我国银行保险业务的现状及发展对策研究

吴欣桥

摘 要：时代的发展和进步让我国银行业务不断发展，银行保险业务也随着银行产品的发展得到大力度推进。但是就目前银行保险业务的发展来说，依然存在不足之处，探索更好的发展策略就显得极为重要。本文就我国银行保险业务的现状及发展对策进行分析，希望可以为我国银行保险业务的发展提供借鉴。

关键词：银行保险;现状分析;发展对策

前言：银行保险早在20世纪70年代初便已经出现，并在80时代得到迅猛发展，其通过商业银行等金融机构与保险公司合作，通过共同的销售渠道向客户提供产品和服务。进入新时代之后，银行保险业务的发展更是得到进一步推进，在提升银行经营效益基础上，更是为百姓提供了更为广阔的产品渠道。

一、我国银行保险业务的现状

1.产品同质化现象严重

现今，银行所负责代销的保险产品的性质属于投资型理财产品，银行代销此类产品的目的，主要在于从中赚取盈利收入，符合自身的利益需求。而保险公司所推广的理财产品也以投资型理财产品为主，从而可以尽快实现现金收入以及扩大市场规模。因此，无论是银行还是保险公司，双方在推广理财型产品的目的而态度是保持高度一致的。但是最与客户利益相适应的理财产品为“以保障为主+ 储蓄+投资 收益”类型的产品，这与银行与保险公司创造最大化的经济效益的目标是不相一致的，导致其对该类保险产品的推销的积极性不高，无法较好的满足客户的理财需求，银行、保险公司以及基金公司等都更加倾向于推销投资型理财产品，造成保险产品同质化非常严重。

2.市场行为不规范

银行所开展的保险推销业务，柜台工作人员只负责销售，即完成销售任务获得业务提成即可，不需要承担后期的产品售后的相关责任。而银行给予柜台人员的产品销售的汇报是非常可观的，这就极大的鼓励了柜台人员推销保险产品的积极性，但是也会造成其盲目向客户推销不适合的产品。而保险公司的客户经理的用工性质属于临时工，其主要的经济收入为业务提成，再者由于保险业务市场竞争的过于激烈以及从事保险推销业务人员的流动性较大，导致客户经理过于注重短期保险推销业绩的完成，不需要对产品的后期服务承担后果。这种产品销售模式，缺乏有效的监管，导致保险行业存在较多的不规范行为。

3.银行和保险公司利益分配不均

银行所创造的丰厚保险业务收入并没有给保险公司带来较为客观的收益，这是由于两者的合作模式存在明显的不平等地位所造成的。保险公司业务的推广需要银行这个较大的平台，而银行对保险公司的准入条件要求是非常严格的，只有符合这些严格的标准，保险公司才能在银行的各营业网点开展产品推销活动。但由于保险行业的竞争过于激烈，很多保险公司被迫放弃了现实收益而选择先行占领市场。保险公司为了弥补收益不足，往往会提高保险业务办理的手续费，这种高额的手续费使得保险市场的正当竞争秩序遭到破坏，增加了保险公司的业务经营成本，严重影响了银行、保险公司实现“合作双赢”局面的实现。

二、我国银行保险业务的发展对策

1.强化产品差异化发展

首先，在保险产品的开发设计阶段，银行与保险公司要加强沟通交流，防止由于产品信息的不对称导致产品功能需求的不对称，以保证双方都能满足对产品的推销需求。另外，加强对市场的调查分析，根据不同地区的经济发展、消费文化等因素来开发具有更強适应性的产品类型。其次，尽快实施和完成银行保险产品的机构转型，使得产品的风险保障功能得到充分的挖掘，实现产品保障功能与业务推广的有效融合，这样既可以巩固银行与保险公司的合作关系，又能够防止保险市场由于多种因素所导致的发展疲软现象。

2.完善银行保险监管机制

银行参与到保险行业的发展使得保险市场的交叉性业务和替代性产品不断增多，但是负责对银行业务的监管和对保险行业来自于不同的两家机构，这就要求金融监管机构要及时改进监管模式，来不断适应对银行保险监管的需要，切实做到既要堵塞监管漏洞，又要避免盲目监管或监管过度等现象的出现。

3.平均银行保险公司利益

保险业与银行业属于现代经济发展的两大支柱行业，并且两个行业由于存在千丝万缕的联系，也就同时存在着利益的博弈。目前在我国所实行的金融管理体制下，银行和保险公司要清醒的认识到自身在保险业务推广运营中的角色地位，主动加强沟通协调，尽量较小存在的利益摩擦现象，双方互相支持、互相理解，共同促进保险行业的持续稳定发展，采取多种措施来平衡各方面的利益，实现合作共赢的局面。

结语：

随着社会经济的快速发展，保险行业也具有更加广阔的发展空间，但是从目前来看，由于我国的保险业务运营的主体分别由多家机构来负责，造成在业务的推广实践中，存在着利益不均衡、产品同质化严重、市场运行不规范等问题，因此，只有各个业务主体加强合作交流，尽量平衡各个主体的经济利益，才能共同努力来构建规范的保险市场运营发展秩序，为人们提供更加丰富优质的保险产品服务。

参考文献：

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[2]柏倩颖.银行保险业务发展中存在的问题及对策研究[J].企业科技与发展，2018（08）：270-271.

[3]梁涛. 商业银行交叉金融业务及风险研究[D].首都经济贸易大学，2018.

作者简介：

吉林，（1997-）女，汉族，吉林长春，本科，在校生。