互联网金融企业发展问题与对策研究

郭文頔，李万明

（石河子大学 经济与管理学院，新疆 石河子 832003）

随着互联网技术特别是移动互联网技术的发展与进步，互联网金融行业发展迅猛，互联网金融企业如雨后春笋般纷纷成立。互联网金融是体现互联网思维的全新的金融业态，依托互联网技术实现资金融通、转账支付及信息中介服务。互联网金融在现代经济体系中作用已举足轻重，特别是互联网金融企业在缓解中小微企业融资难的问题中发挥了越来越重要的作用。长期以来，中小微企业在融资方面的“非国民待遇”，造成了中小微企业融资难的问题，互联网金融企业可以方便快捷的为中小微企业提供小额的资金融通服务，大大缓解其融资难问题，助推中小微企业发展。2018年7月以来，我国互联网金融企业的持续“暴雷”“炸雷”，引起了社会各界的广泛关注。互联网金融公司的“暴雷”“炸雷”加大了我国金融风险，对我国宏观经济健康稳定发展增加不确定性。因此，研究我国互联网金融企业的发展问题对降低我国金融风险、对我国宏观经济的健康平稳运行具有重要的现实意义。

一、互联网金融企业发展现状

1.互联网金融企业发展的原因

随着经济社会的发展与进步，各经济主体对金融服务的需求呈现出多样化、个性化特征，对传统金融服务提出了严峻挑战。长期以来，我国中小微企业融资难问题较突出，对资金融通、转账支付及信息中介服务的需求也逐年增多。互联网技术特别是移动互联网技术的飞速发展与进步，为互联网金融的发展提供技术支持、思路与环境。近年来，我国电子商务发展迅猛，为我国互联网金融发展提供了市场和社会条件。因此，我国互联网金融发展迅猛，互联网金融企业如雨后春笋般纷纷建立。

2.互联网金融企业的类型

我国的互联网金融企业主要呈现以下几种类型：（1）金融中介服务互联网化。主要体现了互联网对金融中介服务网点、人工等替代。如商业银行推出的网上银行、手机银行，网络证券公司、保险公司、金融交易平台，以及金融产品的网络营销等。（2）第三方支付和移动支付。如支付宝、微信支付、京东白条等。（3）互联网虚拟货币。如Q币，比特币等。（4）基于大数据的网络贷款。如阿里小贷、京东金条等。（5）P2P网络贷款。截止2018年11月底，全国共有1200家P2P网贷平台，如和信贷、人人贷、宜人贷、轻易贷、恒慧融、向上金服、玖富、德易融等等。（6）互联网众筹。互联网众筹融资是通过互联网进行股权融资。如天使汇等。

3.互联网金融企业的特征

我国互联网金融企业具有典型的特征：（1）互联网金融企业运行效率高。与传统金融企业相比，互联网金融企业主要通过互联网在网上开展业务，提高了服务及时性、便捷性和高效性，特别是随着移动互联的发展，客户可以随时随地享受互联网金融服务。（2）互联网金融企业业务范围广。由于互联网金融企业通过互联网在网上开展业务，突破了时间和地域的限制，客户可以随时随地享受金融服务。互联网金融企业可以借助互联网为开展资金融通、第三方支付、移动支付和信息中介服务等业务。（3）互联网金融企业交易成本低。互联网金融企业是通过互联网在网上开展业务，大大节约了场地成本、人工成本，减少了开展业务的中间流程，且大大降低了企业与客户之间的信息不对称程度，可以迅速找到目标客户。因此互联网金融企业的交易成本较低。（4）互联网金融企业发展速度快。由于互联网技术、大数据、云计算、电子商务的迅猛发展，以及中小微企业的资金缺口较大，互联网金融企业发展迅猛。

二、互联网金融企业发展存在的问题

1.互联网金融企业外部监管不足

互联网金融是新兴的金融行业，且处于快速发展的阶段，金融监管部门的监督制度和监督体系都是针对传统金融企业的，对互联网金融企业的监督制度与监督体系仍未建立或健全，对互联网金融企业的监管不足。如缺乏对互联网金融企业的准入机制，对互联网金融企业的牌照、资质的核准不严格，致使不良企业进入互联网金融行业，同时缺乏对互联网金融企业的风险控制、合规及清收机制，造成互联网金融诈骗案件频发。再如未将互联网金融的信用纳入中国人民银行信用体系，缺乏信用信息共享机制和信用评估机制，造成互联网金融行业信用危机。

