“95后”大学生校园贷行为与辅导员教育引导策略研究

□葛冉冉 张冬梅

一、互联网金融背景下校园贷的现状

校园贷，是网络贷款平台专门面向高校大学生开展的线上贷款业务。校园贷形式多样迎合了高校学生旺盛的消费需求，然而由于缺乏完善的监管体制和健全的个人征信体系，“校园贷”在“排忧解难”的路上渐行渐远，逐渐显露出了诸多问题。

二、非法校园贷出现的原因

(一)申请简单，放款门槛低。大学生通过非法校园贷平台申请贷款时较为方便，不需要银行办理贷款的繁琐手续，只需要在校大学生提供身份证、学生证甚至学信网的页面即可完成“一分钟申请，十分钟审查，一天放款，零担保”的流程。

(二)贷款费率高，隐蔽性强。校园贷平台采取迂回方式，不仅隐藏其真实面目后的各种巨额贷款费用，更是不停地放“烟雾弹”引诱学生走进陷阱。同时，非法校园贷为了逃避政府监管和法律责任，账面上的贷款利率是比较低的，但是平台巧立名目，明修栈道暗度陈仓，将高利贷经过各种花哨的包装，以“平易近人”的虚伪名片走进大学生中。此外，除了利率，还有押金、违约金、服务费等隐藏费用。

(三)缺乏成熟的信用共享平台。目前社会上的各个非法校园贷平台都是相互孤立的，彼此之间并没有实现数据共享，都是每个机构独自操作的，这样就会导致一个学生可以同时在不同的平台上多次贷款，而大学生没有稳定的收入来源，因此很容易出现“拆东墙补西墙”的局面，当学生多重贷款陷入连环贷的圈套，无力偿还高额债务时，便会引发悲剧。

(四)政府监管力度不足、法律体系空白。我国互联网金融发展目前尚处于起步摸索阶段,现存的法律体系、金融监管措施和风险防控等方面还存在空白，缺乏成形体系的约束。政府部门对“校园贷”平台未设定统一的市场准入标准，给一些违法校园贷平台有了可乘之机。

(五)“95后”大学生消费心理变化。消费心理是指消费者在购物过程中根据客观现实所产生的系列心理活动，它是消费者对客观消费对象和自身主观消费需求的联动反应。在经济快速发展的21世纪，在互联网经济的影响下，“95后”大学生的消费心理表现出独树一帜的特征。

1.攀比消费心理。大学生作为一个生活、学习空间相对集中的群体，长时期的群居生活会促使他们的消费行为互相影响、互相攀比。当其中有人在朋友圈晒出各种购物、旅游等高消费时，其他同学由于虚荣心导致攀比消费，当父母的经济收入不能满足其消费要求时，部分同学很有可能会不理智的铤而走险选择非法贷款消费的方式。

2.享乐消费心理。近年来西方享乐之风传入国内，甚至一些“三观”不正规的网络主播在直播时会公开炫耀自己的“高奢生活”，而学生正处于“三观”建立的关键时期，部分大学生辨别是非能力目前不是很强，甚至认为用名牌，全世界各地旅游，就是走进了上流社会，就过上了贵族生活。当现实经济不能满足这种虚荣的生活时，他们便会选择各种非法校园贷平台。

3.赌徒心理。少数大学生通过校园贷参与赌博。赌博的心态是一种投机心理，一旦赢了就有了贪婪心理，还想继续赢下去；而输了，则会产生侥幸心理，想要把输掉的赢回来，投机和贪婪性是产生赌徒心理的根源。

三、校园贷背景下辅导员教育引导策略

“培养什么人，怎样培养人”，是高校立德树人的根本职责所在。“马克思主义认为，人总是生活在一定的价值体系之中，他们通过价值的选择来认识世界和改造世界。无论是价值体系还是核心价值体系，都属于社会意识范畴，是社会存在的体现。”[2]当大学生陷入非法校园贷时，辅导员应该积极应对，有针对性地采取教育引导策略。

(一)加强教育引导，普及法律、金融知识。高校在开展大学生思想政治教育的过程中要增加金融知识，与时俱进展开普法教育，努力营造校园良好的法律环境和道德氛围，实现人人守法、人人懂法，引导学生在遵守法律规范条件下从事各类经济活动。一方面让学生学会维护自身的正当权益不受非法校园贷的侵害；另一方面也要学习熟知相关的经济法律常识，大学生作为成年人要有责任意识，要懂得为自己的违规行为负法律责任。

(二)帮助大学生树立正确的消费观。学生工作，思想教育是重要内容。辅导员在新生入学时就将树立正确消费观教育作为日常工作的重点工作，充分了解“95后”大学生喜欢新鲜、喜欢刺激的的消费心理，当同学的消费行为偏离正确的轨道时应该及时纠正，从利于学生发展的目的出发，教育学生正确认识自身情况以及家庭情况，拒绝攀比心理，追求真实的生活之美。帮助学生根据自身经济状况制定正确、合理的消费规划，让学生认识到“幸福是奋斗出来的”，为有需要的学生提供勤工俭学的岗位，激励其自立自强。

(三)制定有效的监管预警机制。由辅导员负责组织，成立一个针对非法校园贷的舆情小组，小组成员由寝室长、班干部、团学干部、党员、团员等组成，通过各个层面的学生全方位监管每一位同学的日常消费情况，当一些同学在服饰、电子产品等方面出现消费异常时，舆情小组的同学要及时将信息上报给辅导员教师。监管小组要做好记录，找好问题，正确指导，建设不良消费预警制度，研究成立有针对性的预警计划，及时利用公众号、微博等方式宣传预警信息。

(四)关注特情，精准帮扶。正是由于银行等正规金融机构在高校信贷市场的缺失，而高校贷款市场又迅速扩大，供需发展不平衡给非法校园贷提供了空间。大学生群体没有走上社会无稳定的收入来源，基本无法从正规金融机构进行贷款，转而投向“校园贷”平台。辅导员在评奖评优时应该重点关注和照顾那些入了贫困生库的家庭经济困难的大学生，有创业计划的学生要给予鼓励，并根据相应的政策提供资金扶持，当大学生能通过正规的金融机构得到贷款满足时，就不会选择校园贷了。同时，要保证国家优惠政策能够被真正困难的学生受用，做到真正满足不同贫困生需求，也为学生提供更合理的资金支持。

(五)密切关注学生心理动态，及时发现问题。辅导员应该定期对大学生进行心理检测与心理辅导，定期排查有校园贷倾向的相关同学情况，通过各种手段将他们及时拉出校园贷的巨大漩涡，减少甚至避免一次次惨案的发生。同时辅导员也要做好大学生人生导师的工作，鼓励同学们在面临困境时主动向学校和家长寻求帮助，鼓励同学积极观察身边同学的生活、学习心理状态，对于异常情况要及时上报学校，及时处理，最大程度避免惨案的发生。

四、结语

互联网时代为教育提供了更多的平台，给信息化生活提供了诸多便利，但福祸相依，同时也给高校辅导员的工作带来了许多前所未有的新挑战，提出了更高的要求。非法校园贷隐蔽性较强，危害性大，因此加强大学生金融教育、建立一套有效的预警机制、落实高校精准扶贫格外重要。辅导员要以立德树人为目标，本着对学生负责任的态度，对遇到困难的学生及时给与帮助，从根源上解决校园贷问题。对于存在相关问题的学生应给予帮助，坚持发现问题、分析问题、解决问题的原则，逐步完善应对“校园贷”的方法策略，进而促进当代大学生健康成长，成为新时代中国特色社会主义事业的合格建设者和接班人。