人保健康副总裁伍立平：银保业务发展的融合与创新

2019年1月15日，《金融理财》杂志社、易趣传媒联合北京农商银行在北京·京都信苑饭店举办了“2018年度第九届中国金融创新与发展论坛暨‘金貔貅奖颁奖盛典”，本届论坛的主题为“变革的力量”，此次会议汇聚了金融各个领域内多位资深从业人员和专家学者，从大资管转型升级、银保合作两个维度，共同探讨中国金融创新与发展之路。中国人民健康保险股份有限公司副总裁伍立平受邀出席论坛并作了精彩的演讲。

他指出，当前我们整个国家的金融发展处于一个转型时期，而保险也要求回归本源，银行渠道的健康险和保障险业务从保费规模和占比都在持续和快速的提升，并且逐渐显现出线上化、平台化、科技化、服务化的发展趋势。

伍立平认为目前通过科技的驱动，产品的创新和银行保险的融合，银保合作有更丰富更广阔的发展空间，也能够为客户提供更全面的金融保险和健康管理服务。

从整个银保市场的发展情况来看，2016年成为最高点，之后整个短期的投资理财型的产品开始下降，开始向长期化、期交化发展，同时保障型的业务开始逐年上升。

三个问题 四种趋势

目前来看，整个银行保险业务的发展面临很多问题，主要是三个方面。第一是客户保险理念需要转变，银行客户主要希望购买投资理财型的产品，那么回归保障以后，怎样引导客户从投资理财型向保障型产品的转变，这有一定的困难，需要不断的引导和教育;第二是银行的销售能力需要提升，以前银保渠道主要是销售简单的投资理财型的产品，所以市场占比最高的就是短期的投资理财型的产品，保障型和健康险相对复杂，银行柜员熟练掌握有困难，销售难度较大;第三是监管有很严格规定，在银行网点销售的产品，只能由银行来销售，保险公司业务人员不能进银行网点销售。此外，诸多问题都需要在整个转型发展过程中来解决。

从目前来看，保险公司在保险和银行业务发展上做了很多尝试，至少有四个方面的趋势已经逐渐形成。第一个是线上化的趋势，银行业务通过手机银行在逐步实现线上化，银保业务也需要向线上迁移;第二是平台化的趋势，银行现在是围绕“搭平台、建生态圈”，保险公司也根据各自的业务特点来“搭平台、建生态圈”;第三是科技化的趋势，金融科技的应用在整个银行和保险也已非常明显、活跃，健康保险由于上下游产业链的丰富性，吸引了很多成熟性的企业，特别是金融企业加入进来;第四是服务化的趋势，适应以上趋势的健康险可以为银行客户提供“健康保障+健康服务”的全方位、全生命周期的解决方案。

人保健康的实践

近两年来，人保健康在这方面做的一些尝试。一是基于互联网线上化的特点，人保健康建立了一个持续创新、敏捷响应、快速迭代以及适应互联网的高并发、高扩展性的互联网保险云核心业务系统。人保健康从前年10月份开始在线上开始销售医疗险产品，从去年下半年开始推出了行业首创的六年保证续保的百万医疗保险产品，这个产品第二个优势是在六年内免赔额只有一万块钱，以前行业产品是每年的免赔额都有一万元，同时建立了先进的风控系统，确保人保健康在产品定价和客户的选择上面，能够有效地控制风险。同时根据线上客户的特点，我们简化了投保流程，使投保更加便捷，根据线上客户年轻化的特点，人保健康把以前传统的保险期交产品由年缴变成了月缴，这样每月三四十块钱的保险费，能够吸引更多的90后和00后到线上购买保险，同时提供健康管理和医疗方面的服务。

根据线上客户需求人保健康重新优化了投保流程以及引进人工智能的客户回访的机器人，与人工客服相结合来解决高并发保单客户回访。目前人保健康的人工智能客服能够替代50%，加上人工极大地提高了服务效率。

