家庭农场对农业保险需求的影响因素分析

王颖冰 陈盛伟 孙乐

摘 要：本文基于对山东省示范家庭农场291份调查问卷，运用二元线性logit模型确定了家庭农场对于农业保险需求的影响因素，再运用ISM模型分析各个影响因素之间的相关联系和层次结构。研究结果显示：家庭农场中农场主性别、受教育程度、经营土地总面积、年均收入、经营模式、历年受灾程度、经营年限预期、是否获得政府补贴对农业保险的需求有显著影响，年龄不具有显著影响；其中，家庭农场经营年限预期是表层直接影响因素，家庭农场年均收入和农场经营土地总面积是中层间接影响因素，是否获得政府补贴等是深层根源影响因素。因此，农业保险应该根据家庭农场不同的情况创新推出不同的产品，以满足新型农场主农业保险需求。

关键词：家庭农场；需求意愿；Logit模型；ISM模型

DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2019.4.02

中图分类号：F840.66 文献标识码：A 文章编号：1003-9031（2019）04-0011-07

一、引言

党的十八大以来，新型农业经营主体快速发展，种粮大户、家庭农场、农业生产合作社等农业经营主体对分散农业生产风险的需求更高，需要农业保险有效分散风险来提高生产经营的稳定性。

学术界对影响农户购买农业保险的各种因素进行了深入研究，近年来在农业保险的偏好方面取得了一系列重要成果。Molua（2011）认为收入增加会提高农户的保险偏好。Shi等（2011）认为农户整体收入水平的上升使农业保险相对成本下降农业保险偏好上升。Nowak等（2013）认为农业保险补贴被认为是一种收入转移工具，也可提升农业保险偏好。

顾景枝等（2015）通过对新疆自治区475户农户调查的实证结果发现，在农民不同风险态度下收入与农业保险需求之间呈现不同的相关性，风险偏好型农户随着收入水平提高对农业保险需求降低，风险规避型农户随着收入水平提高对农业保险需求增加。韩雯（2016）的研究表明，农户的家庭收入、耕地数量、认知程度等因素显著影响农业保险需求。李丹等（2016）认为在诸多影响因素中，户主的受教育水平、种植面积、种粮积极性、险种能否满足需求、保险保障水平、对补贴政策满意程度、相关法规完善程度对种粮大户购买农业保险的意愿具有正向影响。李勇斌（2018）用邓氏灰色关联度计算法得出，农业经营收入占比与农业保险需求呈负相关关系。刘娟（2014）认为农业收入占家庭总收入50%以上的农户及中低收入的农户家庭对农业保险的需求较大，年收入较高的家庭对农业保险的需求相对较少。王洪波（2017）研究显示，受教育程度越高，生产成本投入比越小，农业保险认知程度越大，接受过理赔的次数越多，农业保险的需求就越大。

综上，国外研究多立足于研究农业保险偏好，国内研究则侧重于研究农业保险需求的影响因素。尽管国内外学者对农业保险需求的研究已经比较深入，但对各因素之间关联关系与层次结构的研究还比较缺乏。基于此，本文利用实地调研数据，实证分析新型农业经营主体购买农业保险的影响因素，找出各影响因素间的层次结构，以期为促进农业的稳定可持续发展提供实证依据与政策参考。

二、样本数据来源与描述性分析

（一）数据来源

本文数据来源于2018年1-2月山东农业大学经济管理学院（商学院）“山东省省级示范家庭农场评估调研”团队提供的部分数据和“山东省农村金融发展调研”团队提供的部分补充数据，有效问卷总数291份。其中，“山东省省级示范家庭农场评估调研”团队对山东省济南市、青岛市等17个地市①300户家庭农场实地问卷调查，发放问卷共300份，获得有效问卷226份；山东省农村金融发展调研”团队发放补充问卷70份，获得有效问卷65份。

（二）样本描述性分析

根据上述理论和国内外对农业保险需求的分析，将家庭农场对保险需求的影响因素分为三大类。

1.个体特征变量：农场主性别、年龄、受教育程度。一般认为，男性的事业心比女性要强，从普通散户到建立一个家庭农场来扩大收入更偏向于男性；越年轻、学历越高的农户愿意尝试新的农业方式来提高农业生产水平，对农业保险更易接收。

2.农场经营情况：农场经营土地总面积、家庭农场年均收入、家庭农场经营模式。新型農业经营主体相对于传统农户经营规模大、产业化和商业化水平高、面临的风险复杂，除了基本的生产保障需求之外，还需要更多风险保障。

