新时期高校对大学生网贷的教育与引导

摘 要：继国家各部委提出对校园贷的监管措施之后，校园贷得到了有效的遏制，但校园贷的现象并没有完全消失。本文将根据当代大学生校园网贷现状及问题，探讨新时期如何对大学生进行校园贷的教育和引导，培养大学生金融风险防范意识，提高大学生自我抵制不良网贷的能力。

关键词：高校；网贷；教育引导

近几年来，随着信息技术与网络的不断发展，电子金融与人们的生活密切相连，其中，互联网金融在给越来越多的人提供方便的同时，也暴露出诸多问题，特别是在大学生这个特殊的群体中，网贷的存在，给部分同学带来方便的同时，也曾让多少学子遭受重大的经济损失、身心深受其害，甚至因此付出了生命的代价，给大学生个人、家庭带来无法挽回的后果。

如何真正地、更好地解决好校园贷问题，给高校的学生管理工作提出了新的挑战，加强大学生对各种贷款的教育和引导，对大学生进行理财、金融网络安全等方面的教育，丰富校园文化活动，提高高校资助工作的精准度和实效性，尽可能避免学生陷入不良校园贷，保障学生身心健康，提升育人质量，这成了高校必须面临的问题。

一、大学生校园网贷及其现状

大学生校园网贷作为一种依托互联网，专门针对在校大学生发行的小额贷款。曾一度疯狂增长，在给大学生带来经济便利的同时，也给无数的大学生带来了深深的痛。

从2016年4月开始，一场针对“校园贷”的整治活动全面展开。随着多部委对校园网贷的监管力不断加强，特别是随着2017年6月《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》等一系列文件的发布，明确要求取缔校园贷业务，整体环境得到了清理。绝大部分网络平台已接连退出校园贷市场，各高校也不断加大宣传力度，但仍有贷款小广告充斥在校园的卫生间等角落。部分不良校园贷商家包括“裸贷”转入了“地下”。

二、大学生网络贷款中的问题

大学生作为新时期独特的消费群体、作为我国网民主力军，网络贷款正迎合了大学生的喜欢，但这其中也存在诸多问题。

（一）学生贷款盲目、考虑不周

就大学生的刚性需求来说，即使对于较贫困的大学生，他们通过政府的无息贷款，国家的助学金、学校的特殊补贴及勤工助学等，足以让每一个学生不会因为经济的问题而影响入学和毕业。

盲目的贷款，学生往往不能及时还款，很可能因为一、两万元钱而影响自己的资信，影响自己未来对金融市场的合理使用。

（二）部分审核流于形式

一方面，借贷人在借款时只审核了学生本人提供的身份证，学生证等，不经过父母，不经过老师。甚至出现不是学生本人的情况。给学生本人、家庭、老师和借贷企业本身都带来了不小的隐患和麻烦。

（三）学生还款没有保障

学生贷款的时候，跳过了父母的监督，未经老师、甚至未经父母的同意，把钱贷给了学生，而作为大学生，绝大多数没有固定的收入来源，有的只是父母提供的学费和生活费及部分兼职所得，学生还款时，往往将仅有的生活费作为还款，势必影响学生的身体健康，進而影响到学生的学习生活和心理发展。

（四）将社会中的不良风气注入了高校校园

当学生一旦不能及时还款，某些借贷人便利用各种方式催款，如各种乱骂、污言秽语，不择手段，给学生心灵以摧毁性的打击，更有甚者，将学生的裸照公之于众，侮辱学生人格，给学生以致命的伤害，所以才有同学最后走投无路，结束了自己年轻而宝贵的生命。

三、新时期高校对大学生网贷的教育与引导

高校作为大学生在校期间的直接管理机构，对于打击不良校园贷有着义不容辞的责任。加强学生消费理念的引导，引导其做好人生规划、加强社会常识等方面的教育，让学生自我管理、理性思考，促进学生健康成长。高校可以做好以下工作：

（一）加强和推进高校学生资助工作

学生资助是解决家庭经济困难学生上学问题的根本保障。高校里有健全的资助政策，高校要加大宣传的力度，做好精准资助，让资助工作更好地为学生的成长成才服务。

学校可以通过多种渠道宣传资助政策，让学生了解资助政策，让那些真正需要资助的同学，能够清楚具体的获取资助的流程，保障学生基本的学业和成长需求。

（二）加强对学生的消费观和规划理财教育

大学生作为一个特殊的社会群体。他们有着旺盛的消费需求，但大部分学生没有独立的经济来源，有些学生却可能铺张浪费，甚至没钱就借，使自己深陷借贷的深渊。所以对于即将步入社会的大学生来说。培养其良好的消费习惯，让他们懂得规划理财，量入为出显得迫在眉睫。

大学生的收入主要靠父母、自己兼职、奖助学金和勤工助学所得。总体来说，收入有限。而衣食住行，教育，社交，考证，旅游等需求很多。对此，一定要规划理财，量入为出。

（三）加大金融、网络安全知识普及力度

对于即将步入社会的大学生，应该了解一些金融基础知识。适应社会发展，对学生进行风险教育，提高学生辨别能力。

1.对大学生进行风险教育。面对名目繁多的贷款，面对“低利息”，甚至“零利息”、“分分钟贷款”、“高薪招聘”等广告诱惑，部分涉世未深的大学生不够理性，只是为了贷款，而不认真甄别，不认真思考自己是否具备相应的偿还能力。签合同时不仔细推敲相关条款，以至于影响自己的学业，在个人征信上留下不良信誉，影响未来生活，得不偿失。

