保定市农村金融体系建设的SWOT 分析

张伟，郑东盟

（1.河北农业大学财务处，河北 保定 071000；2.中国农业发展银行保定市分行 河北 保定 071000）

农村金融体系构建与发展是我国乡村振兴战略顺利实施的基本保障。美国农村金融体系是以基础雄厚的农村合作金融组织为核心，辅以政策性金融、商业银行、私营金融组织等多层次机构共同作用的金融体系；日本农村金融体系是广大金融合作组织占据主导地位，合作性金融组织和政策性金融组织相结合分工合作，同时形成了金融合力，共同发挥作用[2]。张忠宇[3]通过介绍美国、德国和日本的农村金融体系基本情况，提出了我国改善农村金融的具体措施。侯玺权等[4]提出建设政策性金融组织、商业金融组织、合作金融组织等多种形式并存、有序竞争、持续发展的农村金融体系。董晓杰[5]通过分析农村金融体系面临的主要问题，建议重新建立竞争有序、功能互补的现代化农村金融体系。武小惠等[6]从农村金融体系的现状着手，提出了具体的完善对策。选择以农业政策性银行（以下简称“中国农业发展银行”） 为主导地位的保定市农村金融体系建设作为研究对象，通过深入分析保定市农村金融体系现状，进而重新定位与调整中国农业发展银行相关功能，最终确立中国农业发展银行在我国农村金融体系建设中的主导地位，并建立合理有效的运行机制。

1 保定市农村金融体系建设概况

保定市距首都北京140 km，距省会石家庄125 km，2017 年4 月1 日中央设立的河北雄安新区位于保定市境内，区位优势明显。2016 年底，全市人口总计1 042.5 万人，城镇人口511.2 万人，城镇化率为49.03%，低于我国平均水平；GDP 为3 110.4 亿元，同比增长7.1%，经济总量和增速处于河北省中等偏上水平，发展势头较好[7]。保定市农村金融体系以银行业机构为主导，涉农保险相关业务的开展主要依托农村银行的相关机构，证券相关业务在保定农村地区未开发。

1.1 保定市农村金融体系现状分析

1.1.1 农村金融机构和信贷资金严重缺乏，有效供给不足 统计显示，2016 年末保定市拥有农村人口531.3 万元，占全市人口总数的1/2。目前保定市农村区域金融机构主要以农村信用联社、农村商业银行为主，中国邮政储蓄银行为重要补充，村镇银行数量甚少。中国农业银行等国有大型商业银行网点主要集中在县城，不能做到农村地区全覆盖。农村信贷潜在客户数量大与农村金融业滞后成为制约农村经济发展的主要因素之一。

1.1.2 农村金融环境不容乐观，风险防控难度大、任务重 （1） 保定市农村地区信用意识淡薄，中小企业借改制、破产等逃避银行债务事件多发，银行维权难度大、成本高[8]。（2） 保定市农村中小企业财务制度不完善，提供虚假会计信息时有发生，农村金融机构难以掌握企业执行国家会计审计准则的真实情况和企业经营的真实绩效，保定市农村金融机构难以对信贷资金进行跟踪监控，风险防控难度大。（3） 农业属于弱势产业，农业企业和农村中小企业经营效益差，盈利能力不足是普遍性问题，商业银行追求利润最大化的本质与农村金融服务需求相互矛盾，导致商业银行引导社会资金反哺三农内生动力不足，同时也使农村金融风险防控工作任务重、压力大。

1.1.3 金融体系不健全，服务单一，融资难的问题突出 在经济新常态和全面推进脱贫攻坚的新形势下，保定市农村金融体系不健全的问题突显。目前保定市农村金融体系主要由中国农业发展银行、农村信用联社、农村商业银行和中国邮政储蓄银行组成，小型农村金融机构严重不足，难以形成有序竞争、良性发展的多层次农村金融体系[9]。保定市农村金融服务业务单一，并以储蓄和贷款业务为主，担保、承兑、贴现、承诺、咨询等业务很少，与农业农村金融服务需求相矛盾[10]。在贷款业务具体办理过程中，贷款人须提供担保才能顺利贷款，然而农村中小企业很难提供有效担保，导致研究区域融资难、融资贵，严重制约了农村地区发展。

