第三方支付对网上银行业务发展的影响

陈优然

人们在日常消费过程中使用第三方支付习惯的养成，在某种程度上为第三方支付业务的推广奠定了基础，但是，这也对网上银行业务的发展带来了不同的影响。

关键词：第三方支付；网上银行；发展；影响

电子商务的崛起对传统社会营销活动产生了翻天覆地的影响，同时，也改变了人们长期以来的消费模式。为适应电子商务发展的需要，第三方支付平台应运而生，并成为影响电子商务发展的核心因素之一。第三方支付业务的发展不仅影响到了网上银行的线上业务，也通过线下业务的渗透不断压缩传统网上银行的业务空间，因此，加强第三方支付对网上银行业务发展的影响研究，是新形势下商业银行业务创新的必然要求，也是网上银行健康发展的重要保障。

一、 第三方支付概述

从词义上理解，第三方支付是区别于传统支付方式的一种创新支付手段，它通过第三方金融平台的介入，为基于互联网平台的网络购物提供安全的交易保障。相比较传统支付手段来说，第三方支付业务更加便捷、安全，能够同时保证消费者、商家的利益。目前，第三方支付平台类型众多，其中比较具有代表性的就是支付宝、财付通等。

二、 不同视角下的第三方支付与网上银行业务的关系

在电子商务快速发展的过程中，第三方支付业务实现了全面渗透，在此过程中，网上银行业务与第三方支付之间产生了交叉，由于多种因素的共同作用，导致第三方支付对网上银行业务的开展造成了不同的影响。

1. 第三方支付对网上银行业务的积极影响

网上银行业务的开展依然采取传统商业银行的相关模式，这与更加灵活、便捷的第三方支付来说存在着较大的差异，第三方支付的发展，為网上银行业务的开展带来了新的理念，具体表现在以下几个方面。

首先，网上银行业务的主体角色转换，将用户的利益作为首选。第三方支付为避免用户利益受损，则强调涉及资金业务的办理需要将其与托管人之间独立开来，同时，相关金融业务的办理需要严格按照业务流程进行，所涉及资金需要纳入金融机构的监管范畴。所以，网上银行同样采取了类似于第三方支付的业务监管模式，为确保用户资金安全的最大化，网上银行业务的资金同样处于金融机构监管之下。

其次，网上银行业务的多元化发展。第三方支付平台的业务拓展更加灵活，能够根据市场需求不断调整其业务内容，因此，第三方支付受到了人们的广泛欢迎。由此，网上银行为抢夺市场，则不断丰富业务类型，以市场需求为导向，使业务类型更加具有针对性，这也是新时期网上银行改革的重要内容。

2. 第三方支付对网上银行业务的冲击

虽然，第三方支付的发展为网上银行业务创新提供了借鉴，但是，作为一种新的金融业务模式，第三方支付与网上银行之间的业务交叉必然导致两者之间存在竞争。并且，基于第三方支付的一系列优势，网上银行业务在此期间受到了严重冲击。

第一，业务领域不断压缩。第三方支付的使用更加灵活，且通过各种优惠活动不断积累用户，最终导致网上银行在相应业务领域的市场份额不断减少。之所以导致这一现象，是因为网上银行业务较为单一，无法满足人们越来越多的线上支付需求，而类似于支付宝、财付通的第三方支付平台业务类型众多，为此，人们则倾向于更加便利的第三方支付平台。

第二，第三方支付业务影响下的网上银行安全。第三方支付业务与网上银行之间有着明显交叉，在此情况下，一些不法分子为获取不当得利，利用第三方支付进行非法交易，进而对网上银行的安全带来了严重威胁。例如，不法分子利用第三方支付平台进行网上银行资金转移，以逃避金融机构的资金监管，这在某种程度上对网上银行的业务开展埋下了隐患。

三、 新形势下网上银行业务发展策略

第三方支付业务是电子商务经济发展的必然要求，也是线上支付手段多元化的必然结果，对于新形势下第三方支付业务发展对网上银行业务造成的诸多影响，为实现网上银行业务的健康、可持续发展，则需要采取科学的应对措施。

1. 加快网上银行业务类型创新

从第三方支付对网上银行业务的影响来看，第三方支付多元化的业务模式是导致网上银行业务不断压缩的主要原因。因此，网上银行在业务拓展方面需要强化创新意识，在以金融安全为前提的基础上，满足消费者不同类型的线上支付需求。例如，开通城市服务通道，提供生活费用代缴、共享单车免押等服务，同时，将个人银行账户与之相关联，实现真正意义上的城市“一卡通”。

除此之外，网上银行业务类型创新还包括在现有业务基础上的优化，例如，用户存款到期自动转存业务，网上银行应当通过短信、邮件等方式对用户进行提醒，并在存款到期之前由用户选择是否转存，以及转存形式。如此，则免去了用户在存款业务办理过程中的各种麻烦，也能够实现用户存款收益的最大化。

2. 注重用户的业务体验反馈

基于传统的经营管理理念，网上银行的业务开展依然强调以银行为中心，用户在业务办理过程中出于一种被动的地位，对于不同业务的体验缺乏科学的反馈渠道，由此导致网上银行的业务与用户的实际需求之间存在着严重偏差。所以，网上银行的业务拓展需要以用户为中心，注重用户的业务体验反馈，根据用户的体验结果进行调整。例如，人们在使用网上银行进行转账的过程中，银行方面根据转账额度的大小设置了多种不同的验证模式，相关额度的设置由用户自己选择，但是，当出现异常转账的情况下，网上银行会通过移动网络向用户发送核实信息，在未得到验证之前，转账将被禁止，如此，用户的财产安全将得到更加全面的保障。

3. 拓宽业务融合平台

目前，第三方支付业务已经渗透到社会各个领域，因此，在用户数量方面，网上银行无法与第三方支付平台竞争。对此，网上银行应当转变业务拓展方向，通过与第三方支付合作的方式，利用自身优势，实现对第三方支付业务的优化。例如，第三方支付平台的沉淀资金纳入网上银行进行统一监管，在此期间，网上银行在承担监管任务的同时，按照一定利率计算用户收益。

除此之外，网上银行还可以通过优化小额贷款业务、理财业务等，不断积累用户数量，以确保在第三方支付业务冲击下自身的可持续发展。

虽然，网上银行是传统商业银行业务在互联网领域的延伸，但是，从社会发展的角度来看，受传统经营管理理念的影响，网上银行业务的开展缺乏创新，与电子商务发展过程中的线上支付存在着严重的适应性问题。因此，为推动网上银行业务的开展，则需要转变传统经营管理理念，在加快网上银行业务多元化的同时，注重用户的核心地位，利用自身优势与第三方支付开展合作，避免过度竞争对双方带来的不利影响。

参考文献：

[1]第三方支付对网上银行业务发展的影响探析[J].师烨.科技经济导刊，2016（25）.

[2]第三方支付对网上银行业务发展的影响探析[J].宋志德.商业文化，2015（03）.

[3]浅谈互联网金融背景下第三方支付发展的风险及对策[J].张雅霖.市场观察，2018（10）.

[4]论网上银行与第三方支付平台的竞合关系[J].刘洪波.商业时代，2009（34）.