互联网金融助力财富管理

张平娟

摘要：对于互联网金融对财富管理的影响研究，主要是要了解在当今互联网全面迅速发展的前提下，对财富管理有着哪些影响以及应对对策，从而为提高在财富管理中互联网金融的应用水平。随着市场经济全球化发展，世界逐渐连成为一个整体，尤其是互联网的迅速发展，国际贸易发展愈加成熟，互联网凭借其独特的特点在各大行业有着重要影响。本文以浙江证券为例，分析互联网金融对浙江证券财富管理的影响，提出浙江证券提高互联网金融财富管理水平的对策。

关键词：浙江证券 互联网金融 财富管理

随着社会经济不断发展，科技水平不断提高，互联网逐渐普及促使信息时代的到来，在新时代，各行业都在广泛利用互联网技术以及计算机技术，并取得一定的成果。互联网技术涉及范围广、领域宽，逐渐在各行业中发挥着不可替代的作用。在这样的背景下，互联网金融行业作为新兴领域，凭借其独特的经济特征影响着证券行业的发展，互联网金融是一把双刃剑，对于证券行业既有积极影响，也有消极影响，因此，对互联网金融对浙江证券财富管理的助力研究有着重要意义。

一、互联网金融的主要模式

（一）网络金融产品

近些年，随着互联网的快速发展，使得移动支付的实现，这在一定程度上促进了互联网金融产品的发展。保险行业是中国最早的电商平台金融产品。2012年中国各大银行开始进行网上支付以及网上业务办理平台，在各大银行网页中都能够查询各种基金以及信托产品。金融产品销售渠道也逐渐由传统销售方式转移到网络销售方式。

（二）第三方支付平台

互联网金融的便捷性是促进其发展的重要原因。自从2006年起，第三网互联网支付金額便逐年翻倍，截止到2015年，第三方互联网支付金额达到了48039亿元。2016年年底中国银行支付宝以及微信钱包等在一定程度上限制了转账金额，这也体现出第三方互联网支付平台的巨大影响力。

（三）网络贷款

网络贷款是通过具备资质的网络平台实现借贷行为，根据不完全统计，我国目前已经有2000多加网贷平台，交易额超过了200亿元。

（四）互联网金融财富模式

互联网金融财富管理包含各类金融产品以及金融服务，主要由银行、期货、证券、保险等第三方理财机构，主要服务对象为高净值客户，涉及各种法律中以信托法律关系为核心，代理关系、公司制以及有限合作关系为辅。

二、浙江互联网金融证券财富发展现状

根据2017年浙江证券公布的年度报告，2017年营业收入为46.11亿元，同比2016年增长了0.34%，归母净利润达到了10.64亿元，同比下降了14.29%，对应EPS0.34元。2017年全年经纪占比21%，投资占比11%，资管占比7%，利息占比9，自营占比17%。

佣金率下降，浙江财富管理平台进一步完善，2017年经纪业务收入实现9.7亿元，同比下降26%，佣金率由2016年的0.038%下降为0.032%，经纪业务占比1.2%，浙江证券公司非常重要对客户进行分类管理，并开展全国性财富管理布局。

2017年浙江电商平台证券财富营业总收入为29.26亿元，同比增长了378.08%，实现净利润18.49亿元，同比增长1015.45%。2014-2017年浙江证券公司主要的营业收入以及毛利率如表1所示：

从以上能看出金融电子商务服务比重在不断上涨，已经成为浙江证券行业主要收入来源。2017年电子商务服务实现24.42营业收入，同比增长了556.52%，占比营业总收入83.47%。金融电商服务收入主要来源于第三方互联网平台。

综上能够看出互联网金融对于浙江证券财富管理业务有着一定的促进作用，但是互联网本身存在的风险，导致互联网金融业务风险较大，因此浙江证券财富管理业务必须给予重视，采取一定的措施降低互联网证券财富管理业务风险，保障客户根本利益。

三、浙江互联网金融证券财富管理业务市场定位

金融发展核心内容就是价值的流通，主要作用就是为客户提供实体经济，创造更高价值。互联网金融在发展中，也需要遵守金融使命与功能，已经为实体经济建设的工具。互联网金融在发展过程中，证券财富管理业务市场定位应该体现在以下三个方面：

（一）服务实体经济

金融行业快速发展建设，主要作用是促进实体经济发展，进而金融在创新过程中，还需要与实体经济发展趋势相结合，一旦金融出现过度创新情况，就会造成金融危机的产生。所以，在互联网金融时代内，证券财富管理业务在发展建设过程中，需要与实体经济之间紧密结合，制定更加服务实体经济发展趋势的金融业务，推动我国经济转型的落实。

