互联网货币与现代消费

陈靖轩

摘 要：互联网技术的迅猛发展，促进了移动支付手段的日益成熟，在这样的时代背景下，互联网货币也应运而生，被市场所关注和接受。互联网货币和传统货币虽然有所差异，但本质上是一脉相承的，它在改变人们消费习惯和生活方式的同时，为人们的生活提供了很多便利，在今后的发展中将进一步完善和普及。

关键词：互联网货币 本质 消费 发展趋势

互联网货币是传统货币在新时期派生出的新的表现形式，其不仅具有传统货币的一般特性，还具有鲜明的时代特色和信息化的丰富内涵。互联网货币在传统货币的各种基础职能之上，做了一定的发展和创新，使之更加适应市场的发展和人们的需求，有着传统货币无可比拟的优势。本文对互联网货币的本质和职能进行了阐述，并联系实际列举出互联网货币对现代消费产生的影响，试图分析其未来的发展趋势，以便其更规范有序的被人们合理应用。

一、互联网货币的本质

1.1新型的货币表现形式

传统货币的基础及主要特征：一是流通性；二是价值。从某种意义上来说，只要有另外的商品具备了这两种主要特征，那么不管其是什么材质和表现形式，本质上都在货币的范畴之类。互联网货币是一种特殊的价值符号，通过规模庞大的数据库、销售终端、信用卡等载体，以纸币为一般的计算单位，借助网络系统实现其基本职能。因此，人们将它视为货币支付手段的一种新型表现形式。

1.2具有复合载体的货币

任何货币都需要借助一定的载体，这是其赖以存在的前提。例如载体为金、银的贵金属货币，载体为纸的纸币，这些载体都比较常见，但互联网货币相比起来就要复杂得多，综合了数据库、销售客户端、结算中心等多种载体，是一种具有复合载体的货币。

1.3信用货币和纸币的结合体

互联网货币既能代表信用货币，又能代表纸币，在对商品交易关系作出反应的同时，还天然附带了信用关系。互联网货币发挥纸币的职能，体现商品现金交易的关系模式具体为：在商品的交易过程中，通过电子数据库，将一定的货款从购买者的电子账户转移到销售者的电子账户。在这一流程中，互联网货币具有了信用货币和纸币的双重属性，是两者的结合体。

二、互联网货币的职能

互联网货币具有传统和特殊两方面的职能。传统职能主要指三个方面：价值尺度、支付职能、储藏功能。

互联网货币的特殊职能主要表现在三个方面：一是数字化服务职能。通过互联网信息技术，利用电脑或者手机，让人们足不出户完成网上支付，在网上购买物品或服务，人性化的数字应用模式轻松解决人们的衣食住行等问题。例如美团外卖，无论是你不想出门或是不想排队，只要动动手指，外卖即刻就到，并且，外卖服务已经从餐饮衍生到了药品、商超、果蔬等多个领域。二是综合理财职能。使用者可以将自己的互联网货币账户与理财账户绑定，在网络平台上对资产进行有效管理，完成外汇、基金、股票等投资操作，综合多种理财方式，享受更加全面的金融服务。例如，阿里巴巴旗下的余额宝是由支付宝联合天弘基金推出的余额增值服务，能够为用户提供超过6%的年利率。通过网络金融渠道吸收存款，转而向中小企业放贷，通过节约传统商业银行铺设实体网点来降低交易成本，提高交易效率。三是数据分析职能。互联网货币的产生打通了物流、人流、资本流、信息流，对消费者需求进行更精准捕捉，实现企业对客户需求的精细化管理。例如京东商城通过互联网货币交易数据实时分析，获取产品从原材料到渠道再到人的最精准信息。

2.1线上线下多场景支付应用

互联网货币目前在我国几乎已渗透到普通人日常生活的方方面面。从线下场景来看，主要用于小额日常交易，如买菜、买日用品、食品饮料消费等。消费地点包括菜市场、超市、零售店等，消费群体以18-55岁左右的学生、上班族为主。可以看出，互联网货币目前已成为我国居民日常交易的普遍选项。根据央行的数据，自2012年以来，我国互联网货币消费额一直呈逐年攀升趋势，2016年传统现金消费额已下降至66万亿元人民币，较前两年下降率达10%左右。而与互联网货币使用率密切相关的电子支付普及率在我国已高达76.9%，其中农村地区电子支付普及率也已高达66.51%。且农村地区的电子支付率较城镇地区增长更为快速，2017年度业务笔数达到91.1亿笔，增长率高达79.12%，比全国28.8%的同比增长率高过近3倍。从这一趋势来看，“去现金化”以及“无现金社会”正在互联网货币的强大攻势下一步步变成现实。

