出一定的社会效益，同时受赔付下降的利好影响，行业盈利水平也得到改善，实现多方共赢；但随着改革的深入，市场竞争快速恶化，费用水平不断攀升，严重蚕食改革红利，行业成本居高不下，市场调节失灵。针对上述改革后存在的一系列问题，建议如下：

第一，全面推广车险投保“双录”及缴费实名制。所谓“双录”，是指投保时录音录像，要求保险公司及保险中介机构的保险产品销售行为可以回溯管理。从技术手段上，目前的智能手机基本都能支持录音录像功能，保险公司应在投保流程中嵌入“双录”功能，由投保人本人通过录音录像表达投保意愿及知晓合同免责事项；所谓“缴费实名制”，是指投保时保险公司及保险中介机构应核对账户信息的真实性，并确保缴费账户信息与投保人信息一致，严禁保险公司、保险中介机构及其他第三方机构或个人违规以各种形式垫付保费。

第二，加快推进商业车险改革深化进程。对综合费用率全国最高的省份及地市优先排期，尽快全面实施自主定价。一旦商业车险保单的单面价格能真实反映保险公司的定价水平，价格战将“由暗转明”，保险公司通过销售费用贴补价格的变相价格战也就彻底退出了历史舞台，监管部门屡禁不止的“给予投保人合同外利益”的现象也就基本不存在了。

第三，监管部门的监管重点应放在严查严处财务数据造假行為和偿付能力监控方面。一方面，监管部门应要求保险公司据实列支各项经营管理费用，并将财务数据真实性检查作为常规定期现场、非现场检查的重点内容，一经查实，即触碰违规高压红线，从重处罚。另一方面，监管部门在放开前端价格的同时，还应重点监管偿付能力，恶性竞争的保险公司一旦触碰偿付能力底线，直接叫停整改，真正实现“放开前端，管住后端”。

第四，客观看待行业自律所能发挥的作用，允许其一定程度上作为纠正“市场失灵”的补充机制。保险行业作为“社会的减震器”，一旦陷入恶性竞争，触碰偿付能力底线，损害的是投保人的利益。行业自律不应该简单粗暴地视为“垄断同盟”，而是在“市场失灵”时，纠偏的补充机制。因此，行业自律机制有必要继续存在，并且要完善其处罚措施，避免“遵守自律者吃亏，违反自律者受益”。

四、结束语

随着自主定价在全国范围逐步推广铺开，行业保费增速将进一步放缓，低增长乃至负增长将成为新常态。保险公司必须顺应市场变化的趋势，积极转变发展理念，改变过去盲目追求规模增长与份额扩张的思路，由高速增长转向高质量发展。监管部门应当为改革的深化推进创造良好有序的市场环境，减少行政干预，放开前端、管住后端，最终通过完善偿付能力监控与市场退出机制实现商业车险的市场化运作。

【参考文献】

[1] 单鹏 保险费率市场化-全球经验与中国改革[M]. 北京：中国金融出版社， 2018.

[2] 中国保险行业协会 我国商业车险改革评析[J]. 北京：《保险研究》2018年第5期.