人工智能对车险行业的影响浅析

徐杨华 孙宁 王晶晶

摘 要：人工智能为人类生活带来诸多便利，同时对车险行业也产生了重要影响，图片识别、生物识别、GIS等技术的迅速发展对车险的销售、查勘、定损及风险控制等都产生了不同程度的影响。文章简述了人工智能的内涵及其在汽车保险中的应用现状。

关键词：人工智能；大数据；车辆保险

车辆行驶时，由于受天气、路况及人为因素的影响，道路交通事故时有发生。随着车险业务的增长，车险理赔人员的数量也在逐年增长，但由于业务增长速度远高于从业人员增长速度且客户对服务要求不断提高，专业人才缺乏、现有人员综合素质无法满足客户需求等问题已逐步暴露出来并成为制约公司发展的重要因素。[1]近年，人工智能（Artificial Intelligence，即AI）迅速崛起，无人驾驶、语音识别、深度学习、图片识别等技术，对几乎每个产业都产生了不小的影响。车险作为我国产险的主要险种之一，AI对其产生的冲击不可忽视。

一、人工智能的定义

人工智能是计算机科学的分支之一，融合了生物学、心理学、神经科学、数学和哲学等学科。1956年夏季，以麦卡赛、明斯基、罗切斯特和申农等为首的一批年轻科学家共同研究探讨用机器模拟智能的一系列问题，首次提出“人工智能”这一术语，标志着“人工智能”正式诞生。美国麻省理工温斯顿教授认为 “人工智能就是研究如何使计算机去做过去只有人才能做的智能工作”。

二、人工智能在车险中的主要应用

（一）智能销售。传统的车险销售模式主要有四种：以产品为导向的销售模式、以销售为导向的销售模式、以服务为导向的销售模式以及以需求为导向的销售模式。无论是以产品、销售还是服务为导向，被保险人对险种、条款等都专业缺乏了解。而在以需求为导向的销售模式中，销售人员根据客户的需求，对风险进行分析，为客户推荐最适合的保险产品。但这种销售模式对销售人员素质要求极高，需要专业的保险、金融、税务以及家庭财务知识。若将人工智能引入车险的销售环节，投保人只需根据系统提示输入个人自然信息和分险要求等，智能销售系统便会根据这些信息进行运算分析，利用系统内部大数据，在极短的时间内为投保人定制适合的保险产品，顺利进行承保及回执签收等环节，并且可以有效防止销售误导现象。[2]

（二）智能查勘。查勘定损是车险的重要环节。通常，保险公司接到报案后，通知查勘员到现场进行查勘定损，提交查勘结果后，保险公司根据相关材料查证再进行后续理赔，耗时长效率低。利用人工智能结合GIS技术可以对报案车辆及查勘车辆进行准确定位，优化查勘车辆的调度方案，合理利用资源。

由于工作性质，查勘定损员需要掌握多方面的专业知识，如风险和保险知识、机动车辆知识、法律知识、事故分析知识、人伤鉴定与赔偿、保险职业道德、人际交往等，查勘定损过程对从业人员综合素质要求极高。保险市场的快速发展，赔案量剧增，以人力支持为主的定损模式表现出作业效率低、处理时间长、管理难度高、判定误差大等缺陷。[3]越来越多的保险公司开始利用人工智能进行查勘定损的探索。蚂蚁金融服务向所有保险行业全面开放技术型产品“定损宝”，通过AI模拟车险查勘定损环节中人力作业流程，帮助保险公司快速高效完成自动定损；平安财险推出“智能保险云”，其“智能闪赔”将AI应用于车险理赔，重塑作业流程，实现智能图片识别、秒级定损、自动精准定价和全流程智能风控阻断。深度学习及图像识别等人工智能技术的突破极大地提升了远程定损的精度及自动化水平，为进一步商业应用提供了坚实的支撑。事故发生后，用户只需要根据网络客户端的指引，对事故现场、损伤部位、行驶轨迹等进行拍摄上传，理赔系统根据大数据信息利用图像识别技术进行比对，便能分析出损失，还能给出不同维修方案供客户自主选择。客户不必在原地等待查勘定损员便可自行离开，节省客户时间，提升客户体验。

（三）智能风控。风险控制是车险经营永恒的话题，AI技术的发展同样会助力车险风险控制水平的提升。保险欺诈自保险诞生之日便是保险人不得不面对的棘手难题。由于社会存在的道德风险，相关制度不完善，我国保险欺诈案件高发。长期以来，由于保险公司和投保人之间信息不对等，骗保事件时有发生，极大地损害了保险人和投保人的利益。利用人工智能技术，结合犯罪心理学，系统可以识别是否存在保险欺诈的风险，若存在风险即可将保单列出，以便工作人员后期核保时重点关注，减少损失。利用深度学习的图片识别技术，不仅能快速得出定损结果，系统还能根据事故现场的痕迹、车身损伤，判断事故的真实性。对于责任险中的人伤部分，人工智能根据分析伤者的伤情及过往病史，防止过度医疗，避免报销记录的欺诈。人脸识别、虹纹识别、声纹识别等生物识别技术能准确地识别投保人的真实身份，有效防范欺诈。

三、结语

技术的普及可能意味着旧工作岗位的消失，但也意味着新工作机会的来临。就查勘定损员来说，利用人工智能远程定损还只是在初级阶段，一般简单事故可以利用人工智能快速定损，但是遇到多方复杂道路交通事故，系统无法准确判定各方责任；另一方面，线上定损拍摄的照片易受光线、车型、污渍等因素影响，这时，就需要业务熟练的查勘定损员进行人工定损。利用人工智能查勘定损的兴起并不意味着查勘定损员的失业，相反，它可以帮助查勘定损员识别车辆的损失程度，排除其他干扰因素，提供修理参考意见，大大减轻了查勘定损员的工作量，提高工作效率。

参考文献

[1] 尹会岩，陈宝，杨瑞.基于大数据与人工智能的车险自动定损可行性研究及系統设计[J].保险理论与实践， 2018（11）：59-73.

[2] 余依璇.人工智能在互联网保险中的应用[J].时代金融，2018（15）：253-254.

[3] 尹铭.人工智能等新技术在保险业的运用与展望[J].清华金融评论，2017（12）：44-46.