除国内消费外，国人境外使用互联网货币进行支付的业务也大幅度增长。2018一季度，支付宝境外已接入11个国家与地区，而微信境外接入的数据则达到了25个。有29个国家与支付宝合作，向中国游客提供退税服务。与支付宝、微信合作的境外伙伴既包括大使馆、国际机构、目的国旅游管理部门等政府与大型公共事业服务机构，也包括免税店、旅游景点、酒店、大型百货公司、品牌直营店、精品店以及旅行社，出租汽车等[1]。

与线下消费的场景相比，互联网货币的线上使用率与增长率更为惊人。以今年刚刚结束的“双11”为例，阿里旗下的天猫商城线上最终成交额达到2135亿元，是2009年5200万元的4000余倍，突破百亿交易额仅用时2分05秒。包括京东、苏宁易购、网易考拉等其他各类电商在内，全网“双11”成交金额高达3143.2亿元[2]。

2.2综合理财与金融服务结合

与日常线下线上消费的各类场景相比，通过互联网货币进行理财，虽不如消费直观，但却已成为目前城镇地区特别是一线城市中产家庭的首选。根据艾媒咨询发布的《2018年中国在线理财客户端数据监测分析报告》，国内在线投资理财市场活跃，仅2018年5月在线理财客户端月活躍用户接近1亿人。

根据国家金融与发展实验室发布的相关数据，我国互联网理财规模已从2013年的2152.97亿元增长至2017年的3.15万亿元，规模同比上一年增幅达到52.39%，依旧保持非常强劲的增长势头。而在利用互联网货币进行理财的客户群体中，占比最大的是20-35的年轻人，这一群体占总体比率为44%，说明互联网货币理财在进一步年轻化的同时，其普及性已为线上金融下一阶段的发展奠定了基础。

此外，从2017年度央行发布的数据来看，2017年全年国内移动支付消费类交易互联网金融渗透率的数据为58.5%，即互联网消费金融所覆盖的场景交易规模已占据移动支付消费类规模总比的一半还多。而移动支付正是建立在互联网货币的特殊职能之上，数字化的交易方式使互联网货币的使用成为一种必然。这一工具化的必然属性也进一步推动传统金融业与金融产品不断转型，从线下实体门店销售向线上发展的过程中，有效降低了金融产品的交易成本，提高了金融理财产品与客户之间的匹配性。以银行、基金、证券公司、保险公司为代表的金融企业，可以更加准确、方便、快捷地找到自己的客户群。从具体客户交易往来、交易量、购买频度、储蓄水平、信用水平等数据中，金融机构可以快速判断出客户的金融消费水平与消费能力，从而根据其实际情况为其制定最佳的理财方案。

对于中小微型企业来说，通过互联网货币使用习惯而建立起的良好信用，更有助于他们顺利地完成其所需要的小额融资，帮助这一群体在互联网上快速完成信贷业务，免去了传统金融信贷过程中异常繁琐复杂的手续，为小微企业的顺利发展提供支撑。

基于互联网货币使用而建立的个人金融信用还可满足个人消费需求。例如阿里的“蚂蚁花呗”、京东的“京东白条”、微信的“微粒贷”，均建立在以个人为单位的互联网货币支付、使用以及消费所积累形成的信用水平之上。

2.3帮助数字管理催生新业态

除日常交易与线上金融理财外，互联网货币的数字特性正在不断改变当前经济发展从生产到交易以及服务的形态，基于互联网货币数字化的新兴业态正在不断崛起。在新兴业态内，互联网货币以及每一次交易产生的金额、消费物品等信息，均可帮助企业更为精确地对客户的消费场景、消费需求进行定位。互联网货币以数据化管理方式快速整合信息流、物流、资本流、人流，对打通交易体系发挥着传统货币不能比拟的重要作用。

以阿里旗下推出的盒马鲜生为例，其通过打造线上线下一体化系统，将供应链与线下线上销售与物流进行配套，实现将不同商品价格、精准营销、互联网货币支付使用以及整体库存的横向与纵向统一，使得传统实体零售这一劳动密集型的业态轻松转变为技术密集型业态。反观传统实体零售业态，其并不能精确识别顾客是谁，对消费者消费偏好、购买习惯及不同时段具体需求无法做出准确到人的判断，也谈不上对消费群体进行准确定位与细分，以及实施更加精准化的消费圈层管理。

