陕西省保险业发展现状与问题分析

廖苗苗

（陕西科技大学经济与管理学院，陕西 西安 710021）

一、陕西省各市保险业发展现状

（一）费收入分析

保费收入是保险公司为履行保险合同规定的义务而想向投保人收取的对价收入，是保险公司的主要资金来源，也是履行保险责任最主要的资金来源。保费收入代表了保险公司的运营能力的强弱，保费收入越多，该保险公司的盈利能力越强，承保能力也就越强。同时，保费收入也体现了该地区人们的保险意识和该地保险服务的供求关系。通过陕西统计年鉴公布的数据可知各市保费收入一直持续增长。从总量上看，西安市，宝鸡市和咸阳市的保费收入处于领先地位，增长速度也更快。其中，西安市的保费收入规模远远高于其他城市，增长趋势也更为明显，在2009年保费收入119亿元，此时的保费收入就超过了所有城市在2017年的保费收入。从增长情况来看，西安市、铜川市、延安市、汉中市和商洛市保费收入增长速度较快，其中西安市的保费收入从2009年的119亿元到2017年的421亿元，增长了2.54倍，汉中市的保费收入从2009年的15亿元增长到2017年的54亿元，保费收入增长了2.6倍。

为了更加直观的分析陕西省保费收入的增长态势，对20010-2017年各城市保费总额收入增长率进行分析，发现总体呈现先下跌再增长趋势，到2017年增长率又有所下降，增长率最高为2010年28.3%，最低为2011年3.4%。总体来看，随着国民经济的发展，各城市的保费收入持续增长，保险业发展势头良好。

（二）保险密度分析

保险密度是指按限定的统计区域内常住人口平均保险费的数额，是保费收入与地区常住人口数的比值。它标志着该地区保险业务的发展程度，也反映了该地区经济发展的状况与人们保险意识的强弱。保险密度反映了该地区人们参加保险的程度和当地经济和保险业的发展水平。将陕西各城市的保险密度与全国保险密度加以比较，更直观地看出各城市的保险发展状况。2017年，全国保险密度为2632.35元/人，在陕西各城市中，西安市保险密度4378.88元/人，远远超过其他各城市且超过全国水平，而其他城市均低于全国平均水平，其中商洛市在2017年保险密度仅911.9元/人，甚至不及西安市在十年前的水平。各城市之间保险业发展水平差距较大。

（三）保险深度分析

保险深度是地区保费收入与其GDP的比值，反映了保险业在整个国民经济中的地位，保险深度越大说明保险业在当地发展水平越高。对比全国与陕西各省保险深度近些年来的变化情况，可以看出陕西各市保险业发展的水平。2017年全国平均保险深度为4.16%，陕西各市中，只有西安市和渭南市保险密度超过全国水平，分别为5.64%和4.56%，汉中市保险深度也在不断接近全国水平，而其他各市均达不到全国水平，榆林市在2017年保险深度仅1.61%，各市之间差距非常大，但从整体来看，发展势头较好。详见表1

表1：2009-2017年各城市及全国保险深度情况

二、陕西省保险业发展存在的问题

（一）地区差距较大

从保费收入、保险深度及保险密度三个方面都表现出来西安市保险业发展水平超过全国平均水平，而其他各城市严重缺乏发展动力，地区差异明显。

（二）居民保险意识不足

即使车险、学生保险等基础保险产品都被人们所接受，但是自愿购买商业保险的人为数不多。保险消费者还不够成熟，依然缺乏保险相关知识，保险意识比较低。

（三）保险市场垄断程度高，保险产品单一

在当前市场上垄断程度依然较高，中国人寿、人保、平安的市场占有率非常高。大多数保险公司的保险产品之间同质化严重，产品单一，缺乏创新。

三、陕西省保险业发展对策及建议

政府应与保险企业合作，通过举办保险知识讲座，分发保险知识宣传手册等提升居民保险意识；保险公司应注重创新，不断开发新的保险产品以满足消费者的需求。为缩小地区差距，各市应积极培育与保险业发展有关的关键因素，重视人才培养和资本投入。