信用卡激活环节的风险及对策

齐贵柱

[摘要]我国信用卡业务经历了二十多年的发展，信用卡的种类更加丰富，申请信用卡渠道更加多样化，信用卡使用人群越来越广，也给银行带来很高的收入。但是，信用卡在各个环节也存在着风险，尤其是信用卡激活环节的风险就不容小觑，文章针对信用卡激活环节存在的风险进行详细的阐述，并对存在的风险提出对策及建议。

[关键词]信用卡;信用卡激活;风险

[DOI]1013939/jcnkizgsc201916041

1信用卡激活环节存在的风险分析

11信用卡激活的渠道

信用卡激活主要有以下几种渠道。

一是信用卡申请人持本人身份证及信用卡到银行网点柜面申请激活，银行柜面经理审核持卡人身份证信息是否为本人且真实有效，信用卡面有关信息是否与身份证信息一致，审核通过后，办理信用卡激活。如果不是本人亲自办理，不予办理信用卡激活，辦理信用卡激活业务不允许代理。

二是信用卡申请人通过拨打银行客服电话申请激活，持卡人拨打银行信用卡客户服务电话，客服电话接通后，银行信用卡客服工作人员会根据信用卡系统客户信息对拨打电话持卡人的信息进行一些比对，如果拨打客服电话的持卡人回答银行信用卡客服提出的问题正确，那么银行信用卡客服在核对信息无误后，确认是信用卡申请人本人办理激活，然后语音提示申请人留存查询密码和支付密码。

三是信用卡申请人通过银行的手机银行客户端办理激活，登录手机银行后，找到信用卡菜单一栏，一般会在信用卡菜单栏内看到信用卡“激活”功能，点击“激活”功能键，按照界面提示进行信用卡激活操作，最后留存支付密码后，信用卡激活也就完成了。

四是信用卡申请人通过银行的网上银行激活信用卡，网上银行激活的步骤同手机银行激活相仿，登录网上银行后，在菜单中找到信用卡子菜单，然后找到激活界面，然后在激活界面选中要激活的信用卡点击激活，按照提示逐步完成操作，最后留存支付密码，信用卡激活就完成了。

12信用卡激活环节的风险点

在信用卡激活的环节存不存在风险呢，回答是肯定的，存在风险。下面就信用卡激活环节存在的风险进行阐述。

第一，在银行网点柜面激活环节，申请人持有非本人的信用卡申请激活正常审核下是通不过的，不予办理。但是如果申请人和银行柜面工作人员串通，申请人持有非本人的信用卡和信用卡面信息人真的或假的身份证，很有可能蒙混过去，柜面经理违规操作，内外勾结信用卡就激活了，给银行和信用卡人造成损害。

第二，申请人通过拨打银行客服电话的方式激活，一般情况下，银行客服会根据核对信用卡信息一致与否，识别出申请人是否是信用卡本人。但是如果申请人恶意以他人的身份信息在银行官网网站、网上银行、手机银行、微信公众号等自助方式申请信用卡，或者以给他人好处方式以他人名义申请信用卡，那么在拨打银行客服电话激活过程中，由于申请人知道信用卡的有关信息，在回答银行客服的问题时，就不会出错，银行客服不会识别出申请人不是信用卡本人，而误以为申请人和信用卡人是一致的，激活通过，给犯罪分子造成可乘之机。

第三，通过手机银行、网上银行信用卡激活也同样存在风险，如果申请人通过买通他人的银行卡并办理了手机银行和网上银行，并以他人名义在手机银行或网上银行申请了信用卡，那么在手机银行或网上银行申请激活环节也存在被犯罪分子利用的可能。

2规避信用卡激活环节存在风险的对策及建议

针对信用卡激活环节存在风险的分析，应该从以下方面入手，加强业务操作制度建设，规避操作风险。

21规范银行柜面操作

对柜面申请信用卡激活业务建议采取柜面经理+主管审核或柜面经理+远程授权的监督制约审核机制，申请人持有信用卡和身份证到银行柜面办理信用卡激活时，柜面经理审核申请人身份证及信用卡等相关信息后，再由业务主管对申请人及信用卡信息再次核对确认，联网核查身份证信息的一致性，无误后，予以办理信用卡激活。或柜面经理审核申请人身份证及信用卡等相关信息后再有远程授权中心工作人员通过影像再次核对身份证信用卡及申请人信息，核对无误后，通过信用卡激活。避免柜面经理内外串通，勾结作案和柜面经理麻痹大意，造成银行损失。

22升级银行客服信用卡激活方式

对于申请人通过拨打银行客服激活信用卡的这种方式，建议改由信用卡App方式激活，信用卡App激活方式功能要有人脸识别，语音系统，银行客服远程操作，指导。当申请人拨打银行客服电话申请激活时，银行客服会告诉他，关注银行信用卡公众号，由公众号小程序申请激活，小程序激活环节，要有银行客服远程视频操作，远程审核激活申请人与信用卡相关信息，提示申请人注意信用卡风险，尤其对于中老年人申请激活信用卡，要格外提示风险，防止被不法分子钻了空子。对于审核通过的，信用卡就可以激活了，对于审核未通过的，建议申请人到银行柜面办理激活，对确实不符合激活条件，或者经过审查发现存在风险隐患的，无论银行客服还是银行柜面经理不予办理。同时将可

疑信用卡片和激活申请人相关信息上报相关部门，由相关部门对存在的风险隐患进行调查分析，排除隐患。

23手机银行信用卡激活环节采用生物识别技术

通过手机银行办理信用卡激活，建议也要在信用卡激活环节增加人脸识别，远程视频审核，确保激活信用卡的行为是信用卡本人的真实意愿，尤其是老年人和身份证地址是农村地址的中老年人员要格外引起注意，他们由于缺少金融知识，极易被不法分子利用，对这些人激活信用卡要强调风险提示，防止信用卡被他人利用激活，给信用卡人和银行带来风险。

24网上银行信用卡激活采用生物识别技术

通过网上银行办理信用卡激活也要像手机银行信用卡激活环节一样采用生物识别技术，采取和手机银行相同的激活方法，增加人脸识别，远程视频审核，确保激活信用卡的行为是信用卡本人的真实意愿，有效防范风险，不给犯罪分子可乘之机。

3结语

总之，在大数据时代，物联网、云计算、大数据、移动互联等信息技术快速发展的今天，互联网金融、移动金融有了快速发展，银行要充分利用大数据分析，人工智能等新技术，加强信用卡领域的风险管理，有效构建信用卡风险隐患防火墙，真正为信用卡申请人负责，让信用卡申请人能够放心使用信用卡，银行的信用卡业务才会发展得更快更好，从而更完善地服务广大人民群众。

参考文献：

[1]戈涛.信用卡风险管理研究[D].成都：西南财经大学，2006.

[2] 季岚.苏州农行信用卡风险管理研究[D].苏州：苏州大学，2016