1.2 农业政策性银行在保定市农村金融体系中发挥的作用

中国农业发展银行保定分行作为保定市农村金融体系中唯一的农业政策性银行，在保定市农村金融体系建设中具有不可替代的主导地位。（1） 承担农业政策性金融业务，全力保障国家粮食安全。农业政策性金融业务具有任务重、风险大、收益低等特点，中国农业发展银行保定分行充分依托政策优势，为粮棉油収储企业提供信贷资金服务业务，确保广大农民按时按量收到售粮资金，避免“打白条”现象发生。一方面解决了广大农民“卖粮难”的问题，保障了收储企业的收储工作的顺利进行；另一方面为保障我国粮食安全助力。（2） 代理财政支农资金拨付业务，切实保障广大农民的根本利益。随着我国经济的不断发展，国家对“三农”问题的愈加重视，财政支农资金成为调动农民种粮积极性、保障农民切身利益的重要政策手段。中国农业发展银行保定分行代理财政支农资金拨付，管理好财政支农资金，确保广大农民及时足额收到财政支农补贴是国家赋予中国农业发展银行的政治任务，也是中国农业发展银行作为国家银行、支农银行义不容辞的责任。（3） 为生态环境与改善提供资金支持。保定市是首都北京的重要生态屏障，并且与河北雄安新区相邻，生态涵养功能作为保定发展的重要方向之一。中国农业发展银行保定分行通过发放林业资源开发与保护贷款、生态环境建设与保护贷款以及人居环境治理贷款等贷款品种支持保定地区国家储备林建设、生态环境治理修复和农村人居环境改善，大力提升保定地区农村生态环境综合防治水平。（4） 支持农村基础设施建设，助力乡村振兴战略的实施。农村基础设施建设是提高农村公共服务水平、优化农村社会环境、缩小城乡差距、打破城乡二元结构和推动农村经济发展的重要手段，对国家、社会和广大农村地区具有重要意义。但农村基础设施建设贷款期限长、风险大、还款来源不稳定、担保条件不易落实等因素导致商业银行开办此类业务的内生动力不足，严重影响农村基础设施建设的发展。中国农业发展银行保定分行充分依托国家政策和金融优势，大力支持农村基础设施建设，有效引导社会资金反哺“三农”领域，为保定市大力推进农村基础设施建设及经济发展提供资金支持。（5） 全力服务脱贫攻坚，为全面建成小康社会贡献力量。全力推进脱贫攻坚、实施精准扶贫是我国今后一段时期的重要政治任务，也是实现“四个全面”战略布局的重大目标之一。2020 年底前确保贫困地区和人口全部脱贫是党中央国务院对全社会做出的庄严承诺，中国农业发展银行作为政府的银行、农民的银行，在全力打赢脱贫攻坚战中成为先锋、主力和模范是支农报国的政治担当和本质要求。中国农业发展银行会同国务院扶贫办、河北省人民政府将保定市确定为政策性金融扶贫实验示范区，在农村金融体系建设中主动提高站位，切实发挥主导作用。保定地区作为国家集中连片特困区和环首都深度贫困带的重点区域，贫困人口多、脱贫任务重、增收难度大是不争的事实。中国农业发展银行保定分行在服务脱贫攻坚工作中奋勇争先、向上要政策、向下找对策，大力支持保定地区产业扶贫、光伏扶贫、教育扶贫、旅游扶贫、异地搬迁扶贫等项目，全力为保定市脱贫攻坚提供信贷资金支持，受到政府、社会和广大农民的一致认可。

2 保定市农村金融体系建设的SWOT 分析

通过运用SWOT 分析法对是保定市农村金融体系建设的外部环境、内部环境进行综合分析，其中外部环境包含机会和威胁2 项要素，内部状况包含优势和劣势2 项要素，得到保定市农村金融体系建设的SWOT 分析矩阵（表1）。

表1 保定市农村金融体系建设的SWOT 分析Table 1 SWOT analysis on rural financial system construction in Baoding

2.1 优势—机会

充分依托保定市被确定为政策性金融扶贫实验示范区，中国农业发展银行保定分行在保定市农村金融体系中发挥重要作用。（1） 人员优势。中国农业发展银行辖属23 个县级支行营业机构（含雄安新区3个支行、省直管市1 个支行），相较于国家开发银行、中国进出口银行具有一定的人员优势，为顺利开展业务奠定了基础。（2） 政策优惠。金融扶贫实验示范区可享受“三区三州”28 条差异化优惠政策，在利率、准入等方面给予优惠，破除企业准入难题。（3）支持业务广泛。中国农业发展银行业务辐射广泛，涉足国家乡村振兴相关行业的业务。 （4） 贷款期限长。中国农业发展银行中长期贷款期限一般不超过15 a，最长为20 a。（5） 利率优势。中国农业发展银行是国家政策性银行，以“保本微利”为经营理念，利率定价低于其他商业银行，扶贫贷款可在基准利率基础上下浮。