（二）满足客户需求

互联网金融快速发展过程中，证券财富管理业务运行模式已经发生了本质性转变，就以金融服务来说，证券财富管理业务需要为了解客户需求，进而提出针对性服务，形成系统化客户关系，拓宽证券财富管理业务客户资源。

（三）适应竞争格局

互联网金融在发展中，金融互联网混合经营已经成为必然趋势，金融行业今后发展将更加激烈。但是从长远角度而言，证券财富管理业务与互联网金融之间并不是谁替代谁的关系，在很长一段时间内都将存在金融市场内。证券财富管理业务在发展过程中，应该明确自身在市场内位置，积极参与到金融市场发展中，一同与互联网金融发展。

（四）转变业务结构

在当前形势下，业务和产品是浙江证券财富管理业务发展的根本，也是浙江证券财富管理业务增强综合核心竞争力的基础，互联网金融作为浙江证券财富管理业务的创新发展模式，更需要业务和产品的创新来支持其发展。我们认为，民众对于证券财富管理业务的要求更多的还是从自身的实际需求出发，因此，浙江证券财富管理业务在网点分布上应该更加合理，在提升业务效率的基础上，还应当尽可能提供全面的创新业务服务，例如进一步深化与小区物业的合作，开发小区卡，实现水电费、煤气费、物业费等费用一卡代缴、一卡通用的服务。而有无增值服务也是民众关注的要点之一，因此，浙江证券财富管理业务可以针对社区居民设计开发独有的理财产品，在保证自身利润的前提下适当提高保证收益，另外还可以在社区居民生活上出现急缺时提供小额消费型贷款等等。

四、互联网金融助力浙江证券财富管理对策

从浙江证券电商平台营业收入来看，互联网金融对证券财富管理业务有着重要影响，居民是国家经济生活的基本单元，客户资产管理思维以及管理方式直接影响宏观消费水平。尽管互联网的便捷性深受广大客户欢迎，但是互联网金融本身存在的固有风险将威胁着客户的财富管理，因此，为了全面为客户负责，保障客户的财产，笔者提出以下建议：

（一）政府明确互联网金融有关法律

政府应该对有关互联网金融的法律地位以及监管主体进行明确，进一步完善客户征信体系，加强互联网金融透明度，进而实现互联网金融风险的有效降低。关于互联网金融的征信管理规划建议由政府主导建立，明确规定征信部门运行规则，明确征信部门定位，建立政府主导以及市场辅助证券财富管理业务的征信体质，从而提高互联网金融透明度，从而降低财富管理业务风险。

（二）注重客户投资保护

健全客户投资保护制度，维护互联网金融市场稳定性。客户属于信息获得较弱的一方，互联网金融风险之所以高，是因为其包含了互联网金融风险以及传统金融风险，因此，客户投资者合法权益更易受到侵害，应该进一步提高对客户资金安全的保护。

（三）重视建设复合型人员团队

人才是行业提高其核心竞争力的最基本因素也是关鍵性因素。互联网金融实际上就是金融与互联网的结合，进而与传统证券财富管理业务运行模式之间存在显著差异，例如业务研发、营销策略等。互联网金融在今后发展中，应该加强对复合型人才的培养。现阶段，传统证券财富管理业务在工作岗位设置上，更加关注专业性，产品与信息技术都独立存在，所具有的复合型人才数量有限。所以，传统证券财富管理业务需要重点培养技术型人才，例如计算机技术、金融技术、营销技术等。

在互联网金融大体背景之下，传统证券财富管理业务与互联网金融应该将重点放在人才培养上，谁在人才培养上具有优势，才能够推动自身可持续发展。传统证券财富管理业务在应对互联网金融快速发展中，需要储存更多优质人才。在人才培养上，主要可以从以下三个方面入手，分别为构建人才选拔机制、完善奖励机制、构建合理评估体制。

（四）加大互联网消费金融产品的创新力度

按照发达国家互联网消费金融发展情况来说，发达国家消费金融所包含的领域就十分广泛，从房屋贷款一直到家具用品上面，几乎将生活中的方方面面都包含在内，消费金融能够为消费者带来多样化的金融服务。根据调查数据可知，互联网消费未来发展主要发展三个领域，分别为旅游、装修家电及电子产品购买。互联网消费金融现阶段在这三领域内尚未涉及，所以互联网消费金融需要不断对产品类别创新。

浙江互联网证券财富管理业务现阶段所推出的业务尚未涉及到服务型保障产品行业。随着经济发展，人们生活质量的提高，对于产品类型以及服务质量有了更高的要求，浙江互联网证券财富管理业务发展过程中，需要不断丰富互联网消费金融产品种类。

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（作者单位：对外经济贸易大学国际经济贸易学院）