海南省村镇银行发展浅议

关万党

[提要] 随着社会主义新农村建设的全面推开，不管是农民收入的提高、农业产业结构的调整还是农村基础设施的建设，都离不开资金的支持，而加强信贷资金支持是解决“三农”问题的关键点。我国村镇银行的设立弥补了现有农村金融服务体系的空白，打破以农行、信用、商业银行为主体的农村金融服务体系。海南省的村镇银行将社会上的闲散资金有效地进行筹资，满足农民不同的需求，促使农村的经济得到更快的发展。因此，村镇银行的快速发展对农民生活水平的提高、农村经济的快速发展有着重要的意义。但是，海南省村镇银行在发展过程中还存在资本金少、外部风险高、社会认可度不高等问题，有待解决。

关键词：村镇银行;金融机构;海南

中图分类号：F83 文献标识码：A

收录日期：2018年12月6日

一、海南省村镇银行发展现状

2010年，海南省首批村镇银行正式挂盘，分别是琼海国民和文昌国民村镇银行。相关数据显示，琼海、文昌两家村镇银行的注册资本分别是1，000万元。截至2018年11月，海南省村镇银行的数量已经达到了22家。2010年，海南省成立了琼海国民、文昌国民、海口苏南等3家村镇银行;2011年，海南省成立了海南保亭融兴、三亚金凤凰、陵水大生、儋州绿色等4家村镇银行;2012年，海南省成立了定安、万宁国民等2家村镇银行;2013年，海南省成立了昌江长江、屯昌、白沙长江等3家村镇银行;2014年成立了临高惠丰、澄迈长江、东方惠丰、乐东惠丰、五指山长江等5家村镇银行;2015年成立了惠民和文昌大众村镇银行;2016年成立了琼中长江村镇银行;截至2018年成立了三沙支行和白沙长江七坊支行等2家村镇银行。从存贷款余额的角度看：海南省村镇银行2014年存款余额为16亿元，贷款余额为17亿元;2015年存款余额为18亿元，贷款余额为20亿元;2016年资产总额达到了49.7亿元，发放小微企业和农户贷款24.9亿元。可见，海南省村镇银行的贷款余额和存款余额在不断的上升，村镇银行的实力也在进一步的加强，为海南省的三农服务奠定了良好的基础。从人员配备的角度看：海南省村镇银行的高层领导人数占到了员工总数的5%～20%，屯昌银行的本科以上人数占银行总人数的50%～60%;文昌大众村镇银行本科以上人数占银行总人数的20%;而琼海国民本科以上人数占银行总人数的6.25%。可见，海南省村镇银行具备金融专业知识的人才有所差异，进一步说明了海南省村镇银行的人员素质低，懂得金融、证券、会计的人才少之又少，这对海南省村镇银行的发展产生了不利影响。

二、海南省村镇银行发展中存在的问题

（一）资本金少。截至2018年4月，海南省共开设了18家村镇银行，很多银行资本金都在5，000万元。然而我国各个城市的村镇银行注册资金均已超过了5，000万元。在一些地区，村镇银行的注册资本最高已经达到了2亿元。因此，海南村镇银行的资本金以及银行规模与其他同类银行相比相差甚远，在吸收农村存款的时候很难。在中型企业需要融资的时候，海南省村镇银行的资金能力有限，无法满足这些企业对融资的需求。而站在农民和小企业的角度上，这些银行和个人的抗风险能力差，以此产生了村镇银行放款和存款比较难的局面，造成了村镇银行的发展力度低。此外，监管部门对村镇银行有着很大的监管力度，受资本充足率、个人贷款、存贷比、大客户贷款比例等指标的限制，让海南省的村镇银行想要更快的强大起来显得非常的困难。

（二）人员素质低。大力发展村镇银行，就要不断地吸引高素质的人才。但是，在海南省农村地区，具备金融知识和银行工作经验的职员少之又少。即使有少部分的金融人才，也愿意服务于一些城市银行，这些机构工资待遇高、工作稳定。并且受经济水平、工资待遇的影响，村镇银行想要吸引高素质的人才会更加的困难。资料显示，海南省村镇银行本科以上具有金融知识的专业人员占到了銀行总人数的45%。村镇银行的大多数人专业素质低、专业知识传统、知识结构单一，了解银行管理的人才欠缺，尤其是会计、信贷人员更少，人才的缺失对海南省村镇银行的快速发展造成了很大的影响。