同时，人保健康还运用大量的人工智能和生物识别等技术，解决了线上核保、保全和理赔的服务品质和需求，同时根据健康险的特点，给客户提供了其他的增值服务，包括在线轻问诊、体验咨询和报告解读，以及重疾绿色通道、专家预约、专人陪诊、医疗垫付，通过普惠的价格，高额的保障满足客户的风险管理需求。去年10月份人保健康还推出了“两快一全”的服务承诺，即“两快”就是服务响应快、理赔速度快，“一全”就是全面的健康管理服务。针对全国现有1.5亿糖尿病患者这么一个庞大的慢病人群开发了糖尿病健康管理综合计划，这个计划由糖尿病管理服务产品加上糖尿病并发症的保险产品组合起来进行销售，为客户建立了“健康管理+医疗服务+保险保障”三位一体的保险保障和服务系统。即“平时有健康管理”，由健康管家、健康管理师通过PAD和糖尿病客户接受管理的手机的APP对糖尿病人进行健康管理;“急时有医疗服务”，通过综合性的医疗团队定期的给糖尿病人进行医疗服务。因为糖尿病管理和治疗是综合性的，不仅仅通过药物就能有效解决，还要通过精神上、通过运动上、通过饮食上的管理，我们联合国内最知名的医院的内分泌科室，建立综合性的医疗管理服务团队为客户进行管理;“难时有保险保障”，即一旦糖尿病发生并发症以后，通过保险保障启动理赔，为病人在治疗的时候，能够缓解经济的压力。建立起这样一个“平时有健康管理，急时有医疗服务，难时有保险保障”，一个伴随客户全生命周期的健康管理和保险保障服务。

同时人保健康还整合全国医、养、药、护等方面的资源，包括5000多家的合作医院，40万名的合作医生，10万家合作药店，同时自建37家健康管理中心，整合800余家体检门店，同时还整合了护理资源，为260个城市提供医护上门服务，另外还签约了500多家齿科诊所。

三种融合 三种创新

通过这些资源的整合，人保健康为客户提供健康档案、健康评估、健康咨询、健康干预、海外医疗、康复看护等全方位的医疗和健康管理服务。同时还开发了“PICC人民健康”手机APP，主要为客户提供门诊挂号、专家预约、健康档案、健康管家等一键式的服务。

根据这些实践，伍立平认为可以和银行之间进行一些新的合作上的尝试。“首先是实现数据与科技的融合，银行有大量的支付数据、信用数据和财务数据，保险公司有大量客户医疗数据、健康數据和行为数据，我们可以建立起金融级别应用的大数据、区块链以及人工智能等技术的融合，和基于数据的客户画像、客户筛选、智能推荐、智能风控等全流程的运用;第二是把银行的财富管理和保险的健康管理相融合，为客户提供全方位全家庭全生命周期的财富管理和健康管理以及保险保障等风险解决方案;第三是可以实现线上线下的融合，我们知道银行按照传统的存贷产品和服务，和客户发生的是低频次的接触，传统的保险也是一样，客户投保以后如果没出险可能一年就没什么联系了。如果是向线上化的趋势发展，就必须要和客户发生高频次的联系，才能够吸引客户不断了解我们的服务和产品。那么，通过健康管理可以实现和客户高频次的联系，例如客户戴了一个我们配发的健康手环，客户每天就会通过APP对自己的健康状况进行监测，每周他都要上线看一下他的健康周报和健康状况，保险公司的健康管家可以定期为客户推送他的健康报告，提出健康管理的建议，这样就建立起来同客户高频次的交互。”同时保险公司和银行合作，银行在很多的网点有财富管理中心，保险公司也在很多机构建立了健康管理中心，伍立平认为这块也是可以融合在一起为客户提供更多的服务。

通过这三个方面的融合，银保业务可以实现三种模式的创新。第一是产品的创新，以前保险公司与银行合作，主要是基于银行客户的特点，主要销售投资理财型的产品。保险公司通过更多的融合后，就可以从原来的存单变保单的投资理财型的产品向保险保障加健康管理等更丰富的产品来发展;第二是销售模式的创新，以前主要是依靠银行的网点和柜面销售产品，现在银行也在推广手机银行，也可以把它结合起来，通过手机银行来销售保险产品;第三是客户服务的创新，建立起客户服务的新模式，从原来简单的投资理财服务发展到覆盖客户全家庭全方位全生命周期的金融保险和健康管理服务。

所以伍立平认为目前通过科技的驱动，产品的创新和银行保险的融合，银保合作有更丰富更广阔的发展空间，也能够为客户提供更全面的金融保险和健康管理服务。