分析互联网金融环境下商业银行的发展思路

金尧 中国人民大学

一、互联网金融的概述

（一）互联网融金融的含义

互联网金融是互联网大数据技术和金融行业相结合的崭新领域。互联网金融是依靠互联网大数据信息和云计算在互联网平台上形成的一种功能化的服务系统和金融形态。包含网络平台的金融产品、市场体系、组织体系、服务体系以及监管体系等。它和传统金融的区别主要表现在：平台融资、普惠金融、碎片融资和信息融资等。

互联网金融是一种新型的金融方式，依靠互联网和信息技术，实现投资、支付、融通资金和中介信息的服务。金融和互联网的结合，将在金融组织、业务和金融服务等各方面发挥着重要的作用。互联网金融健康有顺的发展，将促进中小微型企业的发展，提升员工就业率、降低员工失业率，打开大众创业和万众创新的大门。目前，互联金融对于我们来说还是新生的事物，一方面需要市场的大力支持和鼓励，另一方面也需要国家政策的支持，促进创新金融，提升效率和金融服务质量，深入金融改革，扩大对外开放，只有这样才能促进互联网金融的健康发展。

（二）互联网金融的特征

1.低成本。互联网金融开展的业务在虚拟空间，通过互联网设备终端进行的网上操作，不需要实际的网点，需要的工作人员很少，通过分析大数据，完成融资业务，实现融资需求，具有成本低的优势。

2.方式灵活。在互联网金融模式下，资金的供应方和需求方借助互联网平台实现金融方面的交易，不需要传统的中介功能。客户可以在平台上很快找到他们需要的金融产品。

3.效率高。互联网金融业务主要运用手机或者是电脑的终端，按照标准的流程来操作业务，减少客户在银行的等候的时间，方便迅速，效率高，也是极好的服务体验 。

4.服务大众群体。互联网金融不仅可以为高端客户服务，还可以为中低收入客户提供服务，服务面比较广。由于准入门槛低，技术和设备简单，互联网可以为金融客户提供便利的金融方面的服务。

5.管理环节弱势 。互联网金融缺少管控、清收保全制度，金融风险容易产生。另外，行业规则和进入门槛的缺少，互联网金融会产生一些法律和政策方面风险。

二、互联网金融发展的现状

互联网为大多数客户提供金融方面的服务。最初，互联网企业通过提供网络端口，与各个银行进行业务合作，随着电子商务的发展，互联网企业积累了海量的客户数据，总结分析客户的需求和爱好，找到有用的服务信息。 近年来，互联网金融快速度发展，提高了效率和服务质量，对多元化的投资、融资起到了一定的促进作用，也体现出广泛的市场空间和发展潜力。互联网金融的发展主要表现在以下几个方面：

（一）由快速发展阶段进入到规范发展阶段

随着风险治理工作的开展，整体风险下降，高频风险的金融案件得到一定的制止，明确行业监管力度，净化行业的总体发展环境，把金融风险降至到最低。

（二）繁多的业务模式，呈分化业态发展

随着互联网支付方式的快速发展，银行以前的主要地位呈现弱化趋势，通过其他的渠道付款的业务定单逐渐增多。互联网保险规模的不断扩大，创新力度强，业务渗透水平提高迅速。互联网货币基金的销售也呈现出平稳的增长的趋势。互联网消费金融以发展快、多元化的主体、短期、小额贷款的业务为主干。互联网股权融资、众筹融资、非公开股权融资发展相对比较落后，规则也尚不明确。

（三）互联网金融表现出明显的“鲶鱼效应”

互联网金融的创新主要表现在理念、模式和技术等方面，这可以改变传统的金融业务和服务方式，为金融的改革和发展提供新活力。

三、互联网金融对商业银行产生的影响

（一）商业银行付款功能受到互联网金融的冲击

互联网金融具有快捷支付、低成本交易、高透明度等方面的特点。第三方支付、网络融资、余额宝等对商业银行的自身业务造成严重的影响和冲击。余额宝的优点体现在发展快，净利润呈持续增长的趋势。阿里电商采用物流整合、采集客户买卖的数据、信息等的风险点，提供方便快捷的贷款融资。网络融资是第三种融资的模式，它与传统银行的间接融资和资本的直接融资不同。此外，微信、支付宝、等都可以帮助客户收付货款，转账、代购机票、保险费、水电费等，这种模式发展快，同时也减少了商业银行的业务。

