浅谈保险业的发展现状及对策

黄海巧

摘要：农业保险对农业健康发展起着保驾护航的作用，当前农业保险的发展问题依然存在，比如农民风险意识薄弱，农民对保险的需求与保险公司的产品供应之间的矛盾，我国自然灾害频发，保险公司内部管理不完善等问题亟待解决，保险公司只有加强内部改革，农业保险的发展才更顺利。

关键词：农业保险;现状;对策

农业保险是指专为农业生产者要从事种植业和养殖业生产过程中，对遭受自然灾害和意外事故所造成的经济损失提供保障的一种保险。

一、当前农业保险发展的现状

（一）农业保险认识不足

我国农村保险文化发展和传播滞后，农民保险知识匮乏，对保险了解少较，保险意识落后，导致农民对保险的认识不足或理解错误：一是我国农民自给自足的自然经济传统观念还是相当浓厚，虽然在一些发达地区，农业保险作为一种重要风险损失补偿方式逐步为广大农户所接受，但在更多的地方，特别是欠发达地区，农业保险意义和作用还远远没有被农民认知，一些农民即使感觉得到客观的风险存在，也严重存在着侥幸心理，认为花钱买保险虽额外的支出，总想着万一不出险就是亏钱，即使发生了灾害，也过度依赖政府和社会救济。二是买了保险后，过度依赖保险，有些农民以为买了保险后，就可以高枕无忧，不积极参与防灾减灾工作，导致损失扩大。三是道德风险比较严重。由于农业生产分散，保险公司监管力度难以全部达到，少数农民法律意识淡薄，利用保险钻空子进行诈骗活动，骗取保险资金，触犯法律。

（二）农业保险的供需不均衡

保险公司在险种设计、产品销售过程中自然要有所选择，这是商业化经营的市场经济主体的理性行为。所以保险公司在展业宣传时，就会出现如下现象：一是出于降低交易成本、便于实施有效的风险控制的目的，农业保险公司将把销售对象主要集中在规模化经营程度比较高、实施产业化经营的“龙头企业”和比较大型的农业专业户等相对狭小的范围。而农业生产中普遍存在的分散经营的农户，则因其交易成本高、风险控制难度大而将被排除在保险公司的保障范围之外，难以得到农业保险的保障。二是农业因其地域及农作物种的不同而存在客观性差异，总体平均费率不能适用于所有农业险险种。

（三）农业保险赔率高

我国幅员辽阔，地形多变，气候复杂，是世界上自然灾害种类最多且发生频繁的国家之一。几乎所有的自然灾害，如洪灾、旱灾、地震、雪灾、山体滑坡、森林火灾等，在我国均发生频繁。多变的自然灾害也使农业极易发生巨灾风险及巨灾损失，一旦发生将会使农业保险系统崩溃。

（四）保险公司动力不足

目前我国公司在推行政策性农业保险方面动力不足的现象主要有：

1、业务数据不规范。由于承保工作完全依赖于镇村基层

组织及政府提供的数据，公司仅凭政府提供的承保清冊，以镇（乡）、村为单位签署保险单。由于部份数据更新慢，一些镇村到户承保清册存在一些不真实、不规范等现象，保险公司很难完全掌握客户信息。

2、宣传教育及培训力度不够。当地政府和保险公司没有

就政策性农业保险进行深入细致的宣传，导致农户没有弄清楚政策性农业保险的实质，只是跟随大流或是因村干部的鼓动而参保，自然也就不可能明白自己的权利和义务。同时，保险公司对相关工作人员的教育、培训力度也不够，有部分人员对政策性农业保险也只是一知半解，没有深究，自然也就不可能对农户进行扩大教育宣传。

二、发展农业保险的对策

（一）加大农业保险宣传力度，不断增强农民保险意识

加快农村保险文化的传播，增强农民对保险的认同和接受程度，改变风险管理的理念和意识，是影响农业保险发展的重要因素。在保险传播的途径方面，宣传手段可以采取亲民路线，尽量选择农民乐于接受的方式而非墨守陈规的宣读政策，比如广播、当地闭路电视、农村科普读物、农村的黑板报、标语以及专门的农业保险专题讲座。用农民听得懂的语言，看得见的实惠，让农民逐渐理解和接受保险带来的好处。特别是在宣传材料的选择上，通过典型案例，针对农民普遍存在的侥幸心理、迷信心理和依赖心理进行重点分析，让农民知道风险和灾害损失可以预防，可以积极主动地对其进行管理，从而增强农民对现代农业保险的价值认同与接受。

（二）加大政府扶持力度，制定区域性农业保险政策

保险公司注重的是经济效益。农业保险的非盈利性，决定了它的发展需要政府提供强大的经济支持和政策倾斜。政府除了给予财财政补贴外，还要积极出台相关政策，鼓励保险公司主动展业，将业务由点扩展到面，全面覆盖整个地区农业，保证少数“大企业”和成千上万的“超小规模”农户得到农业保险的全面保障。此外，政府还应根据各个经济区域、各个险种的实际情况采取有差异化政策，对常年赔付率居高不下的险种加大财政补贴，制定符合本地实际情况的保费利率标准，这样，农业保险公司才会主动展业，整体农业保险才能全面均衡发展。

（三）加强保险公司内部管理，充实农业保险资源

针对农业保险事务的繁杂琐碎，就需要农业保险公司应加强内部管理工作的监督和指导，加强对基层公司的经营管理行为的约束，培育有利于农业保险公司发展的规范有序的市场环境。同时重视人才的培养及考核，尤其是要不断充实和稳定一批高素质的农业保险专业技术人才。这样，才能降低保险公司的监督和管理成本，增强农业保险的市场挖掘潜力。

三、结语

我国农业保险的可持续健康发展，长期目标不仅需要提高自身内部经营管理水平，而且还需要政府全面支持与协助，大力宣传农业保险，深化和健全保险经营机构与灾害预报部门、农业主管部门等与农业相关部门的合作机制，让农业保险逐步深入民心，共同推进农业保险的良性发展。

参考文献：

[1]全国政协委员、原中国保监会副主席 周延礼. 六项建议推动农业保险高质量发展[N]. 农村金融时报，2020-01-13（B06）.