第三方支付对我国商业银行的影响研究

摘 要：随着科学技术水平的提升，也对我国的全面改革发展起到了很大促进作用。第三方支付的技术发展对传统的商业银行产生的影响比较深远，也逼迫着商业银行要加快改革的步伐，才能适应市场发展的要求。本文先就第三方支付的特征以及发展现状简要阐述，然后就对商业银行产生的影响和带来的机遇进行分析，最后就商业银行相对第三方支付的优劣势以及发展的措施详细探究，希望能从理论层面的深化有助于促进商业银行的发展。

关键词：商业银行;第三方支付;影响

第三方支付是新媒体作为平台，利用互联网技术为依托的支付方式，如支付宝以及银联商务等。第三方支付在发展的时间上并不长，但是发展的速度是比较迅速的，对我国的传统商业银行所产生的影响比较大。商业银行要想在市场中得到进一步的发展，这就需要从多方面加强重视，积极应对第三方支付带来的挑战。

一、第三方支付的特征以及发展现状

其一，第三方支付的鲜明特征。第三方支付发展迅速，有着鲜明的特征，主要体现在信用性上，其以中介身份来促成交易，这是由于其采用信用作为担保。在中介性的特征上也比较突出，完成交易中不是直接和买卖双方交流沟通的，只是以第三方角色为买卖双方搭建支付结算平台，最终来实现双方跨地区交易。第三方支付特征在虚拟性方面也较为鲜明，第三方支付是在互联网的运用下而实现的，从而能给交易双方搭建虚拟交易平台，全程是电子货币实现的。

其二，第三方支付的发展现状。第三方支付的实际发展比较迅速，扩张程度超过美国等发达国家，支付的规模不断增大，尤其是移动支付的规模暴增，在十多年的第三方支付发展过程中，交易规模大幅增长，成为互联网金融重要组成。第三方支付发挥着自身的鲜明优势，支付便捷高效，受到用户的热烈欢迎。其中以支付宝为首的寡头企业处在主导地位，企业间有着比较激烈的竞争，行业集中度是比较高的，支付宝为首的寡头企业占据绝大部分市场份额。第三方支付的发展当中，监管还处在初期发展阶段，一些法规还没有完善建立，第三方支付的发展比较迅速，对于第三方支付行业规范的法律法规制度不完善，这对第三方支付的良好发展就有着诸多影响。

二、第三方支付对商业银行产生的影响和带来的机遇

1.第三方支付对商业银行产生的影响

第三方支付对商业银行产生的影响是比较大的，从不同的角度有着不同的冲击影响，从对商业银行的业务所造成的冲击来看，在第三方支付的迅速发展过程中，线下银行卡收单业务已经趋于萎缩，银行的存款资金也趋于管道化，第三方支付机构转账成本相对比较低，理财产品的收益也是比較高的，所以就会有愈来愈多的人将存款采用第三方支付跨行转账以及线上交易等，这些方面的发展就使得银行存款资金管道化发展问题越来越严重，活期存款迅速的流入流出，沉淀量小并且时间比较短，定期存款占比降低了。而从个人结算和中间业务收入发展来看，趋于下降。

随着第三方支付的进一步发展下，对商业银行所产生的影响还体现在分流信用卡客户以及抢占个人消费信贷市场上。第三方支付推出个人消费信贷优于商行的优势，如支付宝针对淘宝买家推出花呗以及借呗等信用贷款，基于用户芝麻信用分为用户提供个人消费信用贷款。这样的方式就有着贷款产品的独特优势，蚂蚁花呗的第三方支付机构产品出现后，对商行信用卡业务就会产生诸多不利，占据了个人消费信贷市场，对商行的小额信贷造成很大冲击威胁。

第三方支付对商业银行产生的影响方面还体现在抢夺银行小微贷款的份额，第三方支付是互联网技术为依托的，利用大数据技术收集海量客户数据，能对客户全面了解，建立相应征信系统，在云计算技术的科学应用下，大大提高了数据处理的整体效率，能有效降低运营的成本。第三方支付机构能为小微企业提供个性化以及低门槛融资服务，促进了小微企业的发展。这对商业银行的小微贷款份额就会产生一定的影响。

