农村金融发展的困境及策略

李　丹

农村金融发展的困境及策略

李丹

（重庆财经职业学院重庆402160）

我国属于农业大国，一直以来新农村的发展和建设属于国家发展的重要部分，今天的新农村建设意在解决单一生产模式，农民收入低下的问题。随着新农村口号的提出，党和国家对新农村建设进行了大量的投入，对农村的生产方式、经济模式都作出了部分调整，使农村建设更加合理。

农村金融；困境；应对策略

我国的农业发展历史悠久，为世界农业发展贡献了许多力量。改革开放后，我们意识到不能单一的发展农业经济，应当工业、商业、农业等齐头并进，共同发展，近些年工业和商业的发展趋势都很迅速，但是农业经济却得不到好的发展。许多农耕作业手段落后、人口分散、农作不集中、缺乏销售渠道等现象都制约着农村金融的发展，影响农村经济状况。

1 农村金融发展现状

我国的农村金融体系中主要是以农村信用社为依托，其次是民间自主借贷，由于农民意识问题，他们很难自主拓宽金融渠道。就我国的国情来讲，农业发展始终占据重要的地位，只有足够关注农村金融，努力发展农村经济，才能更好地发展我国的经济。现如今我国着力开发农村市场，出台各项惠民政策，鼓励银行和其他金融机构开放相应的农村金融业务，推动农村金融的发展。政策的惠民在实际执行中阻力比较大，农作物的收成不稳定性使得金融机构并不愿意介入农村金融服务，并且农村金融带给他们的效益并不明显。使得新农村建设工作阻力巨大，不利于农村金融和经济发展。

2 农村金融发展的困境

2.1 供求关系不平衡

农业发展虽不够迅速，但仍在不断地进步，一些新型机械设备不断地出现，生产方式也有所改变。这些转变需要大量资金和技术的支持，需要农户投入资金购入先进设备，学习先进农耕技术，开拓农作物销售渠道，这些都不是农民的积累资金可以解决的，需要相应的金融机构给予支持。但是现今的政策并不足以支撑农村信贷的进行，农村信贷提供的资金匮乏，申请难度大，无法满足新时代农村经济发展的需求，农户为了满足正常农业生产，只能通过民间借贷的方式获取资金，通常情况民间借贷受法律约束力小、利息较高、无还款保障，进一步增大了经济压力，影响农村金融的良性发展。

2.2 供给不充分

商业银行一般都是以盈利为目的，通常都是自负盈亏，需要不断地提升自身的经济效益，通过对资金的整合借贷等获取经济利益，而农村金融很难实现商业银行的这一目的，被商业银行忽略甚至是撤销网点，减少不必要的成本投入。这种网点的裁撤对农村金融发展影响比较大，使农村金融发展无法顺利发展。另外，农村与外界接触较少，思想和生产都滞后，具有一定的盲目性，同时农作物极易受到天灾影响，风险较大，容易给银行造成坏账，为了避免这种现象，索性商业银行不受理农村金融。农村信贷申请过于繁琐，使农户不愿接触，也增加了银行的人力成本，影响新农村的建设活动。

2.3 运作风险大

国家对于农村金融的设定是以国有商业银行为主体，农村信用社为依托，民间借贷作备用，但是农村金融的风险却在不断增加。造成这一现状主要有以下几点因素：

2.3.1 法律机制不完善

针对农村金融的法律条款较少缺乏明确的条文规定，由于其引入的困难性，使其门槛较低，使得不法分子利用该漏洞，走中间灰色地带，组建非法农业金融机构，利用相应手段，为其谋取经济利益，这些现象使得农村金融的市场混乱，不利于监管，更严重影响了农民的信任度，不利于农村金融体系的建立和发展。

2.3.2 工作人员水平不高

商业银行对于农村金融的重视度比较低，通常从事农村金融业务的业务人员能力有限，业务水平比较差，缺乏创新理念。农民大多对于农村金融的理解就是借贷款，并不了解其他金融产品。工作人员匮乏的金融知识无法给予农户更多的讲解和宣传，再则，工作人员的不稳定性，更是使他们缺乏工作积极性，不主动学习和了解其他金融产品，缺乏管理组织性和纪律性，农户也无处获得相关信息。

2.3.3 监管力度不够

这是金融机构降低成本的一项措施，通常农村金融并没有完善的内部监管系统，个人分工和责任不明确，对工作人员缺乏制约，这种现象使得借贷手续更加繁琐，放款速度慢，互相推诿责任的现象时有发生，导致农户无法获得相对应的贷款；同时这也给违规操作提供了空间，增加了农村金融机构的经营风险，降低了金融机构与农户间的互动和信任。

3 解决农村金融困境的有效措施

3.1 金融环境的改善

一个良好的金融环境是农村金融市场良性发展的前提。农村金融的进驻需要提前对当地经济现状进了解并做出有效判断，依据所得信息建立合理的金融机构，提高工作效率同时避免不必要投入，甄别各地区的不同需求，将资源合理分配。另外政府需要大力扶持，给予相关金融机构进驻农村金融的福利，同时督促落实惠民政策；加大宣传力度，向农户说明金融产品的具体情况，使他们信任政策，高效利用农村金融机构发展农业，增加经济收入。再者，需要提高信贷额度，简化申请手续，增加抵押物品，帮助需要农业贷款的农户取得贷款，同时给予利息补助，减小贷款压力。

3.2 加强监管力度

现如今的农村金融市场缺乏监督管理，需要相关机构提高监管意识。政府部门作为首要部门，需要出台相关法律法规，并督促地方部门有效落实，了解当地实际发展现状，因地制宜，制定符合当地情况的监管政策，从根源阻断非专业金融机构对市场秩序的影响。监督管理部门需要敢说敢做，一旦发现问题需要及时提出，追究当事人的责任，使农村金融机构拥有良好的秩序。另外督促金融机构在内部设置监管部门，建立完善的监管制度，落实责任制，提高工作人员技术水平，将金融机构的工作效率和质量彻底提升。

3.3 提高整体业务水平

在双方缺乏了解和沟通的情况下，金融机构需要聘请专业高水平金融人才，向农户普及金融产品，考虑选择当地工作人员，减少人员流动，建立稳定队伍。另一方面鼓励工作人员定期学习、培训，增强自身业务水平，与时俱进学习当代知识，将其融入到实际工作中。责任需要分清，并落实到具体部门和人员，奖励先进，惩罚错误，形成激励制度，调动工作人员积极性，提高工作效率，创造良好的金融环境，努力建设新农村。

4 小结

我国的农业发展对社会整体发展影响比较大，对我国的国际地位也有一定的影响。新农村建设是农业发展的一个必然趋势，农业的发展关系到国家的命脉，而农村金融对农村的发展影响较大，因此只有一个可靠的农村金融市场，才能带动新农村的发展。新农村目前的发展并不乐观，其中有许多问题亟待解决，需要我们不断地探索，寻求可靠的解决方案，将农村金融发展的更好，为新农村建设做出不懈努力。

[1] 张荣.我国农村金融发展对农民收入增长的影响研究——基于2003-2014年数据的实证分析[J].技术经济与管理研究,2017(02):122-126.

[2] 刘丽.经济新常态下促进我国县域金融组织发展的对策研究[J].青岛科技大学学报,2016(04):49-51.

F832.35

C

2095-1205(2019)07-46-02

10.3969/j.issn.2095-1205.2019.07.27