2.提高大学生金融欺诈行为的识别能力。大部分大学生已年满18周岁，具有完全民事行为能力，应该对自己的行为负责、为自己的行为买单。教育大学生负责任地去识别各种信息，并对相关信息进行准确、理性、客观的判断。

3.教育学生保护好个人信息。个人信息保护已经成为当下互联网时代非常重要的关键词。在人类进入信息时代的今天，个人的相关信息容易被不法分子进行买卖。大学生一定要保护好自己的个人信息，警惕个人信息被他人盗用。更不要贪图小利，让自己陷入危机。对诈骗行为提高警惕，确保自身安全。

（四）加强校园文化建设

只有健康的校园文化才能陶冶学生情操，促进学生全面发展、成长成才。首先我们要美化校园，做好校园物质文化建设。警惕各类不良网贷在大学校园里的宣传，清除小广告残留，创建整洁、美丽、彰显文明的校园环境；同时丰富校园文化活动。让积极、健康、有意义的学习活动，吸引学生的关注点。让学习知识、增长才干成为学生重要的消费方向；正面引导，宣扬正能量，让学生之间比学问，比能力，比素质，不比吃喝玩乐、也不比穿衣打扮，更不屑于比用的什么奢侈品，展现学校良好的校园风气。

（五）加强对已贷款学生的教育和引导

通过摸底排查，掌握贷款学生情况，并对这些同学提供教育引导和帮助，让他们有效利用贷款，而不至于陷入不良网贷的深渊。

1.完善不良网贷的日常监测和实时预警机制。通过深入学生寝室，与学生干部交谈，和学生谈心谈话等方式进行定期、不定期的排查摸底。掌握学生的网贷情况，通过主题班会、政治课、职业生涯规划课程等多种渠道开展教育。提高学生的自我防范意识，对有网贷的学生及时地进行思想交流和引导，因人而异地进行帮扶和指导，并与家长一起，与银行联动共同预防网贷风险，建立预警机制，为学生创造一个良好的学习环境。

2.诚信还款，重视个人信用。贷款本身没有对错，理性的贷款能够让大学生更好地利用资金，但必须寻找正规的贷款机构，贷款金额在自己能够承受的范围之内，再加上大学生没有独立的经济来源，所以，大学生贷款应该征得家长的同意。如果贷了款就应该履行合约按时还款。这是对一个人责任意识、义务观念和个人信用及人格的检验。否则，银行个人征信系统将记录不良信用，这将直接影响自己未来再次向银行申请贷款。

3.合理使用贷款。对于学生贷款，应引导其合理使用。用于学习生活的，指导其做好规划；已经购买奢侈品的做好交流和沟通，及时引导其思考这是否是非借不可，及时处理，为以后理性贷款与合理使用资金打下基础；对于用于创业的，提醒学生提前做好市场调研，做好规划，理性投资。

4.加强不良校园贷的警示教育。由于部分学生金融知识的欠缺，通过社会上的不良网贷机构，借了高利贷，最终利滚利或者拆东墙补西墙，越陷越深，最后难以承受，多少悲剧就此发生。这些血淋淋的事实，应该给学生敲响警钟，利用新媒体宣传等多种方式，给学生警醒。让学生认清一些平台不诚实、虚假宣传的真面目。

5.为学生提供法律援助，保护学生合法权益。教育学生依法办事，懂得用法律的武器来保护自己。对于已经贷款的学生，在做好思想引领，在关心关爱其学业、生活的同时，为其提供法律咨询，让学生能够及时的得到相关的法律咨询服务，帮助其获得司法救济。

让学生了解一些借贷方面的法律规定，比如在《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条就曾规定：民间借贷年利率应控制在24%以内，超过36%的，利息约定无效。

在相关部门关注大学生金融服务，不断改进、让正规的金融机构来引导大学生形成健康的消费理念，为学生顺利完成学业及基本的学习发展提供贷款的同时，高校有责任去引导学生理性贷款，远离不良网贷。在社会各方力量的支持下，只要学校与家长携手，加强对学生进行各方面的教育，就一定能让学生提高风险意识，减少不必要的伤害，让其专注学习、理性地进行金融消费，为学生的健康成长成才保驾护航。

参考文献：

[1]苗文龙著.互联网金融模式与风险.北京：经济科学出版社，2015.01.

[2]王久才，田金花.大学生借贷问题及对策探讨[J].中国商論，2015（16）.

[3]单炳元.加强青少年财商教育刻不容缓[J].金融经济，2016，（18）.

[4]杨向阳.P2P网贷发展历程和法律规制[J].法制博览，2017，（11）.

作者简介：周治巧（1980—），女，四川雷波人，西华师范大学音乐学院讲师，主要从事思想政治教育研究?

注：此研究是西华师范大学校级科研项目：高校校园裸贷的危害及预防对策研究的阶段性研究成果之一?项目编号：416570.