2.2 劣势—机会

（1） 人才储备不足。目前中国农业发展银行人才的培养体制不够完善，人才储备不足。近几年中国农业发展银行虽然通过招收优秀大学生缓解了用人紧张的情况，但是由于受业务发展较快、员工退休等因素的影响，人才仍有较大缺口。 （2） 创新意识不强。中国农业发展银行县级支行真正贴近市场，他们最了解县域中小企业和“三农”的业务需求，但受审批权限的制约，业务渠道单一，难以自下而上的进行产品创新。（3） 市场认知度较低。受政策性影响，中国农业发展银行自创立以来，主要服务国家储备库、产业化龙头企业、政府融资平台等，与地方企业尤其是民营企业合作较少，多数企业不了解中国农业发展银行的业务范围和信贷政策。（4） 营销产品单一。目前，中国农业发展银行无理财产品，无个人贷款，相较于其他商业银行产品较单一，无法“三农”多样化资金需求。

2.3 优势—威胁

乡村振兴战略等一系列重大部署赋予了中国农业发展银行新的历史使命。河北省委省政府出台的实施乡村振兴战略意见、农业供给侧结构性改革3 a 行动计划、农村人居环境整治3 a 行动实施方案、国土绿化3 a 行动实施方案等一系列措施为中国农业发展银行业务开展提供前所未有的机遇。中国农业发展银行可以在4 大领域20 个方面重点发力。 （1） 乡村振兴领域。质量农业、绿色农业、科技农业、品牌农业等推动农业全面升级；美丽乡村建设等推动农村全面进步；发展乡村旅游、培育新型农业经营主体等推动农民全面发展。（2） 三大攻坚战领域。易地扶贫搬迁、产业扶贫、项目扶贫等精准脱贫，国土绿化、农业面源污染防治、山水田湖生态治理等污染防治。（3） 京津冀协同发展领域。雄安新区内拆迁安置、生态环境整治等，冬奥会植树造林、基础设施建设等，京津冀交通、生态环保、产业等协同发展，农业、物流等产业疏解承接，特色小镇等新型城镇化建设。（4） 重点民心工程领域。棚户区改造，农村危房改造，清洁能源利用，供水、供热管网等公用设施建设，农村垃圾处理，污水集中处理，城乡厕所改造，农村公路建设，农贸市场建设。这些都为中国农业发展银行履行职能、加快高速度高质量发展提供了广阔空间。

2.4 劣势—威胁

经济进入新常态、宏观经济换挡升级、中美贸易摩擦、环境污染治理限工限产等因素影响整体金融业务发展；在国家金融“去杠杆”和清理规范地方政府债务的大背景下，“财经10 号文”等政策的出台促进地方政府规范隐形债务管理和PPP 项目运作，金融业务发展面临新的挑战。

3 农村金融体系建设对策建议

（1） 增加保定市农村金融机构网点数量，加大信贷资金投放力度，加强金融服务有效供给。由保定市人民政府、保定市金融办公室、中国银行保险监督管理委员会保定监管分局和中国人民银行保定中心支行等部门相互协调与配合，引导农村信用联社、农村商业银行、中国邮政储蓄银行等增加农村网点数量，鼓励社会资本依法合规设立村镇银行，加大信贷资金投放力度，形成有效供给；全力依托中国农业发展银行保定分行的政策性金融优势，根据中国农业发展银行相关政策规定以批发贷款等形式向农村信用联社、农村商业银行、中国邮政储蓄银行等提供信贷资金支持，有效解决信贷资金不足问题。

（2） 改善保定市农村金融环境，完善信用体系建设，有效防控金融风险。政府各相关部门和各银行业金融机构形成合力，努力完善农村信用体系建设，组织成立农村担保公司，建立现代化贷款担保制度，有效防控金融风险[11]；充分依托中国农业发展银行保定分行政策性金融的优势和地位，大力支持农业农村发展，有效引导社会资金反哺农村，撬动三农领域投资，彻底改善保定市农村金融环境。

（3） 完善保定市农村金融体系建设，增加金融服务品种，全力解决融资难、融资贵问题。农村金融机构应增加服务品种，在传统业务的基础上精准推行有助于农村发展的银行业务，有效满足日益增长的农村金融服务需求，缓解农村地区融资难、融资贵等问题，为农村经济发展提供新动能[12］；充分利用保定被确定为政策性金融扶贫实验示范区这一有利时机，突出中国农业发展银行保定分行在保定市农村金融体系中的主导地位，与其他银行业金融机构共同发力，努力建设形成优势互补、有序竞争、良性发展的多层次金融体系。