我国商业银行消费信贷风险管理问题的研究*

蒋其岑，杨金云，开 吉

（徐州工程学院，江苏 徐州 221008）

一、商业银行消费信贷的现状

消费信贷起初是银行金融创新的一种工具，二战后美国通过消费信贷而形成的消费“马车”强劲的拉动着经济的飞速增长，使得美国成为世界经济领导者。但我国的消费信贷起步较晚，九十年代随着房地产行业的发展，我国的消费信贷才逐步进入人们的生活，目前已发展为一项成熟的商业银行资产业务，该业务已将人们的生产、生活与商业银行紧密的联系在一起。从中国人民银行2017年年度数据来看，我国2017年消费信贷金额高达315194.41亿元。与2009年相比，增加了4.92倍，与1999年相比增加了216.70倍。在我国商业银行信贷业务规模不断增长的情况下，消费信贷也呈现出了许许多多的问题，成为商业银行消费信贷业务规模不断扩展的阻碍。因此，我国的商业银行一定增强对消费信贷业务的认知并采取措施规避与解决消费信贷的风险，进一步促进银行自身与国民经济的发展。

二、我国商业银行消费信贷中存在的风险

我国商业银行消费信贷业务经过二十几年的发展，已取得了一定的进步，但依旧与国际水平相差较大，存在以下风险对商业银行的发展造成了制约。

图1 银行消费信贷风险分类

通过在商业银行的实地考察与调查、翻阅相关方面的文献，得出了图1中的具体风险，现对各风险进行具体阐释：

（1）信用风险

借款人信用风险是一种常见的并难以规避的消费信贷风险。信用风险主要被分为两种：一是借款人的未来预期收入发生了变化，不能按照预期对银行的债务进行偿还，可能对商业银行的信贷资产造成损害，商业银行对其还款能力与意愿和贷款人个人信用产生怀疑[1]。二是借款人利用我国没有一套完备的个人征信体系这一缺点，商业银行无法对贷款人的资产，收入做出正确的判断，通过欺骗手段获得贷款，造成商业银行信贷资产的极大损失。

（2）市场风险

市场风险是指由于国家政策变化、经济周期变化等市场外部环境的不利变化所产生的损失[2]。我国商业银行信贷业务发展所面临的市场风险主要是指利率风险。利率是商业银行发展信贷业务的机会成本，不利的利率会给商业银行造成一定的损失。

（3）操作风险

操作风险是指商业银行的内部工作人员因错误的人为操作或银行的内部系统故障等技术操作失误并不能及时发现更改，给商业银行带来损失的风险。

（4）流动性风险

流动性风险是指由于我国大部分消费信贷属于中长期性且金额较大，而作为商业银行流动性资金主要来源的银行负债大多属于短期性，这种“短存长贷”导致商业银行的资产负债期限不能够很好的匹配，使银行的流动性风险增加[3]。

（5）抵押物风险

从我国商业银行目前消费信贷的经营模式来看，大部分的消费信贷是通过借款人以自己的财产作为抵押物的方式来获得贷款，如借款人不能按合同规定的期限如期归还贷款，银行则有权处理抵押物来获得借款人未偿还的借款本息[4]。但借款人的抵押物本身就具有一定程度上的风险性，这些潜在的风险会影响抵押物的价值，从而影响银行本身的利益。

三、我国消费信贷风险存在的原因

（一）商业银行消费信贷风险存在的外部原因

（1）消费信贷的法律与监管体系不完善

商业银行消费信贷业务需依靠完善的法律法规体系来保障银行的利益，确保银行在借款人无力偿还借款时，银行能够依据完备的法律来处理抵押物或以其他合法方式来维护自身经济利益，而我国目前还未完善消费信贷方面的法律法规。商业银行没有相适应的法律法规督促借款人及时履行义务，维护自身的合法权益。

（2）个人信用体系不完善

完善的个人信用体系可以帮助银行较为准确的判断借款人是否具有还款能力与意愿，同时能够防止借款人过度负债与不良贷款的发生，维护合格借款人的权利与银行未来发展，但我国的个人信用体系属于初始阶段，个人信用信息不完善，银行无法对借款人的信用信息做出正确的判断。这导致了某些信用缺失之人利用这一缺点来欺骗银行贷款，对银行造成一定程度上的损失。

