互联网金融对大学生信贷行为的影响

蔺莫岩

摘要：随着互联网的不断普及，人们的生活方式产生了巨大变化。互联网金融的普及使得金融行为变得更简单化和平民化，其中就有信贷平台的广泛普及。作为紧跟信息潮流脚步的大学生群体，他们的信贷行为更容易受到社会环境与自身心理的影响。解决信贷平台乱象风险，引导大学生树立正确的消费观念是刻不容缓的。基于此本文针对互联网金融的内涵、大学生信贷的原因以及互联网金融对大学生的影响进行分析，并提出了可参考的政策建议。

关键词：互联网金融；大学生信贷；消费观念

1 引言

随着社会经济和互联网技术的高速发展，互联网金融的市场份额也逐渐扩大。互联网金融指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金的融通、支付、投资，以及一些信息中介服务的新型金融业务模式。其主要范围包括证券、银行等实体金融行业的线上金融服务以及互联网在线服务平台向客户提供的第三方金融服务。具体主要包括网上银行、网络借贷、第三方支付、股权众筹投资、互联网保险和互联网信托等。它将互联网思想延续下来，展现出更加民主与普及的金融意义[1]。随着互联网金融的不断发展，传统信贷的占比日渐下降，新的信贷模式开始活跃在人们的视野中。互联网为信贷提供了一个更加便捷的传播平台，根据央行2018年1月份发布的2017年小额贷款公司统计数据报告显示：截止2017年年底，全国共有小额贷款公司8551家，贷款余额为9799亿元，较去年增加了504亿元，其中我们比较熟悉的名字有蚂蚁花呗、京东白条、阿里小贷等互联网信贷巨头。作为新时代的年轻人，大学生这个群体对于新鲜事物的接受能力是最强的，他们的消费观念易被时代发展所影响，其消费欲望很高且消费需求呈现出稳步增长的趋势。但是他们的资金来源非常单一，多为父母提供，由此可见他们的经济能力较弱，而信贷的快捷与简便很好地掩盖了这个缺陷，很快成为了他们生活中不可或缺的一部分。据调查显示近年来随着信贷平台的不断推广和普及，大学生的信贷规模也在逐步增长。虽然互联网金融的普及和信贷平台的不断推广和完善为大学生的消费和理财提供了一定的便利，但是随之而来的平台管理风险以及大学生还贷压力大等严肃问题更是不能忽视，例如出现了很多令人惊骇的事件，如“被校园贷逼死的大学生：负债21万，还不上就跳楼”“大学生负债百万后跳楼自杀”等。由此可见引导大学生理性借贷具有迫切性和必要性。

2 大学生信贷的原因

2.1 攀比心理和超前消费现象严重

大学生对于新鲜事物的接受性强，其购买商品的欲望浓厚。大学校园中招收的学生基数大、来源广泛、人员类型复杂，同一个寝室的家庭背景或许相差甚远，大家所能支付的购买力也就差距甚远，这些来自身边人的相互影响更容易令大学生产生物质上的攀比心理。为了赢得周围人投来“羡慕”的目光，他们会更想买到与当前自身经济水平不太符合的商品，例如一些高档电子产品、奢侈品、高级化妆品等。攀比心理导致了自身的经济能力无力完全满足消费追求，部分大学生选择通过信贷进一步满足自身消费需求，并普遍具有“先消费后还款”的超前消费心理。通过提前消费尽早获得物质消费满足，这其实是一种不理性消费行为[2]。

2.2大学生新鲜事物接受能力强

大学生作为紧跟时代发展潮流的人群，在面对新事物的时候所拥有的好奇心与探索热情相较于其老一辈的人来讲都更为强烈。他们平日的生活中就较为灵活地利用了互联网所带来的快捷与便利，信息的接收来源广泛，购物方式也更为多样。信贷平台的推广表面上是对于短期内经济的快速支持，实际上同时是一种新型购物方式的推广。大学生对于信贷行为的接受十分迅速，其背后也包含着互联网购物的推动作用。

2.3互联网平台的发展

互联网金融的发展迅速，各大金融企业紧跟时代潮流、抓住机遇，进行信贷平台的建立与推出。他们很好地满足了新时代年轻人超前消费的心理，为他们在短时间内迅速提供一定的经济支持并尽早满足了他们的消费需求和购物体验。该经济行为较好的发展前景以及所能带来的高利润，令信贷平台数量越来越多。再加上国家的政策扶持，比如平台准入门槛低、申请效率高、监管较为轻松等等，都令“信贷”在近几年越来越活跃在人们的生活中。同时大学生信贷的门槛要求较低，大学生选择互联网平台信贷的现象也越来越普遍。

3 互联网金融对大学生信贷的影响

3.1 为大学生创业、完成学业等提供充足资金扶持

大学生身上流淌着年轻的血液，其想法多样、创业热情较大。既然是创业，就必然需要启动资金，通常不会是小数目而且时间紧迫。互联网金融的信贷平台就很好地为这部分人群提供了便捷高效的贷款，为创业者在短时间内提供资金支持，解决他们的燃眉之急，成为新兴创业方式中必不可少的一环。同样对于一些家境困难的学生，信贷平台可以给他们提供一个缓冲的台阶，帮助他们先拿到足以参与教育的钱完成学业，等之后学业完成有一定经济基础时再还清贷款[3]。

