汽车保险查勘与定损方法的研究

冉艾玲

【摘 要】如今，汽车保险行业伴随着汽车产销量的增加而逐渐发展成熟，并在财产险中占有显著地位。查勘定损作为汽车保险公司理赔的重要环节，在很大程度上决定了公司的消费支出，所以对查勘定损方法进行研究和改进对于保险公司势在必行。本文主要研究查勘定损的具体工作方法，并详细介绍了查勘定损的工作流程以提高汽车保险查勘与定损的准确性。

【关键词】汽车保险；查勘；定损；方法

汽车为我们的工作出行提供了很多方便，但同时也不可忽略它所存在的危害。对于交通事故的频繁发生，汽车可以说是“功不可沒”。在全球，每天都有交通事故发生。20世纪，全球因车祸死亡的人数有2500万人。交通事故频发已经威胁到人们的安全。

这时汽车保险应运而生，并逐渐壮大，汽车保险主要有几方面积极作用，首先，汽车保险为客户解决了后顾之忧，能承担相关风险。另一方面，汽车保险公司为减少理赔费用的支出，会想办法预防风险发生，例如根据理赔案例向汽车厂商联系，已开发安全性能更高的汽车。同时，汽车保险为交通事故中的受害者减轻了经济负担，承担赔付，维护了公估秩序。

汽车保险理赔是汽车保险的重要服务环节，汽车保险查勘与定损作为理赔环节的核心，是控制索赔数量和金额的关键，所以掌握查勘定损的工作内容以及解决其所存在的问题尤为重要。本文主要研究了我国现有的汽车保险查勘定损模式，以及查勘定损的工作流程和相关技能。

第一章 国内外汽车保险发展历程及现状

第一节 国外汽车保险发展历程及现状

一、英国汽车保险的发展现状

汽车保险发源于爆发第一次工业革命的英国，1895年，英国法律意外保险有限公司签订了世界上第一份汽车保险单，汽车责任险保单。就是这份保费为10到100英镑的保单象征了汽车保险就此诞生。[1]作为汽车保险的始祖，英国的汽车保险发展较快，从1899年将汽车保险责任放大到与其他汽车碰撞产生的损失，到1945年成立汽车保险局，英国的汽车保险已成为世界汽车保险强国。

二、美国汽车保险的发展现状

美国的汽车保险始于1898年，经过近百年的发展，美国汽车保险的业务量成为了世界之首。美国有一套国际最高水平的确定车险费率的方法，将决定费率的因素划分为两部分，即主要因素和次要因素。主要因素包括驾驶人性别、年龄、驾龄等，次要因素包括机动车的行驶性能、车况及交通记录等。

三、日本汽车保险的发展现状

日本作为世界上第二大汽车保有量国家，车险发展也是遥遥领先各国。日本汽车保险的宗旨就是消除“穷肇事”和减少或消灭“肇事逃逸”事件的发生。[2]日本汽车保险市场历经了自由竞争、费率管制、放松管制和科学监管四个阶段。日本曾出台了统一费率标准，各公司只能用财产险协会制定出的费率，在一定程度上遏制了存在的不良现象，另外日本与美国签订将费率制定权交予保险公司的协议，这使得保险公司竞争不断，费率持续下降，赔付率持续增加。

第二节 我国汽车保险业的发展及现状

我国在1949年由中国人民保险公司创办了汽车保险，但在1955年被迫停办。直到20世纪70年代，由于各国驻华使领馆汽车的需求，我国开始着手办理以涉外为主的车险业务。到1980年，汽车保险才在全国范围强势回归。我国汽车保险主要表现在一下几个方面。

1、汽车保险种类不断丰富。2006年，实施了交强险条款，并颁布商业险的A、B、C三套主险条款，并不断对其进行修正和补充。

2、汽车保险保费迅猛增加。汽车保险作为财产险的一部分，可以说是其支柱产业。

3、汽车保险公司的数量持续增加。经过多年的发展，汽车保险公司已经由最初的中国人民财产保险股份有限公一家汽车保险公司，发展到现在的三十多家公司。另外不少保险公司如法国安盟保险公司，韩国现代财产保险有限公司等外资公司都在中国来开发市场。

4、汽车保险的创新增多。传统的汽车保险销售主要是通过业务员，进行直接销售，这样的销售模式难度大，并且效率低。现在保险的销售模式越来越多，例如通过4S店，客户在购买汽车时直接推销保险。另外创新的产寿险交叉销售，利用寿险的客户资源进行车险的推销，并提供相应优惠。还有电话销售车险，电销人员代表保险公司直接与客户联系，没有中间步骤，客户购买保险更加实惠，也是未来车险的发展趋势。