2.第三方支付对商业银行带来的机遇

第三方支付对商业银行所带来的不只是有冲击，同时也带来了发展机遇，这主要体现在，商业银行在第三方支付的发展过程中，积极创新改革，银行移动支付业务的发展也比较迅速。大数据以及云技术的广泛应用下，第三方支付为主导的移动支付以及互联网金融迅速发展，诸多银行客户就把支付结算渠道向着便捷的移动支付方向发展，各商行也都加大了本行的手机银行以及二维码支付等相应电子渠道研发投入力度。在第三方支付的强势发展下也给商业银行的创新发展带来了动力。

第三方支付对商业银行带来的机遇还体现下能大大缓解银行柜台的工作压力，银行客户通过采用支付宝以及手机银行和微信进行支付，到银行柜面办理业务的人群愈来愈少，这就减轻了柜面的工作压力。并且，银行和第三方支付进行合作，能够成为新业务增长点。第三方支付业务的服务范围是比较广的，在基金投资以及证券和保险等等领域都有所涉及，第三方支付机构可以说掌握大量银行很难获得的数据，甚至是第三方支付机构建立线下金融服务中心，将线上和线下进行了结合，银行主动寻求和第三方支付机构的合作成为发展的方向，如工商银行和京东以及中国银行和腾讯，建设银行和阿里巴巴等战略合作关系，这些的发展方式成为银行新业务增长点。

三、商业银行相对第三方支付的优劣势以及发展的措施

1.商业银行相对第三方支付的优劣势

第一，优势。商业银行相对第三方支付有着优势，同时也有着劣势，从优势的角度来说，主要在法律监管的优势方面有着鲜明呈现。商业银行经营状况和国家的经济是有着紧密联系的，经营管理也受到国家严格监管，所以有着比较完善的法律制度作为保障，商行能在政府信用支持下发展成互联网金融。商业银行和第三方支付相比，优势还体现在商行的资产规模比较庞大，第三方支付机构主要是为小微企业和居民提供支付结算服务的，而商行主要是为大企业等提供服务，从规模上能够看到，商行的规模从2003年到2017年间是呈现出递增的，规模上要远远大于第三方支付规模。而从客户资源的优势来看，比第三方支付的客户资源丰富和优质，第三方支付机构必须选择一家商行为备付金存管银行的规定，对商行发展新客户就提供了良好的渠道。除此之外，商业银行对第三方支付来说，优势还体现在有完善风险管理体系以及客户信用体系上。

第二，劣势。商业银行相对第三方支付来说也有着诸多的劣势，体现在商业银行的线下网点成本比较高，便利性不高，远远没有第三方支付的便利，交易成本也比较低。商业银行对客户体验感不注重，尤其是对小微客户的重视度不够，商行所提供的贷款等业务申请需要层层审批以及反馈，安全得到了保障但是对客户群体基数大，会使得银行对资产规模小的小微客户不重视。客户的信息不完善以及数据处理能力弱也是商行的发展劣势，在这些方面要加强重视。

2.商业银行在第三方支付下的发展措施

第一，从客户需求出发把握互联网发展。商业银行在当前的市场发展当中，要充分注重应对第三方支付的发展挑战，互联网时代下，银行都大力发展网上银行，通过网上银行推行互联网业务，商行发展网银，手机银行业务要能够结合自身的企业管理优势以及客户资源优势，对客户的实际需求要能够充分的灌注，通过大数据以及人工智能技术建立全面客户视图，能对市场有准确的预测，这样实施精准营销的发展策略下，对业务推行的质量和效率都能提高。商业银行的可持续发展要以客户的实际需求为基础，要通过各种方式了解客户需求，提供个性化的服务。

第二，注重拓展业务范围加强客户体验。商业银行的进一步发展中，面对第三方支付的方法，这就需要从业务范围上进行积极拓宽，充分重视客户体验，将第三方支付的发展优势借鉴到商业银行的业务发展上来，将商业银行的业务范围积极的拓宽，多方向的结构改革，完善手机银行便民服务，抢占中间业务市场等，避免同质化的发展，从这些方面得到了加强，才能有助于促进商业银行的进一步发展。

四、结语

总而言之，商业银行的进一步发展中，要充分注重利用第三方支付的良好发展优势，从多角度进行分析考虑，为商业银行在市场中可持续发展打下基础。将第三方支付发展的优势转嫁到商业银行业务发展上，提高商业银行发展质量。希望能从上文的相关研究下，有助于促进商业银行的良好发展。

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作者简介：侯宇婷（1996- ），男，山西吕梁人，安徽财经大学金融学院2015级本科生，研究方向：金融工程