奔驰女维权牵出潜规则警惕 “金融服务费”变脸

张宏召 （北京市房山区人民法院）

买车办贷款、租房办贷款、整容办贷款、上学办贷款……贷款已进入人们生活的方方面面。近日，“西安奔驰消费者维权”事件引发热议的同时，“金融服务费”浮出水面。那么，到底“金融服务费”是什么？司法对其如何评价、如何对其加以规制呢？

当前法律规定和行业规范中并没有对“金融服务费”的明确定义，其通常是发放贷款者变相收取高额利息的手段，即在通过宣传低息吸引客户的同时为了获得高收益，在利息之外收取的费用。

实践中，“金融服务费”的收取包含了种种潜规则，比如：没有合同条款加以约定；即便有合同条款约定，在签订过程中，放贷机构未以明显提示贷款者的方式对金融服务费条款加以说明；与其他费用一起缴纳，让贷款者产生混淆；以现金或者转入个人账户方式交付，款项流入不明等。

北京市房山区人民法院金融庭审理过多起涉及“金融服务费”的案件。2015年9月14日，李某向王某借款，签订《借款借据》，约定借款3万元，年利率24%，每月另付总借款的4%作为F（化名）公司服务费，借款期限3个月。李某支付部分利息后未还款。王某将李某诉至法院，要求判令李某按照合同约定偿还借款本金及利息、服务费，F公司作为第三人参加了诉讼。

房山法院经审理认为，王某及其作为法定代表人的F公司与借款人在《借款借据》中既约定利息又约定信息服务费，该信息服务费不具有合理性，属于变相提高民间借贷利息的行为，故利息与信息服务费合计超过年利率24%（即月利率2%）的部分本院不予支持，已经给付的超出部分应视为偿还借款本金。

当下被滥用的“金融服务费”只是民间信贷市场各种不规范经营行为的一个表象，更值得关注的是诸多行业“贷款+”的经营模式和营利思路。房山法院金融庭认为，此现象违背了金融脱虚向实，切实服务实体经济的宗旨，且存在无放贷资质、放贷乱收费、恶意催收、涉嫌侵占资产等行为，这些行为将严重扰乱市场秩序，引发金融风险。

值得警惕的是，“金融服务费”在当前被关注声讨的形势下，会像川剧变脸一样，以其他面目示人，网传已经有汽车销售企业内部通知员工改称为“服务费”以躲避舆论与监管。再比如巧立名目，在放贷时收取“信息服务费”“咨询费”“踩点费”“下户费”“出场费”……因此，消费者应谨慎贷款，在办理贷款时警惕“变脸”的“金融服务费”。

此外，司法的特征在于事后性纠纷化解，通常在发生纠纷当事人诉至法院才会对此进行评价，通过审判对市场行为进行引导。治理金融放贷乱象，还需金融监管部门主动作为，加强金融监管，注重事前、事中监管，加快建立全流程监管，促进金融市场有序发展，更好地服务实体经济。