论我国移动支付的发展现状及建议

孔令妤

摘要：移动支付的时代正在向我们走来，其发展之迅速令人惊叹，然而我国移动支付体系还没有完全完善，在发展中也暴露出一些问题，这些问题若不及时解决，必会减缓移动支付的发展。笔者通过生活中发现的有关问题，对移动支付的现状进行思考与研究，并提出合理建议。

关键词：移动支付；发展现状；建议

1 引言

移动支付是指使用普通或智能手机完成支付或者确认支付，而不是用现金、银行卡或者支票支付。买家可以使用移动手机购买一系列的服务、数字产品或者商品等。随着电子信息技术的发展与互联网的普及，线上支付迅速兴起，引起“一部手机走天下”的热潮。然而，人们对移动支付的态度却是毁誉不一，绝大多数年轻人认为移动支付为他们带来了方便，他们看好移动支付的发展前景；与此同时，部分中老年人因为更多地关注到移动支付在信息安全方面的风险，对移动支付产生质疑，并不愿意尝试使用[1]。人们之所以会各持己见，究其根本原因在于移动支付的优缺点，而移动支付若想赢得更多人的认可，就要扬长避短，解决现阶段暴露的问题。

2 我国移动支付的发展现状

2.1 支付平台间的竞争

早在1999年，国内最早的移动支付就已经出现。2002年，银联推出了手机短信支付模式，方便用户用手机查询、缴费。2011-2012年间，中国联通、中国移动、中国电信先后成立了电子商务公司，同时，在这一时间段，支付宝推出了条形码支付业务，拉开了移动支付的序幕[2]。此后，微信支付、京东支付、财付通等移动支付平台大量兴起，每一个平台的功能于用户来说都大同小异，各支付平台便以红包、低风险、使用范围广等优势争夺用户，形成以支付宝为首，多家支付平台共同竞争发展的现状。

（图1） （图2）

2.2 支付平台与基金公司、银行的合作

我们在成为某一支付平台的用户后，往往会购买此支付平台衍生的理财产品，例如，身为一个支付宝用户，我会定期将一定数额的钱款转入余额宝，这样既可以随时支出，还可以获得一定的收益，非常方便。基金公司借助支付平台得到用户，支付平台利用基金公司给用户带来的利益以增加平台本身的用户粘合度，并从中获取利润。

支付平台与银行的合作可以说是一波三折。起初，在移动支付刚兴起时，银行因忌惮移动支付会取代银行业务，便拒绝对移动支付平台提供资金上的帮助。而移动支付大面积兴起后，其发展之迅速令银行重新调整态度，思考移动支付和银行的发展关系，于是，“2018年8月15日，中国银行和中国联银在京签署了移动支付战略合作协议，与此同时，也启动了云闪付主题宣传月活动。”由此，我们可以看出移动支付的发展势不可挡，银行与移动支付的合作是最佳的选择，二者各取所长，形成优势互补，共同为经济社会建设贡献力量。

3. 移动支付发展中存在的问题

3.1 移动支付的覆盖面并不全面

如今，虽然移动支付发展迅速，但是在各大城市中，还未普及到每一位市民。其主要原因是移动支付平台的操作步骤不够简便易学，与此同时，由于互联网在偏远的农村与山区的覆盖率较低，移动支付在这些区域更无法普及。除此之外，即使互联网在偏远地区覆盖后，考虑到这些地区的文化水平和学习能力，移动支付的操作方法也需要专人教授。

3.2 移动支付存在较大的安全隐患

由于移动支付发展过快，安全保障体系还未健全，易受到木马、黑客的攻击，而移动支付平台内存有大量的用户个人信息与消费记录，而这些一旦被不法分子获取，后果将不堪设想，不仅用户个人的隐私被侵犯，我国公民收支的详细数据也将泄露，如果不将安全隐患解除，移动支付便不能平稳发展[3]。

移动支付更易被有心人利用，成为骗取他人钱财的利器。不久前，就有这样一件事情发生，某一移动支付平台的新用户到实体店付款结账，被对方告知商户没有收到钱款，需要用户提供自己的条形码数字才能正常付款，但是，当商户得到用户条形码信息后，便自动扣除了用户账户上所有钱款，事后商家便不承认此事，使用户损失惨重。由此可见，移动支付平台被有心人利用的结果不堪设想，移动支付平台的安全隐患亟待解决。

3.3 移动支付对纸币的影响

移动支付在交易工程中使用的是电子货币，随着这种支付方式逐渐普及，纸币的流通量一定会有所下降，人们使用纸币的次数越来越少，于是便有人提出：“移动支付手段终将会代替纸币。”这种说法虽然不无道理，因为电子货币存在于无形之中，不同于纸币有磨损、丢失的风险，同时电子货币在手机软件中，不会像纸币需要占用额外的空间。但“纸币会被淘汰”这样的说法也太过于绝对，用纸币消费是人们的传统消费方式，其普适性不言而喻[4]。所以说，移动支付在今后的持续发展中会对纸币有所冲击，成为支付方式的主流，但是，并不会完全取代纸币。

4 对移动支付的发展建议

4.1 移动支付平台间、移动支付与银行要调整分工

各个移动支付平台的发展速度不同，用户数量也存在差异，在整个移动支付领域中，系统相对成熟的移动支付平台要起到模范带头作用，分享经验和教训，积极帮助并扶持相对不完善的平臺，形成行业内的互助；而那些用户数量较少、相对落后的移动支付平台在学习与探索的同时，不妨加盟发展得相对较好的支付平台，将自己的优势与其融合，使其锦上添花，推动整个行业的发展；除此之外，各大在移动支付行业中占有优势的平台，更应该强强联手，在保持自己优势的同时，借鉴其他平台的长处以弥补自己的劣势，更应该强强联手，组织研讨共同的问题，寻找技术上的突破口，真正实现合作共赢。

在移动支付平台与银行的合作方面，更应该持续坚持下去，移动支付平台积极发挥其方便快捷、在时效性上的优势，银行以自身良好的信息安全保障帮助移动支付平台减小安全隐患，解决大量用户所担心的信息安全性问题，共同营造安全高效的支付环境。可以想像，在一个低风险的移动支付平台上，这种银行与移动支付的有机结合所带给人们的安全便捷的业务办理环境，应成为移动支付的发展方向。