对“互联网+”时代保险金融发展的几点探讨

刘乃佳

摘要：随着“互联网+”的到来，我国保险金融领域的发展速度越来越快，利用互联网技术开发和销售新型保险产品，可以提升保险行业整体的服务水平。互联网拥有包容性特征，可以实现行业转型，变成了我国保险业进步以及壮大的主要方向。本文分析了“互联网+”时代保险金融发展面临的主要问题，并且基于此，提出了相应的策略，期望为未来的相关研究提供参考。

关键词：“互联网+”时代;保险金融;发展

一、“互联网+”概述

“互联网+”是市场经济运转的新型态势，其可以对现阶段存有的行业进行升级以及创新，增强每个领域与互联网技术间的有效结合，调动其活力，经过资源的合理有效配置，实现最为理想的经济形态。“互联网+”时代的到来，使其价值充分体现在产业挖掘方面，有效提升产业的发展速度。在新型机遇前，我国保险金融领域应该明确其发展情况，有效转变经营手段，充分利用互联网技术，加强资源共享，创设一个新型的保险金融平台，推动我国“互联网+”环境中保险金融产业的健康可持续发展。

二、“互联网+”时代保险金融发展面临的主要问题分析

（一）运营模式有较大的漏洞，整合资源的能力偏弱

“互联网+”时代，我国保险金融行业不断发展，并且崛起了多种运营办法，主要包含互联网平台、第三方电商以及中介等，每个模式都拥有自身独有的优势与劣势。如中介经常存在的问题便是产品缺少创新性，且销售的规模有待提高;互联网平台存在的问题是市场缺乏规范，导致其运转效率降低;第三方电商存在的问题是资金运转方面的问题，缺少全面的监督与管理。因此，应该把各个运转经营手段具备的优势条件进行有效结合，建立与我国现阶段经济机制符合的新型运转手段，进而促进我国保险金融产业的健康可持续发展。“互联网+”时代，保险金融企业有效整合資源的技能有待提高，与传统保险企业进行对比，其销售额存在一定的滞后性。在我国保险市场当中，互联网保险金融占据较少的市场份额，因为其缺少良好的销售途径，并且没有做好相应的宣传，许多客户并不了解保险金融产业，其交易主要是在互联网中进行，客户很难对其信任，导致互联网保险金融的渗透程度非常低，对其持续发展产生着制约作用。

（二）互联网保险的产品单一化，创新性较低

现阶段，我国保险金融企业的产品存有许多问题，包含客户忠诚度有待提升、保险时间非常短等，保险金融企业的险种与产品较为单一，具备比较强的同质性，造成险种发展出现不均衡的现象，客户经常选择的保险种类是意外伤害、车险以及万能保险等。与此同时，各个保险金融企业所推出的产品种类比较很大的趋同性特征，其中车险的比例最大，第二是理财保险，第三是意外保险。由于互联网保险金融产品存有失衡现象，对我国保险金融企业的整体发展产生了严重影响。与此同时，对其产生影响的另一个因素主要是创新性能比较低，保险金融产品的场景化不强，缺少金融与非金融之间的有效结合，其主要体现在两个方面，一是缺少保险金融相关产品的情境化开发，没有把客户的实际习惯以及需要当作是重点内容设计保险种类，导致传统保险与互联网保险金融之间在险种与性质方面类似，只是转变了销售的途径，并且因为互联网技术具备的虚拟特点，没有办法让客户对其险种进行信赖。二是在对互联网保险金融产品进行设计的时候，如果没有和其他场景进行有效结合，在现阶段的信息时代当中，人们的消费需要越来越多样，应该注重不同领域的结合，或者是相同行业不同方向的结合，设计出和人们实际需要相符合的保险金融产品，提高保险金融产品在金融市场当中的占有份额，有效提升“互联网+”时代当中保险金融产品的市场竞争能力。