5、保险中介机构的快速发展。保险中介机构的优点在于专业、高效，作为中介力量很好的平衡了保险公司和客户之间信息不对称的缺陷，进一步保障了被保险人的利益。[3]

第二章 汽车保险查勘与定损工作模式及具体步骤

汽车保险的查勘定损工作就是对交通事故中标的车和第三者所造成的人身伤害和财产损失进行查勘，判断事故责任以确定损失的过程，实质包括了查勘和定损两项工作。现有的几种主要的查勘模式如下。

第一节 汽车保险查勘与定损工作模式

一、保险公司查勘定损工作模式

这是最常见的一种工作模式。保险公司在接到投保人报案后，查勘定损人员到事故现场或投保人所在地进行查勘，查勘人员主动联系客户，进行援救指导，，防止二次事故发生。到达现场后，对现场事故进行查勘，收取证据，确定事故损失，以为后期理赔做准备。该模式的典型缺点是理赔时效长，工作效率低。

二、交警部门查勘定损工作模式

交警部门在处理交通事故的中，会对事故车辆进行技术鉴定和损失评估，由于交警部门专业公正，鉴定结果可信度高。[4]但存在一些交警部门滥用职权，与修理厂同流合污，强制将事故车辆送至某些修理厂进行修理，以谋取利益。

三、估损中心查勘定损工作模式

估损中心是一种新兴机构，主要是由物价局和公安部门组成，利用政府职权，为使估损定价标准化而对事故车辆进行定损，它比较权威，定损结果作为赔偿理算的依据。[5]估损中心的政府性质使其呈现出兼顾各方利益，公平公正的形态，但由于它正处于萌芽阶段，缺乏规范和监督。

第二节 查勘定损工作具体步骤

一、查勘工作具体步骤

查勘的基本工作流程分为查勘前准备工作，现场查勘处理和查勘后期工作。

（一）查勘前准备

查勘前的准备工作包括三个方面。首先，查勘人员，所以必须保持着装仪容整洁，使用标准的查勘用语。其次，查勘人员必须携带规定的查勘工具。最后，查勘人员应准备好查勘资料，保险公司现有的查勘资料有现场查勘报告、简易案件处理记录表、索赔申请书、索赔指引和索赔资料补充通知单等。

（二）查勘阶段

1、查勘人员赶往现场

现场查勘人员在接到公司调度后，应迅速赶到事故现场，首先是保护现场。其次是参与救援。如需报案，应提醒客户报执法部门进行处理。查勘员在整个过程需使用录音笔，并保证其有效工作。

2、现场拍照取证

查勘人员需掌握拍照取证的拍摄技巧。通常照片的拍摄方式采用的是从远到近，从大到小，从左到右的次序进行。远处拍摄需反映事故发生地点、事故现场状况，近处拍摄需反映事故损失情况，严重程度。从大到小拍摄，是指需拍摄事故车辆整体受损情况。拍摄过程中要保证照片清晰可靠。

3、开展查实工作

在这个环节中查勘人员需对这场事故进行信息查实。查实报案人保单信息，事故发生地点和时间；查实交通事故责任；查实事故的真实性；查实案件损失情况；查实证件是否有效；查实车辆的使用状况。

4、初步确定事故的保险责任

根据保单承保险种的类型和现场查勘的结果，对事故是否属于保险责任作出判断。对于不属于保险责任或在条款免责范围内的应在查勘表内注明。

5、初步判断事故的损失情况。

根据调查结果情况确定本次事故的大致损失情况。并大致确定施救费用，并记录确定的依据。

6、完成现场查勘报告

查勘报告主要是记录此次事故的查勘情况。查勘报告上需注明本次查勘存在的疑点，并由出险的驾驶员签字确认。

7、索赔指引，收集资料

查勘完毕后，需拍摄被保险人的行驶证、驾驶证和身份证，如客户的证件未带齐全，向客户提供索赔资料补充通知单并告知需补齐的证件，客户签字后拍摄留存。向客户告知修车前需进行定损以及索赔的基本程序。

（三）查勘后期工作

查勘员将查勘的信息和拍摄的图片上传至保险公司的理赔系统，作为后期定损理算的材料，上传工作完成后，一个案件的查勘工作便结束。

二、定损工作具体步骤及事故损失确定标准

（一）定损工作具体步骤

定损工作的内容与查勘相似，区别在于定损人员需对事故中的受损车辆的换修项目和赔付金额作出判断。另一方面，定损员都有一定金额的定损权限，对于超出自己权限范围内的定损，应报上级部门进行处理。零配件的修复和更换价格应遵循公司的报价标准，对于不符合公司价格标准的定价，应上报上级领导进行协商。在核损之后，再与被保险人和其他当事人进行协商修理。