（三）社会认知度低。（1）宣传力不足。海南省的村镇银行自从成立以来就对自己的银行展开宣传，目的是扩大村镇银行在社会的影响。但是海南省村镇银行的宣传主要以城区为主，有很多的农民对村镇银行还不是很了解;（2）网点少。海南省的村镇银行在村镇上的网点只有一个或几个，此村镇银行对企业和农民的贷款很少，并且这些银行运营时间短，银行规模有限，因此，在短时间内很难得到大众的认可;（3）市场份额小。海南省村镇银行存款占省内存款的0.15%，贷款占省内贷款的0.34%，银行吸收存款的比例有限，这对海南省村镇银行的业务发展造成了一定的影响。

（四）政策扶持不到位。虽然海南省的政府很重视村镇银行的发展，分别从业务奖励、费用补贴、利率、存款准备金、税收等方面给予村镇银行很大的扶持，但是实际效果却很不理想，政府缺乏对村镇银行长期扶持的政策。海南省的村镇银行在刚开始成立的时候，资本金弱，地方政府应该给予多的帮助，但事实却相反，村镇银行不但没有得到国家和地方的支持，反而银行的存款准备金、税收、支农再贷款等情况与其他银行相同，政府没有考虑到村镇银行与其他银行在实力上有很大的差距。此外，农村信用合作社所享受到的贴息贷款、财政存款等优惠，村镇银行并没享受到。这些都造成了海南省村镇银行的压力，对银行带来了很不利的影响。海南省政府没有出台具体的对村镇银行扶持的政策。例如为了降低村镇银行的压力，海南省政府出台了《关于支持村镇银行发展的通知》，此通知表明不同地区的政府要加强税收优惠，为本地区村镇银行的发展打好基础。但是海南省政府在对银行的税收、补贴、贷款利率及农保等方面都没有出具相关的优惠政策。同时，海南省政府承诺村镇银行的相关优惠也没实施，这些都在不同程度上影响了海南省村镇银行业务的进一步发展。

（五）外部风险较高。村镇银行作为地区金融机构，面对的是资产匮乏的村镇企业、三农业务，在此方面村镇银行所面临的风险还很大。一是信用风险。目前，海南省金融圈还存在很大的外部风险，村镇的借款农民信用意识淡薄，法律意识不强。在很大程度上存在欠账不还、签字不承认等风险，村镇银行的信贷资金有着极大的风险;二是农保机制不健全风险。首先是单一的政策性保险体系;其次是保险公司对农保业务不具有积极性;最后是村镇农民的保险意识弱、收入少，购买农保的积极性不高。

（六）产品单一，中间业务不足。村镇银行本身起步比较晚，受到很大的限制，银行内业务只有存款、贷款、结算、票据承兑和贴现等金融业务。海南省的村镇银行因为没有参与到央行的支付系统、银联中，受结算不完整、银行网点少、人力、技术、财力等限制，代理发行、兑付、债券、保险等很多的中间业务也没有完全的展开，帮助客户理财的产品等在银行也是空白。

三、海南省村镇银行问题解决对策

（一）扩大资本金。海南省的很多村镇银行是由商业银行所发起的，商业银行是其最大的股东，村镇银行往往被建设成商业银行的分支行。因此，想要提高海南省村镇银行的经营效率，就要改革村镇银行的股权结构。首先是村镇银行吸收地方政府入股。此股权结构村镇银行的出资金额比较少，同时也能控制村镇银行，此方法能使地方政府加大对村镇银行的扶持动力，实质性的进行三农服务。此外，政府入股也能增加村镇银行的信誉，能有效地解决银行吸收存款难的现状;其次，建立控股公司。如果能够实现，村镇银行将会以专业化、规模化的形式设立，并且能有机会引进国外的微型金融运营经验。在控股公司专业化的运营下，再加上国外的金融技术，能够更好地提高村镇银行的管理和运营;最后，吸收民营资本。可以鼓励银行通过发行债券票据等渠道融资。

（二）提高人员素质。人才对于海南省村镇银行的发展是非常重要的。村镇银行只有引入高素质的人才，才能提高银行的管理水平，提高银行的市场竞争优势。目前，人才是村镇银行发展的重要条件之一。因此，海南省村镇银行应该在员工培训上下功夫，不断提高员工的素质，使得銀行更好的发展。首先，实现人才本地化。海南省村镇银行应该在当地公开公平地招聘银行行长。此外，还要将具有金融知识的当地人才吸收到本地的村镇银行中来;其次，以激励机制来吸引人才。海南省的村镇银行要实行激励机制，将员工的业绩与工资相挂钩。让银行的工作人员得到付出与回报成正比的薪酬，提高员工的工作积极性，防止高素质人才的流失;最后，对员工进行培训，提高员工的素质。海南省村镇银行可以将本行的员工派送到发起行进行专业知识培训、不断增强员工的专业技能。此外，将银行的员工考核进一步的完善，激发员工的潜力，发挥好员工的本地人脉优势。同时，还要实行周例会总结制度，不断提高员工的素质，积极地培训一支专业化、年轻化、有责任、有工作激情的员工队伍。

