浅谈农村金融的可持续发展

孙　鹤

浅谈农村金融的可持续发展

孙鹤

（重庆工商大学融智学院重庆401320）

有效的金融支持是促进农村经济稳定发展重要推动因素。农业供给侧结构性改革下，如何消除阻碍农村经济发展中面临的问题、推进农村金融可持续发展成为关注的重点。为此，文章对目前我国农村金融发展存在的问题进行了分析，提出了推进农村金融可持续发展的措施。

农村金融；可持续发展；供给侧结构性改革

农村金融作为着我国金融业的重要部分，前者的发展直接影响后者发展的全面性。供给侧结构性改革背景下，新型农村金融机构面临诸多挑战，需要不断深化农村金融改革，实现农村金融创新，为农村经济的发展提供有力的金融支持。面对当前农村金融机构的发展现状，只有不断创新、增加资金来源、建立健全的金融体系、强化扶持力度，才能满足新型农村市场的需求，为农村金融的稳步发展奠定基础，推进农村金融可持续发展[1]。

1 农村金融可持续发展面临的问题

1.1 金融产品单一

从当前的形式来看，虽然金融机构在农村的分布日益普遍，但仍存在金融产品单一、服务模式落后等情况。一方面，农村的金融需求涵盖农业发展、基础设施建设以及微小企业等方面，而农村金融市场呈现垄断性局面，供给结构过于单一，产品种类过于简单，缺乏创新性；另一方面，金融机构的贷款业务脱离农村实际，难以满足广大农民的现实需求，极大地限制农村经济的发展[2]。此外，农村金融业务仅局限于金融市场的传统业务，缺少现代化的金融产品的刺激，与现代金融业严重脱节，难以形成规模，农村金融的发展受到了制约。

1.2 筹资渠道狭窄

金融机构的正常运作需要以充足的资金作为基础，从近年我国农村金融机构的发展情况来看，仍有很大的提升空间。与城市金融机构相比，农村金融机构的相关管理制度、优惠政策以及信誉等方面仍存在诸多不足，其筹资渠道由此受到了限制，难以获得充分的资金保障。大部分金融机构成立时间较短，在农村中的知名度较低，增加了吸收资金的难度，资金流动性不强。此外，新型金融机构多位于农村偏远的山区，受当地经济条件的限制，群众收入、消费水平普遍低，存款和贷款的需求较少，难以满足金融机构的发展需求。

1.3 监管体制落后

农村新型金融机构的服务区域较为分散，监管机构多设立在距离较远的县城，由此增加了监督管理的难度。监管机构的监管范围较广，监管人员的调配上存在困难，无法一一进行实地调查和监管，监管力度不足，难以实现农村金融机构的有效管理。此外，不同地区的金融机构的规模和管理方式存在差异，但监管机构的监管方式过于机械化，没有结合当地的经营情况制定适宜的监管措施，监管水平得不到提升，降低了监管的有效性。

1.4 支持力度不足

政府的政策支持是实现农村金融机构可持续发展源源不断的动力，虽然政府部门已经出台了多种财税政策，但从整体的实施效果来看，扶持力度仍有欠缺。在支农再贷款方面，农村金融机构与大型金融机构间存在显著差距，财政支持力度不够深入。同时，农村金融机构无法跨区进行融资，仅能依靠农民有限的存款和贷款来维持运作，对农村金融的可持续发展极为不利。此外，农村金融机构的信用体系尚未完善，经营风险较高，对其可持续发展形成了一定的阻力。

2 农村金融实现可持续发展的措施

2.1 创新金融业务

近年来，我国农村金融机构的规模和数量不断壮大，但其产品和服务脱离了农村经济的发展特点，导致金融业务难以在农村中推广。由此，金融机构必须强化创新意识，对当地的经济特点进行详细的调查，深入了解农民对金融产品和服务的实际需求，切实满足农村金融发展的需要。同时，农村金融机构应紧跟时代发展的步伐，树立新的经营理念：制定完善的奖励机制，提高员工工作积极性，提升工作效率；除了为农民提供传统的金融产品和服务以外，还应以发展“三农”经济为出发点，积极促进产品及服务模式的创新，调整服务结构，优化业务流程，实现金融机构的现代化，从而更好地满足农村居民的信贷需求；还应充分发挥互联网在农村金融机构中的作用，发展新型金融业务，为农村居民提供更多产品选择和服务[3]。

