大学生资金管家创新的研究

叶元　巨文楷　李奕霏　张浩　曾皓泉

[摘 要]大学生因其消费特点，心理因素等影响很容易做出一些非理性的消费行为，比如过度消费和透支消费，这些消费行为都会对大学生带来一些不良影响。“大学生资金管家”通过对大学生资金进行规划，可以培养大学生养成正确的消费观念和良好理财习惯。

[关键词]大学生;资金管家;平台服务

[中图分类号]F83

[文献标识码]A

[文章编号]2095-3283（2019）10-0114-03

Nnovative Research on College Students Fund Manager

Ye yuan ju wenkai li yifei Zhang hao Zeng haoquan

（Harbin University Of Commerce，Harbin Heilongjiang 150028）

Abstract： College students are more likely to own irrational consumption behaviors due to their consumption characteristics and psychological factors.For instance，overconsumption and overdraft consumption，which results in some negative effects.“college students' fund manager”can help them plan their fund，which develops their attitude toward consumption correctly and good financial habits.

Keywords： College Students; Fund Manager; Platform Services

[作者简介]叶元（1999-），女，汉族，福建南平人，本科生，研究方向：金融;巨文楷（1997-），男，山西晋中人，本科生，研究方向：金融;李奕霏（1999-），女，哈尔滨双鸭山人，本科生，研究方向：投资;;张浩（1999-），男，哈尔滨人，本科生，研究方向：金融曾皓泉（2000-），男，四川成都人，本科生，研究方向：金融。

[基金项目]2018年省级指导大学生创新创业训练项目“大学生资金管家” （项目编号：201810240098）。

一、引言

当前的大学生群体存在着“今朝有酒今朝醉”的不理性消费行为，月初花钱大手大脚，每日消费没有上限，月末却连基本的生存都成了问题。受众为无法实现资金自我管理、自我规划、存在不理性消费行为的在校大学生群体。很多大学生都有存钱去旅游，或者存钱买一些东西的想法，但是最后能够真正存到钱的人却很少，多数人总是存了一些或者一半的时候就因为各种各样的理由消费了。在政策上积极响应国家号召，进行互联网金融创新和发展。同时响应社会号召，帮助大学生摆脱不理性消费，减少“裸贷”和P2P不良貸款的发生。

二、大学生资金管家创新可行性分析

（一）法律可行性分析

根据中国金融支付机构业监管协会《电子金融支付机构业务管理办法》第二条，本办法所称电子金融支付机构业务，是指商业金融支付机构等金融支付机构业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及金融支付机构为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的金融支付机构服务。第二章第十二条，金融机构申请开办电子金融支付机构业务，根据电子金融支付机构业务的不同类型，分别适用审批制和报告制。

1.利用互联网等开放性网络或无线网络开办的电子金融支付机构业务，包括网上金融支付机构、手机金融支付机构和利用掌上电脑等个人数据辅助设备开办的电子金融支付机构业务，适用审批制;

2.利用境内或地区性电信网络、有线网络等开办的电子金融支付机构业务，适用报告制;

3.利用金融支付机构为特定自助服务设施或与客户建立的专用网络开办的电子金融支付机构业务，法律法规和行政规章另有规定的遵照其规定，没有规定的适用报告制。金融机构开办电子金融支付机构业务后，与其特定客户建立直接网络连接提供相关服务，属于电子金融支付机构日常服务，不属于开办电子金融支付机构业务申请的类型。

“大学生资金管家”内置于“金融机构”移动软件中，与其特定客户建立直接网络连接提供相关服务，属于电子金融支付机构业务中的电子金融支付机构日常服务，金融支付机构在电子金融支付机构业务开展范围内可自行管理和添加电子金融支付机构日常服务。“大学生资金管家”在法律上是具有可行性的。