（二）互联网金融影响商业银行的价值实现和创造

如今，商业银行创收的关键仍是存贷款之间的利息差。大部分银行还处于粗放型的增长方式，在健康科学的流程的基础上，客户会得到银行专业、风险低、稳定的金融服务，商业银行也是通过这种方式来盈利。

商业银行的客户群发生变化，以前银行倾向于为中高端的客户服务，而不是低端客户。相反互联网金融具有效率高、方便快捷的特点。互联金融的目标客户更加广泛、不仅包括中高端客户，还包括低端客户。在互联金融的影响下，商业银行提升了服务对象，普通客户也可以享受商业银行优质的服务。

（三）互联网金融影响商业银行的金融中介方面的功能

专业的技术知识，形成规模的经济可以降低金融的交易成本；由于不对信息称造成的供需双方之间的道德风险和逆向选择问题，需要有专业的分析和处理信息能力。金融中介需要拥有这两项能力，银行作为金融中介的一种也必需要有这两项基本的职能。银行的这两项基本职能受到互联网模式的影响，主要表现在以下三方面：首先，降低交易成本，银行在融资的过程中产生的交易成本大，相反互联金融通过网络终端来实现，这样可以减少工作网点，减少工作人员数量，利用数据分析，评析客户的等级和风险管理，交易双方支付较少的成本可以实现资金的需求。其次，互联网金融可以降低不对称信息的风险。商业银行存在信息和资金流通的不对称，互联网金融可以保证交易双方充分地沟通信息、市场化的定价，公开透明的交易，这就降低了道德风险。最后，互联网金融可以使双方直接交易，实现资金的融通。正是因为互联网金融高效、方便 、快捷的优势，客户更希望在互联网上完成交易。

四、互联网金融环境下商业银行的发展策略

（一）树立和互联网金融发展相适应的战略

战略在银行的业务经营中起着关键的作用。互联网和金融融合，代表着先进的生产力， 商业银行应该认识到互联网金融的发展态势，尽快实现转型，快速抢占市场。其一是思想的统一，实现主动转型，互联网金融是时代发展的大趋势，提高发展的主动性和适应性，这样才能创造新的动力。其二是根据目前的行情和优势 ，做好互联网的发展研究，取舍分明，放弃利润低、无竞争优势的业务，加强优势业务，提升核心竞争力。其三是制定快速发展的战略，内部改造尽快加强。简化流程，强化技术信息应用，加快产品开发。根据实际情况，制定发展策略，改造传统业务，提高竞争实力和效率。其四是合理处理竞争合作关系，合理划定竞争的边界，进行合理竞争，以保证长期的盈利能力。

（二）注重人才的培养，实施人才战略

做好人才布局，调整人才结构。人事招聘过程中，优先选择金融专业、互联网专业的人才，在源头上把握好人才的引进。社会公开招聘经验丰富的互联网人才。加强人才培训、提升工作的胜任力，延长职业周期。明确培养策略，提高员工综合素质以及工作的适应能力。对员工进行专业化的培训，加强员工对专业金融知识、互联网销售、网络信息的学习培训。开展信息交流，提供综合化的金融服务。优化选人用人机制，加强绩效考核评估，提升核心员工的工资、奖金收入，降低员工流失，提升忠诚度。

（三）强化风险管理和控制

风险控制对商业银行来说至关重要，充分利用大数据的优势防控风险。利用大数据分析不同客户的需求，设计客户需要的产品，降低风险。商业银行从事的业务本身就存在风险，招聘防控风险的人才显得尤为重要。强化风险体系方面的建设，就需要充分了解汇率政策、行业的变化、经济环境的变化、国际贸易行业等不同的方面的预警，提早做好预防风险 。做好信息安全防控、风险预警、业务授权等。加强技术安全方面的管理，强化大数据的应用，随时监控风险、实时汇报。新技术的运用，实现资金流循环运用，构建风险控制模型，提升商业银行风险控制能力。

（四）商业银行强化创新

为了适应互联网的发展形势，商业银行应建立创新体系。一是加强商业银行制度创新，客户需求和银行的现实是创新制度的基础。分析互联网的发展，借鉴国外的先进经验，创新思维改变传统银行的融资方式。二是强化创新金融产品。银行需要设计个性化和差异的产品，研发新的金融产品，吸引客户，提高产品竞争力。三是加强部门之间的合作，配合业务发展。整合产品和资源，开展业务创新，开发有特色的新产品。

结束语：互联网金融随着互联网大数据的发展，内容和形式也越来越丰富，为了在竞争中获胜，为了更好地适应发展，商业银行需要转变思路、开拓方法，这样才能与时俱进。