2.2 拓宽筹资渠道

在推动农村金融可持续发展的过程中，只有拓宽了金融机构的筹资渠道，才能从根本上改变其经营现状，使其经营实力得到增强。其一，可借助大型金融机构的资金力量，通过与其建立信贷合作关系完成资金的拆借，实现资金的流动；其二，可适当调整民间持股比例，增加股东人数，吸引境外金融机构参股，吸纳更多的外来资金，缓解资金短缺的压力；其三，大力发展“三农”经济，结合当地特色产业，引导农民增收创收，形成农村金融与农村经济发展的良性循环，可为农民企业的小额贷款提供多元化的扶贫产品，扩大重点产业的信贷规模，提高农民的收入水平，为农村金融机构注入新的活力，为其发展提供有效保障[4]。最后，由于农民缺乏对金融业务的全面认识，普遍认为金融机构只是一个进行资金存储的机构，金融机构应提高对这一问题的重视程度，加大金融业务的宣传力度，强化农村群众对金融机构服务范围的认识，进而提升金融产品的知名度。

2.3 优化监管体制

农村金融机构的可持续发展与其经营的监督和管理息息相关，监管部门需充分发挥自身的职能，持续完善相关的监管体制，优化资源配置，不仅要加强工作人员的责任意识，还要规范农村金融机构的发展秩序[5]。在监管过程中，监管机构需强化非现场监管，严格按相关制度对违反规定的现象进行处罚，为监管工作的顺利开展奠定坚实的基础，还应深入了解当地金融机构的情况，采用分级监管的形式，分散监管权利，从而打造一个覆盖范围更广、更有效、更合理的监管体系。同时，严格把关金融机构的准入审批，加强对其参股股东的准入管理，确保新设立的金融机构满足注册条件。此外，对大额贷款进行重点监测，把握大额贷款的风险，并要求银行经营人员切实履行自身的职责，将每一环节的工作落到实处。

2.4 加强政策支持

农村金融的可持续发展需要依靠一定的政策支持，政府部门应加强对农村金融的重视程度，在政策和资金上给予其充分的支持，优化相应的改革举措，促进农村金融的稳步发展。在财税政策方面，政府部门应增加资金的扶持力度，可通过参股的方式协助农村金融机构成长，并结合金融机构不同的发展阶段实施对应的优惠政策，给予适当的财政补贴。在货币政策方面，鼓励金融机构发放小额贷款，深入贯彻免征政策，使其经营能力得到增强。在配套措施方面，增加农村金融机构的有效供给，扩大试点覆盖范围，不断优化和完善农业信贷体系，并在技术和人才上给予一定的支持,持续推进农村金融机构的发展。

农业供给侧结构性改革下，农村金融机构在成长的过程中存在诸多问题，农村金融可持续发展面临着严峻的挑战。因此，农村金融机构需深入挖掘限制农村金融发展的重要因素，瞄准重点，逐一击破，采取创新金融业务、拓宽筹资渠道、优化监管体制、加强政策支持等针对性策略逐步实现农业供给侧改革，提高农村经济的发展水平，全面推进农村金融机构的可持续发展。

[1]殷凯.新型农村金融机构何以可持续发展[J].人民论坛,2017(32):106-107.

[2]舒良荣.新型农村金融机构可持续发展研究[J].科技创业月刊,2018,31(07):61-63.

[3]唐琳.新型农村金融机构可持续发展探析[J].现代营销(下旬刊),2019(02):42.

[4]张书源.新型农村金融机构可持续发展的现状､制约因素和对策[J].中国市场,2018(12):48+50.

[5]朱杰.我国农村金融的可持续发展研究[J].特区经济,2017(04):83-84.

10.3969/j.issn.2095-1205.2019.05.34

丁宇（1982- ），满族，讲师，研究方向：家具与室内设计。

F321

C

2095-1205(2019)05-60-02