（二）政策可行性

2013年11月，中共中央第八届十三中全会提出要发展普惠金融，鼓励金融创新、丰富金融市场层次和产品。该次会议对互联网金融做出了肯定。

2016年4月13日：教育部办公厅、中国银监会办公厅联合发布《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，加强对校园不良网络借贷平台的监管和整治，教育和引导学生树立正确的消费观念。

“大学生资金管家”属于互联网金融的一种，在政策上积极响应国家号召，进行互联网金融创新和发展。同时响应社会号召，帮助大学生摆脱不理性消费，减少“裸贷”和P2P不良贷款的发生。

（三）技术可行性分析

“大学生资金管家”的定位是“金融机构”APP的一个内置模块，其技术难度比做一个独立的APP要简单很多，“大学生资金管家”中资金的转入转出和众多页面的跳转，以及模块内的页面设计和原型设计，在当前的技术情况下是完全可以做到的。

（四）产品的市场需求分析

1.巨大的市场空白

当下互联网金融大致分为以下几类，以宜人贷为代表的网络P2P借贷类，以支付宝为代表的第三方支付类，以爱钱进为代表的资产理财类，而“大学生资金管家”则与以上几款APP完全不同，“大学生资金管家”以用户“资金规划”为核心，帮助用户进行资产合理规划受理财收益，同时培养用户正确的消费观念和资产规划意识，强调用户的参与度和软件的自定义化，让用户自我设计，自我规划，这是当前市面上互联网金融APP没有的，也是我们巨大的市场优势。

2.庞大的用户群体

国家统计局和教育部发布的最新数据显示，2017年全国大约共有在校大学生3500万人，而在这3500万人中，近40.5%的大学生存在不合理消费行为，近90%以上的大学生都有着想存钱买东西最后却不了了之的情况，市面上缺少这么一款帮助大学生进行资产合理规划和配置的APP，庞大的学生用户群体迫切需要这么一款APP去约束自己的不理性行为并对资金进行有效的规划。“大学生资金管”便是为了解决这類问题而诞生。

“大学生资金管”的主要受众虽然为在校大学生群体，但是其独特的资金规划方式同样适合工薪阶层和家庭开支计划，潜在用户数量同样庞大。

3.深度开发的潜力

“大学生资金管家”是基于第三方支付、金融机构（如：银联，基金公司）余额理财中的一个内置模块，只拥有“每日消费限额”和“心愿养成计划”两种资金规划模式，具备深度的开发潜力，未来可以将其开发为一个具备社区，积分商城等多种功能的独立APP，开发出更多，有利于用户的资金规划模版，给用户更多资金规划的方式。

三、大学生资金管家创新的产品内容

（一）每日消费限额模块

“每日消费限额”通过限制用户的每日消费金额，从而对用户的资金进行理性的规划，防止用户月初过度消费，导致月末资金不足，无法保障基本的生存。用户在“每日消费限额”中可以自己设定规划金额，和金额使用时间，针对自己的情况，设计专属于自己的资金规划方式和资金消费方式。

（二）心愿养成计划模块

“心愿养成计划”模板享有极大的自定义化，注重用户的参与感，用户自行设定心愿，可以是旅游心愿，可以是3C数码心愿，也可以是爱情心愿，针对不同的情况，定制专属于自己的“心愿养成计划”。“心愿养成计划”提供了两种模式供用户进行心愿资金的储蓄。一种是心愿金金额的设定，即“心愿金存储金额”设定，只有用户在“心愿养成计划”中存入的金额达到设定的金额后，才可以对“心愿金”进行提取。一种是心愿金提现时间的设定，即“心愿金存储时间”设定，用户在“心愿养成计划”中的资金只有达到用户自己设置的提现时间之后才可以进行“心愿金”的提取。用户在“心愿养成计划”模板中设置“心愿资金”的存储模式、提现方式、转入时间、转入方式和每次转入金额。“心愿养成计划”通过限制用户资金的提现时间和资金的提取金额来实现资金的合理规划，即在提现日之前的时间或在储蓄金额未达到设定金额之前，模板内的资金无法进行提现和使用，从根本上杜绝了用户消费“心愿资金”的行为。