2.互联网金融企业内部治理不完善

当前，我国互联网金融企业的规模普遍较小，且正处在快速发展阶段，互联网金融企业内部组织架构仍不完备，内部运行机制仍不完善，同时缺乏企业持续健康发展的战略规划，造成互联网金融企业内部管理成本上升和运营效率损失。部分规模较大的已上市的互联网金融企业，由于管理层与股东之间追求目标的偏差，且内部监督机制不完善或监督失效，管理层与股东之间仍存在较严重的代理问题，损害了股东的合法权益。

3.互联网金融企业员工的专业素质不高

当前，我国互联网金融企业正处在快速发展阶段，企业的快速发展需要大量的专业人才做支撑，特别是高端的金融人才，我国的高端金融人才仍相对短缺。调查访谈发现，我国互联网金融企业员工在经济、金融和投融资方面的专业知识与技能明显不足，高端金融人才在员工中占比较低，在业务开展及管理运营方面不能很好的支撑企业的发展。

4.互联网金融企业风险控制不足

互联网金融企业的风险控制不足主要体现在三个方面：（1）为促进金融行业健康发展，金融监管部门制定了相关的规章制度来规范金融企业的行为，互联网金融企业在运行过程中存在一些违规行为，增加的互联网金融企业合规性风险，甚至会受到金融监管部门的处罚。（2）互联网金融企业在开展资金融通业务过程中，对客户的贷款资格审核不严格，甚至会出现业务人员为了冲业绩帮助客户粉饰贷款资格，增加了互联网金融公司的坏账风险，甚至会导致互联网金融企业破产。（3）基于大数据及互联网技术的互联网金融企业在开展业务过程中，由于大数据信息的权属划分不清，容易造成互联网金融企业侵犯客户隐私权益，增加其法律诉讼风险。

三、互联网金融企业发展的对策

1.加强互联网金融企业外部监管

立法部门应尽快完善互联网金融立法，尽快划清大数据等资源的法律权属范围，使互联网金融企业的运行做到有法可依。金融监管部门应尽快建立健全互联网金融企业的监管制度与监管体系，完善互联网金融企业的准人机制、风险控制、合规和清收机制，尽快将互联网金融企业的信用纳入中国人民银行信用体系，完善信用信息共享机制，加强互联网金融企业外部监管。

2.完善互联网金融企业内部治理

完善互联网金融企业的组织架构，加强互联网金融企业组织部门建设，特别要加强风险控制部门、合规部门及催收部门的建设，完善互联网金融企业内部管理制度和运行机制，降低其管理成本和运行成本。完善互联网金融公司内部治理结构和治理机制，建立现代互联网金融公司制度，提升互联网金融企业的治理水平和效率。制定互联网企业健康持续发展的战略，从顶层设计互联网金融企业的长远发展。

3.提升互联网金融公司员工的专业素质

加大引进具有扎实经济、金融及投融资等方面专业知识及管理经验的高端金融人才的力度，制定优厚的薪酬制度吸引高端金融人才加入企业。加大内部员工在经济、金融及投融资等方面专业知识的培训，加强员工业务技能培训，提高员工的业务能力。加强员工关于金融监管部门监管制度、监管政策及相关法律法规的的培训，增强员工实际工作中的合规能力和水平。

4.加强互联网金融企业的风险管控

加强互联网金融企业风险控制制度建设，完善互联网金融企业风险控制流程，加强互联网金融企业的风险管控。互联网金融企业应严格按照金融监管部门的监管要求及互联网金融立法进行运营，降低互联网金融企业的合规性风险和法律诉讼风险。加强互联网金融企业客户贷款资格的审核与审批流程与制度建设，明确权责划分和奖惩制度，降低互联网金融企业的坏账风险。

结束语

综上可知，近年来我国互联网金融企业获得了迅速发展和成长，但互联网金融企业在其迅猛发展的过程中仍存在诸多问题，要有效解决互联金融企业发展面临的问题，需要金融监管部门和互联网金融企业共同努力。金融监管部门要加强监管制度和监管体系建设，完善监管机制；互联网金融企业要加强内部组织建设和治理能力提升、制定长远发展战略、积累人力资本和加强风险管控。