（三）增强社会认知度。第一，提高对外宣传力度。一是借助大的平台进行宣传。海南省村镇银行可以利用公益活动对银行进行全方位、多角度的宣传，在杂志上刊登服务三农、服务企业的信息，以形象片的形式在电视上播放，同时也可以在各个媒体上图文结合进行宣传，在村镇街道建立户外广告等，通过以上方法有效地提高人们对海南省村镇银行的认可;二是加强日常宣传力度。制定属于村镇银行的宣传单，将这些宣传单放在各个网点，也可以组织工作人员上街、进村发放宣传单，不断地增加农民对村镇银行的了解，使其潜移默化的接受银行的金融服务。第二，增加网点。海南省村镇银行的发起行在已有村镇银行的基础上可以与其他的商业银行合作不断地增加新的网点，让其村镇银行遍布人们需要的每个角落。第三，增加市场份额。通过宣传、存贷利率、贷款利息升降的形式提高海南省村镇银行的存款、贷款比例，以此增加村镇银行的市场份额。

（四）加大扶持力度。村镇银行是新生的金融机构，因此政府应该在很多方面给予长期的扶持与指导。政府是能够让村镇银行有序健康发展的关键。海南省政府对村镇银行的支持主要在财税上，在村镇银行刚刚成立的时候，政府应该加大优惠政策，让海南省村镇银行的资金充足。一是税收优惠。海南省村镇银行有着高的信贷风险，经营的业务成本也很高，因此为了鼓励村镇银行三农信贷，国家和地方政府应该在税收上加大村镇银行的优惠力度，通过税收杠杆减免其所得税和营业税。例如，在海南省的村镇银行成立之初，减免所得税、营业税减半等优惠政策，以此让村镇银行的营业成本降低;二是财政优惠。政府应该在贴息贷款和财政上给予银行支持，加大村镇银行的资本充足率及盈利能力。此外，要鼓励村镇银行加入养老保险的发放中，不断增强村镇银行的市场影响力;三是鼓励机关部门在村镇银行开户，以此增加银行的影响和和存款。除此之外，地方政府应该协助金融机构来完善农户和企业的信用信息，以避免信息不对称、道德风险的发生。

（五）降低风险。一是降低信用风险。想要更好地降低信用风险就要建立信用体系。建立信用体系能够稳定农村的金融市场，还能使农村信贷风险降低，让贷款方和村镇银行的合作顺利的进行。海南省地方政府应该和中国人民银行联合起来建设信用体系。并且地方政府可以利用村委会给农民讲解金融知识和信用度的培养，在此基础上还要采集农户信息，给农户建立电子信用档案，并且公正、客观地评价农户的信用度。同时，公开结果，此结果接受农民监督。海南省村镇银行可以根据农户的信用状况给农户开设不同的信用额度，降低调查环节的放贷成本。除此之外，中国人民银行还要对一些失信的行为采取相应的措施，以此不断完善个人征信系统，规避贷款风险的发生;二是健全农保险制度。根据农作物的特点设计不同的农保产品。引导农民、个体户积极的参加农保。增加农保的覆盖面积，有效地降低农户无抵押贷款的风险。因为农业的市场价格不稳定，使得农户的收入有所下降，因此农民在购买农保的时候只需要承担一部分保费，剩余的保费政府可以给予政策扶持，不断地完善农保体系，以此降低海南省村镇银行的信贷风险，让村镇银行更快的健康发展起来。

（六）加快产品创新。海南省村镇银行应该加强产品创新，形成产品的差异化，满足不同人对金融产品的不同需求。为客户提供特色化、多元化的金融产品。海南省村镇银行应该不断地利用其自身的优势，在新政策下，使用新的科技手段来不断的开拓银行的电子业务，让金融产品和服务真正进入农村。海南省的村镇银行可以利用电子网络不断开拓客户，让银行的潜在客户也加入其中，并且要不断地开拓电子银行的业务种类，不断地进行产品创新，以实现产品的多元化。

主要参考文献：

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