（三）互联网放大了传统保险的风险，信息安全无法保证

“互联网”背景下，保险金融与传统型保险进行比较，其在监督与管理上的问题缺少边界性，与此同时，由于保险金融行业的发展速度非常快，监管部门所面临的挑战较大。主要体现在两个方面：第一，互联网的特征是不被时间与空间所制约，其是互联网所拥有的优势条件，然而，互联网保险的劣势便是没有办法和客户进行面对面的沟通，无法仔细解释保险有关条款，容易发生纠纷问题。除此之外，互联网拥有范围宽泛、影响巨大以及传播速度快等特点，这在一定程度上提高了营销的风险。第二，互联网保险金融使用网络渠道交易，其与传统型保险进行比较，在核对投保人信息方面存有一定的难度，尤其是对于健康保险而言，甚至发生骗保的情况，这在很大程度上增加了道德方面的风险问题。当代社会的保险金融业务对互联网信息的依赖程度非常高，并且对于信息技术方面并不专业，导致容易出现信息泄露情况，没有办法对信息安全性与可靠性进行保障。

三、“互联网+”时代保险金融行业应对发展问题的策略

（一）创新运营模式，加强资源整合

在“互联网+”大环境之下，保险行业发展越来越成熟，将线上与线下两方面的资源进行有效整合，可以创新其运转方式，这也是促进我国保险金融产业快速发展的重要推动力。在此背景当中，保险金融企业应该利用自身的优势条件，将线下的保险金融客户进行转换，把客户资源全面整合起来，这样客户可以在线上购买相应的保险产品。加强差异管理，全面提升保险金融企业的经济效益。因此，应该采取有效的对策。第一，在“互联网+”背景下，保险金融企业应该增强与电商以及互联网平台企业间的合作，利用其流量和规模优势实现保险金融行业的快速发展。第二，促进保险金融领域的互联网化，根据保险种类与客户的不同，在网络上销售种类较为简单的保险，这样可以有效降低客户的购买门槛。第三，根据客户的实际需要，对产品进行自由组合，提供差异化产品服务。在“互联网+”环境中，保险金融企业应该根据信息优势条件，利用同一种产品中集中满足客户的实际需要，对不一样的客户进行差异化管理，进而提升客户的感受，促进现代化保险金融行业的健康稳定发展。

（二）借助大数据创新互联网保险金融行业

“互联网+”环境下的保险金融企业与传统型保险企业对比，其优势条件体现在数据信息收集与分析等方面，经过数据分析可以明确消费者的行为习惯，并且使用相应的对策。保险金融产业应用大数据技术，可以提高自身的服务能力与水平，增强风险管理。因此，应该采取相应的措施，主要体现在三个方面：第一，“互联网+”背景下，使用大数据技术可以有效降低保险金融存在的风险问题。在传统条件下，保险金融企业存在的风险识别很难保证客户信息的真实性与准确性。利用大数据技术，能够收集客户的具体信息，并且对客户的消费情况进行分析，建设一个真实且全面的诚信档案，进而降低风险问题的出现，促进我国保险金融企业的健康可持续发展。第二，随着互联网技术的快速发展，使得保险金融企业的产品创新能力得以提升。企业可以利用大数据技术全面掌握客户的行为习惯，并且对其存在的风险问题进行分析。第三，“互联网+”时代中的通信技术可以让保险金融企业的服务手段产生变化。传统保险企业为了得到客户的反馈，会使用电话回访等办法，然而此办法的效率低且容易对客户生活产生重要影响。通过互联网通信工具进行自助式回访服务，可以提高服务效率并提升客户的满意度，进而可以根据客户的评价为他们提供更理想的服务，建设一个良好的循环系统。

（三）加强信息安全管理，降低互联网保险风险

在“互联网+”大环境下，保险金融可能没有办法和被保险人直接接触，而且保证客户信息的准确性以及隐私十分重要。因此，互联网保险金融企业一方面应该增强数据信息管理的安全性以及可靠性，如与现代化信息企业展开有效合作，这样可以填补保险金融企业信息方面存有的缺陷与问题;另一方面，保险金融企业也应该使用电子签名手段鉴别客户的真实身份。如果客户信息被泄漏，非常容易造成金融事故问题的出现。与此同时，保险金融企业应该广泛使用电子签名技术，与公安机关相关系统进行对接，这样可以在线上对客户信息进行验证，并且建设完善的防护外网，有效隔离互联网，进而保证客户信息内容的真实性以及安全性，并且对其进行监控。

结束语

随着互联网技术的快速发展，我国越来越重视保险金融领域的发展与壮大，并且相继出台了相关政策，促进其进步。虽然保险金融在具体发展的时候存在许多问题，但可以通过整合资源、创新运营模式，利用大数据信息进行创新，保证数据信息管理的安全性以及可靠性，降低风险因素的出现，促进“互联网+”背景下的保险金融行业的快速发展。

参考文献：

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