3.其他特征变量：历年受灾程度、家庭农场经营年限预期、是否获得政府补贴。孔荣、袁亚林（2010）研究发现，灾害经历增强了农户的自然风险防范意识，曾经遭受过自然灾害的农户更愿意购买天气指数保险。对于大规模的自然灾害，新型经营主体已无法通过传统的非正式手段来分散风险，可能更愿意购买天气指数保险。决策者预期经营年限越长，风险越大，越倾向于购买保险。杜鹏（2011）基于湖北省五县市342户农户的调查数据显示，政府补贴水平与农业保险需求显著正相关。

三、模型与实证分析

（一）二元变量Logit回归模型

1.模型选取。本文选择二元Logistic模型对家庭农场农业保险需求影响因素进行分析，有需求取值为1，无需求取值为0。

2.模型设定。根据Logit计量经济模型，购买农业保险的概率p的logtistic转换可以表达为：

Logit（pi）=loge■ （1）

其中，pi为第i个农户购买农业保险的概率。

将式（1）写成一组自变量的线性组合：

Logit（pi）=loge■=■？茁kXik （2）

其中，xik为第i个农户购买农业保险的影响因素，经过简单的变换，求出概率pi：

pi=■（3）

3.回归结果

本文研究运用二元变量Logit回归模型，对影响家庭农场农业保险需求因素进行实证分析，运用SPSS16.0统计软件对数据进行处理和分析，对不相关的变量进行了剔除，回归结果见表2所示。

（二）ISM模型分析

1.用S0、S1、S2、S3、S4、S5、S6、S7、S8分别表示家庭农场对农业保险的需求意愿、农场主性别、受教育程度、农场经营土地总面积、家庭农场年均收入、家庭农场经营模式、历年受灾程度、家庭农场经营年限预期、是否獲得政府补贴。根据专家和学者的判断，做出农业保险需求意愿与影响因素及影响因素相互间的逻辑关系图（见图1）。其中，“A”表示列因素对行因素有影响，“V”表示行因素对列因素有影响。

2.建立邻接矩阵A。邻接矩阵是表示有向连接图中要素之间关系的矩阵，本文根据图1，建立邻接矩阵A。其中，aij=1表示Si对Sj有影响。

A=0 0 0 0 0 0 0 0 01 0 0 0 1 0 0 0 01 0 0 0 1 0 0 0 01 0 0 0 1 0 0 0 01 0 0 0 0 0 0 1 01 0 0 1 1 0 0 0 01 0 0 0 1 0 0 0 01 0 0 0 0 0 0 0 01 0 0 1 1 0 0 0 0

3.求可达矩阵M。根据布尔矩阵运算法则，可以证明：

（A+I）2=I+A+A2（4）

其中，I为单位矩阵。同理可证：

（A+I）k=I+A+A2+……+Ak （5）

其中，k为连乘次数。如果A满足条件：

（A+I）k-1≠（A+I）k≡（A+I）k+1≡M （6）

则M为A的可达矩阵。通过Matlab7.11软件，求得可达矩阵M：

M=1 0 0 0 0 0 0 0 01 1 0 0 1 0 0 0 01 0 1 0 1 0 0 0 01 0 0 1 1 0 0 0 01 0 0 0 1 0 0 1 01 0 0 1 1 1 0 0 01 0 0 0 1 0 1 0 01 0 0 0 0 0 0 1 01 0 0 1 1 0 0 0 1

4.最高层级因素确定

L1=SiP（Si）∩Q（Si）=P（Si）；i=0，1……k（7）

式（7）中，P（Si）为可达集，包含可达矩阵中从Si出发可以直接或间接到达的全部要素；Q（Si）为先行集，包含可达矩阵中可以直接或间接到达Si的全部要素。其中：

P（Si）=Sj，mij=1；Q（Si）=Sj，mij=1（8）

式（8）中的mij和mji均是可达矩阵的元素。根据式（7）和（8）确定顶层要素集后，在可达矩阵中删除L1层中元素，得到矩阵M'，再对M'进行（7）和（8）式运算，得到位于第二次要素的集合L2。以此类推，得到位于第三层直至最后一层的要素集合。顶层要素L1={S0}，第二、第三、第四和第五层的要素集依次是L2={S7}，L3={S4}，L4={S3}，L5={S8，S5，S6，S2，S1}。

