浅析银行高质量发展与风险防控

周英秀

目前，农商银行作为服务“三农”、普惠和地方金融主力军，以服务实体经济为根本，以稳健经营为核心，形成了全面完善的风控体系，铸造了优秀的服务口碑，奠定了高质量发展的坚实基础，金融机构运行稳健。但是，跟国有和其他股份制商业银行相比，普遍存在着一些共性的短板，如战略思维不高、不远等问题。要想补齐短板、铺平道路和持续发展，农商银行在新时代、新要求和新机遇下，必须紧紧围绕省联社对法人机构经营等级管理、绩效等级评定以及监管部门监管等级评定，从业务发展、资产质量、风险管控和企业文化四个“维度”来提高银行质量管理水平和风险防控能力。

构建高质量业务发展体系

一是牢记服务宗旨。要时刻牢记“市场和客户是我们发展的源泉”，时刻关注市场和客户，分析目标客户，把握市场趋势，抓住市场机遇，走在市场前列。二是深挖客户资源。农商银行将继续坚持以服务客户为中心，深度熟悉客户和产品，业务部门充分利用大数据技术研究客户行为、解读客户价值和挖掘边缘信息，提供专业解决方案，为客户创造最大价值。三是打造自身优势。持续将支持实体经济发展作为推动高质量发展的出发点和落脚点，围绕“优、精、专”发展目标，坚守市场定位，立足精耕细作，形成比较和领先优势，坚持走特色和差异化道路。四是创新金融产品。不断丰富存贷款产品，满足“三农”、小微和民企金融需求，探索开展宅基地“三权”分置抵押和农产品订单保单等贷款抵押方式，推进“政银税企担”合作、“两权”抵押贷款，有效缓解信贷业务不对称问题。五是强化科技支撑。要拥抱金融科技，提升数据质量，“科技+业务”深度融合，将科技大数据作为竞争关键招式，探索接地气、聚人气、有新气的场景化应用，打造高端蜀信e、易支付、惠生活等移动支付平台，为高质量发展打下更加坚实的基础。

构建高质量资产结构体系

首先，要抓不良，优质量。坚持“冰棍效应”理论，将大额不良集中实行“归口+属地”管理，切实开展“不良压降攻坚战”活动，按照“清收+盘活+核销+发展”等方式加大清收处置力度。在继续巩固新放贷款质量的基础上，着力处置化解风险资产，同时结合问责追责的方式提高责任人清收压力，通过促进清收提升资产质量。其次，要用数据，深分析。坚持“早谋划、早布局、早推进”，及时推进全面风险管理体系智慧化升级，用好大数据、客户关系管理和贷款与投资风险监测系统，对不良贷款进行深入分析。再次，要提水平，优价值。坚持市场化、商业化导向，通过切实加大信贷营销，提升资金营运水平。推行网点成本核算等一系列举措，促进全行整体质量提升，效益提高，为员工、股东和农商银行所在的区域经济发展创造更大价值。

构建高质量风险管理体系

一是坚持稳中求进，强化底线思维。要抓住主要矛盾，牢牢守住风险底线，在服务经济转型中行稳致远，锻造出可以经受住经济周期考验的商业银行。二是坚持全流程风管机制，健全管理制度。牢固树立“抓早、抓紧、抓好”责任意识，构建风险偏好指标体系，严格风险监测预警机制管理、全口径业务授信审批管理和全资产授信后风险管理，不断提升风险主动防控能力。三是坚持合规经营，从严依法治行。严格遵守法律法规和监管要求，加强“合规文化建设”，合规从“三长”带头做起，以“三台”分离为契机，拉紧合规“三道”防线，加强风险监测、摸清风险底数、盯住关键岗位。四是坚持案防高压态势，防范风险蔓延。做好重点领域风险防范和处置，保持案防高压态势，坚决打击违法违规金融活动，防范外部风险向银行蔓延传染，持续加强风控能力建设，全面提升风险管控能力。

构建高质量企业文化体系

首先，深化企业管理变革。管理变革提升是银行实现高质量发展、保持核心竞争力的关键。新时代，地方中小金融机构要清醒地认识到完善公司治理的企业高质量发展的制度根基，进一步提升现代金融企业的公司治理能力。其次，建立科学用人機制。要围绕新时代高质量发展目标，重点培养金融、科技、财务和法律等领域的“高、精、专”人才。同时，坚持“德才兼备”为前提、“业绩能力”为标准、“人才晋升”为渠道原则，并建立起层次化、差异化和个性化的激励机制。再次，落实干部队伍管理。干部选拔要具备较高的员工团队组织能力、客户营销能力、信贷管放能力和驾驭风险能力，进行多岗位培养、考验和考评，真正选拔懂业务、有素质、能干事、想干事、干成事的业务骨干和技术精英。最后，凝心聚力塑文化。广泛借鉴新时代工匠、创新和奋斗精神，让这些精神有机融入企业文化，积极构建与时代特征相吻合、与银行高质量发展相适应的企业文化建设体系，持续增强企业生命力、凝聚力和影响力。通过改革创新，提升核心竞争能力，坚定不移地走内涵增长的高质量发展之路。

（作者单位：四川威远农商银行）