天津市消费信贷问题及对策研究

(天津财经大学 天津 300222)

一、引言

近年来，人们不再仅仅单纯追求物质消费，而是越来越注重精神享受和服务消费，消费水平升级且呈多元化发展，在自身资金有限的情形下，消费者通常会通过消费信贷的方式来满足自身消费需求。根据中国人民银行统计数据，我国商业银行消费信贷占全部贷款总额的比例在25%左右，而这一比例在欧美等发达国家超过60%，其商业银行利润的40%来源于消费信贷。由此可见我国消费信贷发展水平与世界相比还有很大差距，中国的消费信贷还有很大的提升潜力。消费信贷是居民消费中很重要的一部分，发展消费信贷能够极大促进居民消费的提高。但当前信贷消费市场还面临着缺乏完善的个人信用体系、相关法制建设不足、交易成本高、传统消费观念的约束等问题。文具体考察了天津市消费信贷发展的现状，深入分析了天津市消费信贷发展中现存的问题，并针对性地提出相关建议。

二、文献综述

针对消费信贷市场环境对消费信贷的影响，很多国外的学者以利率和消费信贷的关系为研究内容。Jacobsen[1](2004)通过对挪威的消费信贷市场的研究发现，如果贷款利率升高，将会导致挪威的家庭消费信贷需求量降低，这个变化特别在偏低等的收入水平家庭中最显著。郭慧[2](2007)认为目前消费信贷业务由于手续繁杂、交易成本高、缺乏创新等问题制约着消费信贷的发展。剧锦文等[3](2017)根据实证研究结果，认为中国消费者的借贷选择行为与借贷利率呈负相关关系，这与发达国家的消费者行为特征一致，说明中国消费者的借贷行为正逐步趋于理性。针对居民的自身因素对消费信贷的影响，沈炳熙[4](2004)通过对我国发达地区和欠发达地区消费信贷现状的研究，认为消费信贷的发展与居民可支配收入、传统消费观念、居民消费倾向等因素密切相关。刘青平[5](2014)通过对湖南省郴州市的农村消费信贷与农民收入的关系进行实证分析,发现农村人均收入每增加1%，人均消费信贷增加1.5%左右，说明农村居民收入水平对其消费信贷的影响是显著的。

三、天津市消费信贷发展存在的问题

(一)居民收入水平低、差距大。天津市近些年经济增长放缓，尤其是与全国其他几个直辖市相比，天津市居民的人均可支配收入增加缓慢。信贷消费属于消费的一部分，自然也会符合消费与收入的普遍规律。凯恩斯消费理论认为，消费者存在一条基本的心理规律：随着收入的增加，消费也会增加，但是消费增加的不及收入增加的多，这被称为消费倾向。前述多数学者都赞同收入是影响消费信贷增加的重要因素。天津市居民收入水平低是导致消费信贷增长慢的重要原因。另外，对于天津市整体来说，收入差距的加大会导致平均消费倾向降低，对消费信贷的增长不利。

(二)居民的消费观念滞后。目前，多数居民尤其是老一辈居民的消费思想是：节俭是中华民族的传统美德，消费要量入为出，借钱消费会被认为是铺张浪费，会受到大家舆论的谴责。这种思想在中国北方较严重，尤其是天津地区。因此，受传统消费文化的影响，天津市居民对于“用明日的钱圆今日的梦”的消费方式还存在一定心理障碍，要改变一直以来居民滞后的消费观念，树立恰当的超前消费观念比较困难，因此消费信贷要在天津地区全方位的开展还需要一个漫长的过程。

(三)相关法制建设存在缺陷。天津市法律环境不成熟。世界上很多国家消费信贷业务开展的较好，很大程度上归因于其有一整套专门的完善的法律体系，如美国有《真实贷款法》、《统一消费信贷法典》、《信用机会公平法》等法律来规范消费信贷双方的权利和义务。而我国至今仍未制定消费信贷方面的专门法律法规，因缺乏法律保障，天津市信贷消费发展受到制约，全国来看也是如此。

四、促进天津市消费信贷发展的建议

(一)更新居民的消费观念。引导天津市居民形成现代的消费观念，消除全市居民对超前消费在心理上的排斥。为此，各不同部门可以从自身出发，帮助居民更新其滞后的消费观念：政府部门不断出台消费信贷相关优惠政策，政策对居民生活消费有利，自然居民会口口相传，弱化对超前消费的排斥心理，从而让更多居民享受到消费信贷为生活带来的便捷。另外，消费者办理消费信贷中所需要各项文件和证明时，天津市政府各相关部门要积极提供相应的服务，给予重视和支持，改善工作态度，提高工作效率，积极为天津市消费信贷的发展创造便利。

(二)继续推进建立个人征信制度。建立个人征信制度，是一项庞大的系统工程，需要长期的不断建设。目前我国个人信用体系的构建日趋完善，但仍存在一些问题。比如信用知识的普及不够，信用意识在老一辈人中普遍缺乏；征信立法建设仍需完善；信用评价标准不够全面等。中国人民银行应积极联合天津市各家商业银行，建立并不断完善个人征信体系。银行可以对拥有良好信用记录者予以鼓励，提供便捷生活的服务；对失信者进行惩戒，除了线上的惩戒外，加强对其线下高消费活动的限制，加大其违约成本。加快推动个人信用制度的建设，有利于银行对个人进行风险评估，促进消费信贷的发展。

(三)不断完善相关法律法规建设。目前，我国还没有针对消费信贷专门出台相关法律，只有颁布一些具体消费信贷的管理办法，如：1998年央行制定了《个人住房贷款管理办法》，2004年颁布《汽车消费信贷管理办法》，而法律层面只有《合同法》、《商业银行法》、《人民银行法》等，这些法律只是在内容条款上有涉及到消费信贷，在我国实践中就成为了消费信贷活动中的重要法律参考。因此，我国要尽快制定并颁布消费信贷法，对消费信贷活动中的具体问题进行法律层面的规范，对于促进我国消费信贷市场健康平稳发展有重大意义。

五、总结

总体来看，改革开放以来市场经济快速发展，天津市居民目前的消费结构发生很大变化，不再仅仅单纯追求物质消费，而是越来越注重精神享受和服务消费，消费水平升级且呈多元化发展。借助各种类型的消费信贷，可以帮助居民在资金不足的情况下，迅速满足消费需求，尤其是在住房、汽车这种大额商品的消费方面。另外，大力发展消费信贷还可以改善商业银行的资产结构。本文针对天津市消费信贷各个方面存在的问题，提出了相关建议措施。大力发展消费信贷，有助于天津市经济的持续稳定增长，进而扭转我国内需不足的情况，带动全国经济的增长。