根据因素间的逻辑关系用有向边连接相邻层次间及同层次的因素，得出图3所示的家庭农场农业保险需求意愿影响因素间的关联关系和层次结构。

由图2知，在家庭农场对农业保险需求意愿的影响因素中，家庭农场经营年限预期是表层直接影响因素，家庭农场年均收入和农场经营土地总面积是中层间接影响因素，是否获得政府补贴、家庭农场经营模式、历年受灾程度、农场主性别和受教育程度是深层影响因素。

5.根据L1、L2、L3、L4、L5对M 进行重新排列得到骨干矩阵N：

N=1 0 0 0 0 0 0 0 01 1 0 0 0 0 0 0 01 1 1 0 0 0 0 0 01 0 1 1 0 0 0 0 01 0 1 0 1 0 0 0 01 0 1 0 0 1 0 0 01 0 1 0 0 0 1 0 01 0 1 0 0 0 0 1 01 0 1 0 0 0 0 0 1

（三）实证结论

由回归模型可知，年龄对农业保险需求的影响并不显著，其原因可能是因为年龄对农业保险的影响成“U”型影响，年龄偏大和偏小对农业保险的了解较少，年龄与农险的需求成非线性关系。

1.表层影响因素分析。家庭农场经营年限的回归系数为0.218，在5%的水平上统计显著，与购买农业保险意愿成正相关。家庭农场的收入影响了农场的预期经营年限，收入越高，农场经营预示着相对稳定，决策者也更愿意维持现状或扩大生产，农场的经营年限预期就会越高，农场主更愿意购买保险来规避风险。

2.中层间接影响因素分析。家庭农场年均收入和农场经营土地总面积的回归系数分别为0.283和0.248，收入在5%的统计水平下显著，经营面积在10%的统计水平下显著，与农业保险的需求意愿成正相关。价格风险和自然风险是影响家庭农场收入的主要因素，农场主更愿意购买保险来分散风险。农户经营土地总面积越大，面临的风险越大，对农业保险的需求越明显。

3.深层根源因素分析。农场主性别和受教育程度的回归系数分别为-0.765和0.399，在5%的统计水平下显著。在农村地区十分传统，一般男性的受教育程度比女性高，更易接受农业保险。是否获得政府补贴的回归系数为0.622，在5%的统计水平上显著，与购买农业保险成正相关。家庭农场经营模式的回归系数为0.938，在5%的统计水平上显著，说明合作的模式下家庭农场更倾向于购买保险。因为合作的经营投资周期长、额度大，生产经营绩效受自然灾害和市场因素影响的整体关联性高，面临的风险也更大，决策者倾向于购买保险。历年受灾程度的回归系数为0.376，在5%的统计水平上显著，受灾经历增强了农户的自然风险防范意识，曾经遭受过自然灾害的农户更愿意购保险。

四、政策建议

（一）创新一批适合新型家庭农场特色的农业保险产品

保险公司应根据新型家庭农场的经营年限预期、经营收入的高低和经营土地面积的大小，以及农户的风险偏好，结合有无其他分散风险的替代工具和历年受灾情况，不断地创新推出一批保险费率和理赔合理、适合家庭农场主经营的特色农业保险产品，更好的迎合新型家庭农场主的保险需求。

（二）加大新型农业保险产品的宣传力度

传统的农险产品过于单一，没有对家庭农场主的生产经营提供有力的保障，满足不了农业主的需求，而新型农业保险产品的因普及程度不够，农场主对新型保险产品又不够了解。因此，保险公司应根据家庭农场主的保险需求，加大新型农业保险产品的宣傳和营销力度，让农场主了解新型农业保险产品的功能，以此来提高其对农业保险需求。

（三）加大对家庭农场的支持补贴力度

基于我国是农业风险巨大，单个农户抵抗风险的能力有限，政府应出台相关政策，鼓励家庭农场合作经营，提高家庭农场整体抗风险能力。同时，政府对家庭农场的补贴，建议由购买农业保险的补贴，扩大至农村教育特别是农村职业教育和购买农机具的补贴，以此提高家庭农场主的生产经营能力，以此扩大家庭农场主的农业保险需求。

（责任编辑：孟洁）

参考文献：

[1]Molua E L.Farm income，gender differentials and climate risk in Cameroon：typology of male and female adaptation options across agroecologies[J].Sustainability Science，2011， 6（1）：21-35.

[2]Nowak P，Romaniuk M.Pricing and simulations of catastrophe bonds[J].Insurance Mathematics&Economics，2013，52（1）：18-28.

[3]Shi X，Heerink N，Futian Q U.Does off-farm employment contribute to agriculture-based environmental pollution？New insights from a village-level analysis in Jiangxi Province，China[J].China Economic Review，2011，22（4）：524-533.