（3）消费贷款业务品种较为局限

我国消费贷款起步较晚且受国家宏观环境的影响，商业银行的消费信贷往往只集中于某几种业务（比如住房消费贷款与汽车消费贷款），导致银行的资产集中于某些行业，不能平衡其他行业，这不利于银行分散风险[5]。

（二）商业银行消费信贷风险存在的内在原因

（1）银行自身控制风险能力不足

银行自身的风险管理组织是银行在管理与控制消费信贷风险的重要关卡。随着消费信贷业务的不断增加，各国银行愈来愈看中风险管理，由于西方国家的信贷体系建立较早，他们的风险管理组织较为成熟，而我国消费信贷业务起步较晚，再加上管理文化的落后，我国商业银行风险管理组织的内部结构设置不够科学、合理，权利部门之间职责不明确，进而导致银行不能及时的、准确的了解并控制风险。

（2）缺乏风险管理的专业人才

我国的消费信贷起步较晚，许多从事信贷工作的工作人员并未接受过系统的信贷知识培训，对信贷知识并不了解，也未深入研究法律法规[6]，因此他们在工作时，由于专业性知识的缺乏不能把握并控制风险，造成银行信贷工作方面的损失。

（3）银行内部风险意识淡薄

虽然我国银行内部采取了多种管理制度，但往往是领导人员较为重视风险控制，而基层人员只注重绩效的提高，忽视本金的安全。风险意识没有渗入银行内部人员的日常工作，在发展业务和经营业务方面缺乏风险控制意识，内部人员的风险意识有待进一步宣传与培养。

四、商业银行风险管理的思考

（一）建立健全有关消费信贷的法律法规

随着国家开展有法可依的活动以来，当今社会大力提倡建立法制社会，消费信贷的法制化也显得愈来愈重要[7]。我国在消费信贷方面的法律法规还不完善，部分借款人会利用法律法规的漏洞来逃避偿还消费信贷的的本金与利息，损害信贷活动中债权人的合法权益。建立健全消费信贷法律制度有利于消费信贷业务的顺利发展，有助于抵制消费信贷的不良行为，有效实现消费信贷管理的规范化与法制化，促进消费信贷业务的顺利进行。

（二）优化个人信用体系

根据我国社会主义初级阶段的国情，充分调动国家相关部门与社会金融行业的数据，建立个人信用评级体系，通过对个人的收入水平，消费水平及个人资产的了解，对个人信用进行评定完善个人信用信息。同时，银行内部可以通过定期回访顾客，了解客户收入水平，消费水平及资产变动，对个人信用信息进行及时，准确的更改，银行也可以根据客户个人信用变动情况及存在的相关问题，为客户提出可行的建议，帮助客户提高自身的个人信用。

（三）实行分散化管理

通过将消费信贷分散于不同地区，行业和业务品种合理，分散银行资产，有利于避免消费信贷风险的意外事故。搭配消费信贷品种与期限，比如住房贷款的期限可达30年及以上，汽车贷款，小额消费贷款可在2-5年。

（四）建立健全消费信贷风险银行内部管理体系

我国商业银行消费信贷业务起步较晚，较为落后，大部分从事信贷业务的工作人员管理意识不足，造成了银行内部管理的松散。建立健全消费信贷风险银行内部管理体系需要提高银行内部工作人员的管理意识。一方面，商业银行可以通过开展消费信贷风险管理的系列活动，从思想层面引导员工意识到风险管理对银行消费信贷业务正常进行的重要性[8]。另一方面，商业银行也需要制定合理的，细致的管理体系，形成一套完整的消费信贷风险准入标准、监测、评估、处置流程，确保基层业务人员积极执行风险管理要求，实现风险管理的标准化与精准化。

总结

随着社会经济的迅速发展与大众消费观念的改变，我国消费信贷业务得到了迅速发展，但商业银行消费信贷业务在发展过程中仍然面临着许多问题，在风险控制与管理上都落后于国际水平，要想进一步拓展消费信贷业务，我国商业银行需正确认识消费信贷中存在的风险，进一步采取措施加强对消费信贷风险的管理与控制。