特惠贷在洛朗村

□袁明宝

特惠贷政策是贵州省为推进精准扶贫而实施的一项金融扶贫措施。黔西南某县洛朗村从2016年4月15日正式开始实施特惠贷项目。

洛朗村实施的特惠贷具体内容是，对建档立卡贫困户提供最高额度5万元（含）以下、最长期限3年期以内的扶贫小额信用贷款，农信社是承办银行，县财政局和扶贫办给予全额贴息；贷款对象不仅包括县扶贫办确定的建档立卡贫困户，还包括脱贫期限未超出两年的农户。特惠贷只能用于农业生产经营、创业增收项目。

截至2016年9月1日，洛朗村共有72户贫困户贷款了392万元。

特惠贷只是激发了贫困户的致富想象

过去，洛朗村很多贫困户没有多余资金用于发展种植业和养殖业，现在得到免息贷款，就可以去发展以前不具备条件的经济作物种植或者养殖，以获得更多的收入实现致富。因此，洛朗村贫困户的致富想象在特惠贷的帮助下就被呈现出来，但实际上这是放大了特惠贷的功能。

运用特惠贷资金发展种植养殖产业的门槛是比较高的，农户不仅要具备一定的资金实力，还要懂技术和管理，而洛朗村大部分贫困户并不具备运用这笔资金的能力。假如发展板栗、杉树等，因为基本上不需要投入太多的管理，相对来说还容易，而如果发展养殖业则风险很大。这种风险一方面来源于贫困户在养殖上缺乏技术、经验，因为之前从来没有养过上规模的猪、牛和鸡，在喂养技术、防疫技术上都跟不上，畜禽就会出现很多疾病。

洛朗村村民陈华是贫困户，前几年出去打工挣了点钱，2 018年回家申请了五万元特惠贷用于养猪。他专门到江苏买了二十多头猪仔，但在回来的路上就死了几头。在饲养过程中因为不懂技术，小猪又饿死几头，现在还剩18头。他家里又没有种植玉米，饲料所需的玉米全要从市场上购买，大大增加了养殖成本。

陈华不懂防疫，疫情的风险始终存在。陈华面临的最大风险是市场风险，他即便养殖成功，也很难应对变动较大的市场价格，如果遇到价格下滑则基本上是亏本倒闭。

贫困户申请特惠贷还可以用于创业项目，如到县城开门面做生意等，洛朗村已经有几户在县城开了服装店和建材店，还有人利用特惠贷做啤酒代理生意。因为市场机会本来很有限，很多行业都已经饱和，如果没有强大的资金保障，只借助五万元贷款是很难在市场大潮中赢利的。

洛朗村村民李某申请了3万元的特惠贷贷款，开始时准备养猪，猪圈的地基都打好了，因担心不懂技术就放弃了。后又与两个朋友搞啤酒代理，三人一共投入7万元承包了广西百色一地方品牌啤酒在兴义市的代理权。然而，当地啤酒消费量高的场所基本上都是与雪花啤酒签的合作协议，而且推销啤酒需要人脉，他们也曾找到过一个大客户，约定了一个购买500箱啤酒的大单，但要先垫款，他们根本没有资金周转能力。到现在他们也没能打开市场，只推销了50箱。

特惠贷的初衷是好的，希望贫困户能够利用无息资金发展产业以实现家庭收入的增长，但很多贫困户并没有这种能力去使用资金，也没有能力和经验去发展养殖业或创业。虽然，上级政府在实施特惠贷时采取了一系列的保障措施，为确保农户养殖成功，要求畜牧、草业、农业局等部门要搞好服务，但这仍然避免不了养殖业出现的风险，很可能导致贫困户在贷款三年到期后没有能力偿还本金和利息。

特惠贷没能激励洛朗村贫困户提升发展能力

洛朗村很多贫困户申请到特惠贷后，选择种植杉树以获得退耕还林补助款，或者将这笔钱转存在信用社以获得利息。在增加贫困户家庭转移性收入和财产性收入上，特惠贷确实达到了一定效果，然而，运用这两种方式增加贫困户收入是不可持续的。

洛朗村2018年有很多贫困户申请贷款购买杉树苗或者板栗苗等，以此可以获得1500元的退耕还林款。而且大部分人都种植杉树而非板栗，因为他们认为经济作物见效太慢，种植板栗还需要投入更多的劳动力进行管理，如要松土、施肥、剪枝、嫁接等，种杉树只需要每年砍一下周边的草就可以了，重要的是很快能够得到退耕还林款。

特惠贷成为洛朗村少数精英获利的工具

洛朗村将贫困户的特惠贷纳入到合作社发展中，成为合作社发展的启动资金。洛朗村成立的一个种植合作社，成员主要是村庄中现任或前任村组干部。合作社有20亩的板栗苗圃和近200亩的何首乌基地。合作社的五个成员主要负责日常管理和运作，如请工施肥、打药等种植环节的管理以及账目管理等，有11个贫困户股东，他们是以申请到的特惠贷资金入股，年底拿分红。

合作社扶贫模式现在非常受人追捧，所以洛朗村贫困户在申请特惠贷时只要说明是要加入合作社就一路绿灯。当前，洛朗村的种植合作社共有基础资金50万元，主要用于何首乌苗木购买、整地、人工种植、施肥、除草等，基本上已经用完了。

实际上，洛朗村合作社扶贫的本质是借贫困户的名义吸取贷款资源，进而成为少数精英谋利的资本。因为在合作社运作过程中，贫困户虽然每年有5000元的分红，但实际上只是合作社运用贫困户的发展资金在实现自身赢利的基础上，让贫困户也能分到一杯羹。

在洛朗村种植合作社操作中，五个主要的负责人不需要资金入股，他们只负责出劳动力和技术进行管理，主要资金是贫困户特惠贷得来的。在利益分配上，合作社的五个负责人分享到大部分利益，在板栗苗木卖掉后先分给贫困户每户5000元的分红，剩余的除去成本就由五个人平分。贫困户在利益分配上只是分享到少数，而在风险分担上，贫困户面临更大的风险：合作社如果种植成功并产生较好的经济效益，则特惠贷就由合作社偿还；但合作社一旦经营失败，特惠贷仍然由相应的贫困户负责偿还。

观察眼

金融扶贫不能眉毛胡子一把抓

金融扶贫是精准扶贫战略的重要措施，旨在通过为贫困户提供一定的资金支持以发展产业，改变贫困状态。当前，全国各地都在探索和实施金融扶贫的相关政策。从洛朗村的实践来看，特惠贷在实际运行中并没有实现金融扶贫的目标。

因此，在扶贫攻坚中要用好金融扶贫这一手段，在扶持对象上应该着重对接那些有一定发展能力和产业基础的农户，家庭中缺少劳动力或处于兜底状态的贫困户，则不应鼓励他们也去申请贴息贷款，对这部分类型的贫困户应采取基本兜底的保障措施。另外，贴息贷款这种旨在帮扶贫弱群体的政策，不能在实践中异化为扶富。村庄中的精英群体本身就有很好的资金基础和很强的发展能力，让他们享受贴息贷款的政策优惠，虽然可以帮助他们在市场中获得更好的发展，但却会造成政策目标的替换。 （袁明宝）