3.2 培养大学生的理财观念

大学生对于电子产品的操作有一定基础，在互联网的使用方面紧跟时代潮流。互联网金融上的产品不像银行存款一样手续繁杂，利率低、自由度高、手续简单、存取期限随意、收益率高，为大学生理财提供多种选择，被越来越多的大学生所接受并购买。通过这种理财信贷行为，可以在一定程度上培养大学生的消费理财和信贷观念，为他们未来在社会上的理财、投资、消费等打下一定的经验及知识基础。

3.3 存在信息不对称问题

互联网金融平台信息泄露问题严重，存在信息不对称问题。市面上数以百计的信贷企业，其类型鱼龙混杂，不正规的平台数不胜数。监管不规范的平台仅仅通过泄露大学生的信息，便可以用很少付出得到很大回报。当大学生为了贷款，在一些不正规的平台上填写完自己详细的个人信息后，平臺的后台便将信息当做筹码进行交易，甚至利用该“权利”威胁大学生及其亲属，忽悠大学生购买更为大量的超出经济承受范围的金融产品，令原本便捷利民的经济产品变成了巨大的安全隐患[4]。

3.4 还贷风险大

大学生还处于从校园走向社会的初级阶段，其理财观念薄弱，很多非经济类学科的学生，他们不了解贷款的一些专有名词，在阅读一些无良平台的霸王贷款条例后，分辨不出其中所隐藏的不合理的高额利息收取规则，返还贷款的时间限定等，比如一些平台打着“零首付”的旗号，实际上会在首年过后，逐年增加10%-15%的高还款利率，这就是我们常说的“利滚利”。他们只看到了眼前的高额钱款再加上超前消费心理所带来的冲动，很容易购买此类网络贷款产品，掉进平台的陷阱中，为自己带来巨大的还债压力。近年来社会上最后因为还债压力过大而自杀的案例常有发生。

3.5 助长非理性消费的心理

贷款所带来的是大学生对于超前购物欲望的满足。他们在尝到了“分期还款”与“超前消费”并行所带来的快感后，其对于非理性消费的心理的把控能力降低。在未来面对一些只为追求潮流但并不实际需要的物品面前，他们可能会暗示自己可以现在就把它买下来，未来每月再进行分期还款，从而忽视自己所能承受的还款压力。像这样不良的消费心理如果任其助长会导致其消费观越来越不理性。

4 政策建议

4.1 提高平台准入门槛

金融監管部门在管理方面可以加强平台的准入机制，比如将新平台的申请要求复杂化、规范化、标准化。对于提交的平台申请进行落地筛查，确保每建立的一个新平台都是具有一定经济能力与信用的。在平台经营的过程中也应规范管理。同时政府可以针对互联网平台的监管制定相关法律，并定期筛查不正规的平台并对其不法行为进行严惩，定期矫正不合理的业务内容，从而使互联网金融以及信贷平台的发展更加健康[5]。

4.2 学校家庭加强经济知识教育

在学校教育方面，学校可以定期开展校园贷知识普及，比如经常开展金融知识、信贷风险的相关讲座等，为大家强调不规范贷款所可能带来的利滚利、信息泄露等问题，提高大家对于风险把控的意识，抑制大量信贷平台涌现所衍生出的不健康的超前消费心理。在家庭教育方面，父母首先应以身作则，理性消费，同时在生活中也应正确引导孩子的消费观念。

4.3 树立正确消费观念

大学生要在经济快速发展的时代中树立正确的消费观念，不为满足自己的攀比心理而购买超出自己经济能力范围过多的商品，不为满足自己超前消费的欲望在一些条款不清的无良平台上进行风险极高的大额贷款。身为学生，应着眼于当下，根据家庭实际经济能力理性消费，树立正确的消费观和人生观。同时也应加强风险意识，加强辨别风险的能力。

5 总结

互联网金融与信贷在目前的社会上产生了非常大的影响。随着21世纪互联网经济的快速发展，其应用价值也不断被挖掘与展现，毋庸置疑互联网金融会成为未来经济技术的热门之一。互联网金融有好的影响，它为大学生的就业和学业提供资金支持、培养了大学生的理财观念，但也存在弊端，如金融风险较高等。因此学校和家庭应该定期进行知识普及引导大学生理性消费，最大地降低信贷风险，建立正确的社会导向。大学生自身也应该理智消费、辨别风险、理性借贷，树立正确的消费观价值观。

参考文献：

[1] 李彤.论互联网金融对大学生信贷及消费观念的影响及意义[J].纳税，2018（16）：210.

[2] 赵静汐.互联网金融下的大学生消费信贷研究分析[J].法制与社会，2017（08）：248-249.

[3] 苏哲.互联网金融下大学生信贷市场发展及风险防范[J].现代经济信息，2017（16）：257-258.

[4] 谢作瀚.互联网金融下大学生信贷市场发展及风险防范[J].新经济，2016（21）：8.

[5] 李世祥.互联网背景下大学生消费信贷风险的原因分析[J].时代经贸，2016（15）：9-10.