（二）事故车损失确定标准

定损的重点工作是确定事故车的损失情况，并与客户或修理厂应针对修复方案进行协商，确定金额。确定事故车损失的步骤通常由以下几部分组成。

第一步，了解汽车车身结构。对于不同的车身结构，汽车碰撞后受到的影响不同。比如非承载式车身和整体式车身。对于非承载式车身，汽车受到碰撞后可能对车架和车身造成损害，而对于整体式汽车，碰撞后往往会对汽车的车身结构件造成破坏。

第二步，确定汽车碰撞点。碰撞点往往是出现在碰撞最为严重，汽车变形最大的位置。找到碰撞点后，判断碰撞力的大小和走向。

第三步，沿碰撞力的传递路线，检查可能存在的损失。首先，对汽车进行整体检查，看有无明显变形现象，然后进行细致检查，一般易于观察的损害，是汽车直接接触点的损害，有明显的弯折或断裂，然后沿碰撞力的扩散方向查找汽车车身的薄弱部件确认是否受损，要避免遗漏间接损失。在检查时，要仔细查找变形部位，检查功能部件和零部件，或通过工具测量，检验汽车的主要零部件是否有变形。在确定间接损失时，要注意区分间接损失和非事故损失的区分，非事故损失是指发动机、底盘、转向系等部位机件的机械磨损、老化等。[7]

第四步，确定修理换件项目。确定时应严格按照拆装、钣金机修等分类确定，并拍照记录零配件的型号、规格及零配件上有的配件编码。对于被更换部件，与被保险人或修理厂协商确定残值，不回收的从总维修费用中扣除，保险人回收的不扣除残值。

第五步，依照事故车零配件的型号、规格、年款及配件编码和维修当地的工时费标准，确定维修和换件的价格。

受损车辆的维修金额包括工时费和配件费。

事故车修复的工时费计算标准：

工时费=工时定额×工时单价+外加工费[8]

工时单价：修复受损车的修理厂单位工作时间的维修成本金额和所获利润之和。

工时定额：完成一项维修所花费的总时间，应注意各种项目的兼容性。

外加工费：由除本修理厂外，其他专业加工公司参与修复时所产生的额外的费用。

事故车损失部分需更换的配件费计算标准：

配件费=配件进货价×（1+管理费比例）-残值

配件进货价：以该配件的市场零售价为准。

管理费：根据维修企业在采购过程中产生的费用、应得的利润和出具发票应缴的税金而给出的综合性补偿费用。

残值：车辆因事故遭受损失后的残余部分的剩余价值。

受损的事故车最终的定损金额是由是事故车修复的工时费和需更换部分零配件费的总和组成，完成这项重点工作还需大量的实践经验和基本的操作技能。

结论

近年来，汽车保险行业得到了前所未有的发展，成为财产险的最要组成部分。但与此同时面临着前所未有的挑战。汽车保险赔付率居高不下，理赔纠纷层出不穷。面对这些问题，汽车保险公司正在不断的提出方法进行改进。作为理赔环节的核心，查勘定损人员起着重要作用，作为查勘定损员，应掌握查勘定损的基本技能。同时，本文对于查勘定损方面存在的阻碍汽车保险业发展的种种问题进行总结，例如汽车零配件存在差价、定损人员收受贿赂、定损价格存在争议等，提出具体的解决方案，为未来查勘定损工作提供了改进的方法和发展方向。

【参考文献】

[1] 慈中阳.汽车保险发展历程与现状浅析.经济与管理，2006（2）.

[2] 周唤雄.浅谈我国汽车保险发展历程与现状.黑龙江科技信息，2011（32）.

[3] 李景芝、赵长利.汽车保险与理赔.第二版.北京：国防工业出版社，2012.6-8

[4] 王俊喜.浅析汽车保险查勘定损模式.企业导报，2013（16）.

[5] 袁東升.汽车保险理赔中查勘定损模式研究.佳木斯教育学院学报，2014（1）.

[6] 王永盛.车险理赔查勘与定损.第二版.北京：机械工业出版社，2008.437-463

[7] 刘淑云.机动车辆保险查勘与定损技巧的初步探讨.河北旅游职业学院学报，2011（1）.

[8] 周延萱、易红.汽车维修工时费计核方法探讨.汽车维护与修理，2001（4）.