以上可以看出，互联网货币的使用与支付行为，本质上并不是一次简单的消费与购买行为记录那么简单。在每一次使用支付行为的背后，都包含着消费个体的大量信息，形象点来说是消费个体留下的数字化脚印，而这一串串数字化脚印均与互联网货币的使用支付行为密切相关。只有对这些信息进行详细分析，才谈得上根据不同群体的需求进行差异化、个性化、定期化的管理。这种货随人动、随互联网货币支付行为而动的模式，正是新兴业态的核心与关键。

三、互联网货币的未来发展趋势

互联网货币具有快捷、高效、方便等特性，给人们的生活提供了极大的便利，在未来还将大有作为。但在发展的过程中，不可避免存在着一些问题，例如发行体制过于宽松，最直接的后果就是在一定程度上限制了货币政策作用的发挥，对货币供给产生不利影响，削减了我国经济宏观调控的力度。此外，互联网货币在我国仍处于发展的初级阶段，市场不够成熟，相应的法律法规也不够健全。互联网货币在安全方面的问题也一直被大众所关注，存在着风险和安全隐患。支付安全也是制约互联网货币进一步发展的因素之一。[3]

笔者通过对我国目前互联网现状的分析和研究，在借鉴大量国外互联网货币规范和管理的先进经验的基础上，对互联网货币今后的发展趋势做了如下探讨。

一是应建立健全严格的互联网货币发行制度，提高准入门槛，层层把关，严格筛选，只有达到国家相关标准的发行主体，才能享有互联网货币的发行权。

二是应加强监管，创造有序的市场环境。为了促进互联网货币的发展，我国对其的监管一直处于比较宽松的状态，导致市场鱼龙混杂。因此，加强行业监管，保护使用者的权益刻不容缓，这也是互联网货币广泛普及的必要条件和前提基础，是互联网货币的必然发展趋势。

三是探索互联网货币的税务征收模式[4]。税收对经济具有调节作用，我国可以利用互联网货币税收优惠政策，刺激新兴产业的发展，在传统货币政策宏观调控功能被弱化的情况下，充分发挥互联网税收对经济的调节作用。

综上，互联网货币在本质上和传统货币有很多相同之处，是一种新型的货币表现形式，在综合数据库、销售终端、信用卡等多种载体的基础上，同时拥有了信用货币和纸币的相关特性，相比起传统货币，能提供更加全面、贴心的服务。互联网货币不仅给我们的生活提供了便利，甚至改变了我们的生活方式，其发展趋势积极向上的，为了其更加规范的发展，配套的规章制度将进一步的制定和完善，互联网货币将更好的发挥其功能齐全，方便快捷、应用广泛等特点，进入全面快速发展阶段。

注 释

[1] 郑宇帅，对我国互联网货币的新探索[J]. 中国商贸，2013，（20）.

[2] 数据来源：中国人民银行. 《2017年中国普惠金融指标分析报告》.

[3] 数据来源：中国旅游研究院、国家旅游数据中心.《2017年全年旅游市场及综合贡献数据报告》.

[4] 数据来源：前瞻产业研究院.《2018双11全网数据分析与相关产业前瞻报告》.

参考文献

[1] 马锦程，孔令学，牛菲，.风控视角下互联网货币法律问题探讨[J]. 金融发展研究，2017，（5）.

[2] 张永利，李静，浅谈互联网金融的运用与发展[J]. 经济研究导刊，2015，（5）.

[3] 王永利.互联网货币及清算体系值得高度关注[J]. 银行家，2014，（5）.

[4] 郑宇帅，对我国互联网货币的新探索[J]. 中国商贸，2013，（20）.

[5] 苗軼. 中国电子货币发展模式探讨[D]. 河南财经政法大学： 河南财经政法大学，2018.

[6] 赵玉平. 我国电子货币立法若干问题探析[D]. 广西大学： 广西大学，2016.

[7] 张嘉洺. 电子货币系统研究及比特币挖矿优化[D]. 吉林大学： 吉林大学，2015.

[8] 陈名良. 中国电子货币的当代应用及发展研究[D]. 福建师范大学： 福建师范大学，2014.