（三）规划资金管理模块

1.资金规划查看

在此模板中，用户可以查看“每日消费限额”模板中资金的使用情况和“心愿养成计划”模板中“心愿资金”的存储情况。用户通过此模板能够全方位，多层次，全透明地了解自己的资金规划情况。

2.规划相关修改

用户通过该功能区，进行“心愿养成计划”模板的资金助力，将当月剩余金额转入“心愿养成计划”模板中。

3.账单查看和生成

用户通过该功能区可以查看当日资金使用情况和当前资金使用情况、以及每月资金使用情况，并生成个人账单。

四、大学生资金管家的意义及风险控制

（一）大学生资金管家意义

“大学生资金管家”是属于金融机构的内置模块，可以增加客户量，增加客户使用粘性，并利用流量发展其他业务服务。持有资金的大学生可将当月剩余资金转入余额增值中，金融机构扩大了资金来源，金融机构可通过适当的资金流通周转获得适当收益，使用者每天也可获得少量收益，从而吸引更多人使用其平台使金融支付机构获得更多的盈利，从而达到双赢。

该项目基于金融机构和学校的密切合作，通过其平台对学生的资金加以管理，同时对消费加以约束，通过金融支付机构—学校—学生之间良好的联动，以金融支付机构移动金融服务平台作为纽带，通过“互联网+金融”的模式进行资源整合与传播，拓展了金融支付机构的业务，使金融支付机构收益。

当今大学生将逐渐成为金融支付机构的一个主体客户群，对大学生绑定金融支付机构卡进行强制要求，增加大学生的金融支付机构卡使用率及普及率，金融支付机构还可从大学生中发掘潜在优质客户，同时金融支付机构可在大学生使用“大学生资金管家”时定向推送信息，实现个性化服务，为金融支付机构将来发展提供潜在客户群，增加用户对金融支付机构产品的认知和使用量，实现潜在收益。

持有资金的大学生可将当月剩余资金转入余额增值中，使金融支付机构扩大了资金来源，金融支付机构可通过适当的资金流通周转获得适当收益，使用者每天也可获得少量收益，从而吸引更多人使用其平台使金融支付机构获得更多的盈利，从而达到双赢。

大学生资金管家通过其平台的“三大板块”，在使大学生资金得到更多安全保障的同时也可使大学生获得少量资金收入。通过其平台对学生的资金加以管理，对消费加以约束，它不仅解决了大学生盲目消费的问题，规范了大学生的消费行为，有利于学生养成良好的消费习惯，使得学生消费更理性，让大学生在亲身参与、自我规划、享受理财收益的同时，培养自己的规划意识和理性消费观念，同时也最大程度的避免甚至杜绝网贷风险对学生造成身心伤害。有利于营造良好的消费风气。

（二）大学生资金管家风险控制

1.“资金安全”风险

对用户而言，资金存入“大学生资金管家”安全是第一位的。用户可能会担心平台将资金移作他用或携款外逃。

“大学生资金管家”是内置于金融支付机构APP下的一个模块，用户在金融支付机构中存入的规划资金通过购买基金、固定收益来实现理财上的收益，不会用作放贷或风险性投资，合作行为国有金融支付机构，拥有非常良好的社会信用，能够对居民的资产安全做出强有力的保障，因此用户的资金是绝对安全的。

2.“账户安全”风险

网络安全平台由专业的人士负责，其安全性和稳定性，都有很大的保障。用户在使用“大学生资金管家”时除了要使用密码登陆外，在进入余额理财时还需要再次输入密码确认身份，这也就极大程度上避免了，当用户手机丢失之后，账户内出现资金损失的情况。

总之，大学生资金管家通过对大学生资金进行规划，不仅可以培养大学生养成正确的消费观念，改变大学生的消费行为，又增加了金融支付机构的盈利能力与盈利空间，为金融机构业发展注入新动力，实现了金融机构与大学生“双赢”。

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（责任編辑：顾晓滨）