第三方支付运营模式刍议

卢小松

摘 要：第三方支付是随着互联网交易的迅猛发展而出现的，解除了买卖双方因为信任问题而造成的交易障碍，其主要有三种运营模式，分别为独立第三方支付模式、交易平台担保支付模式以及电子商务网站模式。

关键词：第三方支付;运营;模式

中图分类号：F832        文献标志码：A      文章编号：1673-291X（2019）04-0097-02

一、第三方支付的含义

第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，通过与网联对接而促成交易双方进行交易的网络支付模式。这种“第三方”并非金融机构，只是作为一种媒介为收付款人提供资金服务。根据央行2010年《非金融机构支付服务管理办法》规定，服务主要包括货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等。由此可见，第三方支付的含义是比较广泛的，甚至某种程度上超出了线上线下的局限。

二、第三方支付的运营模式

目前，从用户积累和发展路径来看，第三方支付的运营模式可归为三类：一类是独立第三方支付模式，一类是交易平台担保支付模式，还有一类是依托电子商务网站模式。

（一）独立第三方支付模式

独立第三方支付模式是指第三方支付平台完全独立于电子商务网站，不负有担保功能，仅仅为用户提供订单处理与支付系统解决方案。以快钱、易宝支付、汇付天下、拉卡拉等为典型代表。

在这种模式中，平台分别与消费者、银行、商户签订合同并提供服务，是单纯的中介机构。一方面与商户及消费者构成选择与被选择的关系，另一方面与主流银行进行合作，与银行开展结算业务，实质上起到了一种“网关”的作用，但和早期纯网关型企业又有很大区别。事实上，独立第三方支付企业最初都是凭借支付网关模式立足的。在支付网关模式中，支付平台是银行金融网络系统和Intemet之间的接口，为需要的商家提供网上支付通道，但不接触商家。这种模式起源于全球最大的支付公司PayPal。支付网关模式所提供的服务相似度极高，只要攻破技术门槛模式很容易被复制，行业同质化竞争相当严重。第三方支付要树立起竞争壁垒，领先于行业必须依靠一定的“增值服务”，比如作为独立第三方支付平台比较有名的快钱，其主页上的广告语即为：“携手快钱产品，为企业加速。”分别为零售行业、商旅行业、保险行业、电子商务行业及教育行业提供解决方案。以零售连锁行业为例，其目的主要为帮助企业快速开拓销售渠道，提高资金管理效率，不同的解决方案，对应不同的优势（见下表）。

总体而言，独立第三方支付平台的建立比较简单，只需要相应的技术支持，无须很强的资金保障，但是无法单独运营，需要依靠相应的网络支付平台。它主要面向的客户就是企业，能够面向客户积极提供个性化的定制支付方案，从而有利于企业资金流通周转。平台的线下业务规模较大，收益主要来自于与银行的手续费分成以及为客户提供定制产品的收入。

（二）交易平台担保支付模式

交易平台担保支付模式是指依托于自有B2C、C2C电子商务网站提供担保功能的第三方支付模式，以支付宝、财付通等为代表。如果说前一种模式主要面向企业商户，那么这种模式就主要针对消费者。在商品交易的过程中，买方在购买时商品时，先将钱款存入第三方支付平台，之后卖方发货，在消费者收货后，查验没有问题，确认付款后，钱款才会打入商家账户。在这个过程中，第三方支付平台承担着一种信用担保的角色，提供代收付服务，资金是暂存在虚拟账户，所以说虚拟账户在其中起到了关键作用。

全国人大常委、财经委员会副主任委员英院灵认为，第三方支付最有基础成立新型民营银行。虽然在支付行业，开放虚拟账户还看似遥远，但在券商行业，国泰君安已经是申请加入人民银行支付系统，由其自己直接开发独立的支付应用系统，直接与银行结算。这意味着，券商可以跳过第三方银行托管，其证券资金账户将由虚拟账户转变为类银行账户，开展消费、转账、储蓄、理财等类银行业务。2013年6月，支付宝公司联合天弘基金推出“余额宝”货币基金网络销售产品，实现了客户小额消费资金的创新配置。通过余额宝账户与支付宝账户的实时关联，用户不仅能够得到理财收益，还能随时进行消费支付和转出。根据支付宝官方网站的数据，截至2014年3月底，余额宝用户已超过8 100万，总规模达到5 413亿元。受余额宝影响，各种年化收益率超过6%的互联网基金产品层出不穷，且无一例外地受到投资者青睐。业内人士普遍认为，进一步探索、研究基于支付交易的衍生投融资服务等普惠金融服务将成为第三方支付业务的发展趋势之一。

（三）依托电子商务网站的模式

这种模式是指一些以销售特定商品的购物网站为了自身发展的需要;而特意建立的第三方支付平台。由于提供特定商品的购物网站越来越多，为配合發展需要，这些网站建立起来自身的第三方支付平台，但是这种支付模式仅是电子商务网站的配套服务方式，只为其求属的网站服务。同时该电子商务网站往往资金雄厚，能为其提供强有力的技术支持、不过与上述两种第三方支付模式相比较，它的不足之处为欠缺独立性。这种支付模式主要存在于B2B、B2C电子商务模式中，服务于专门的电子商务平台。比如云网支付，以及早期的苏宁易付宝、京东钱包。但是，随着网站的发展以及在消费者中的影响力越来越大，这种模式的第三方支付已逐步消失或向信用中介模式转变。

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