乡村振兴战略背景下金融服务助力乡村建设的路径探究——以山东鄄城县为例

刘林林

（新疆财经大学 金融学院，新疆 乌鲁木齐 830012）

以习近平总书记的党中央在党的十九大上提出要在2020年打赢三大攻坚战，距离2020年愈来愈近，所以国家各级不断抓紧打赢脱贫攻坚战的进程。2019年2月11日中国人民银行、银保监会、证监会、财政部、农业农村部五部门联合发布《关于金融服务乡村振兴的指导意见》，对各级金融机构提出了具体要求。各金融机构应根据当前自身市场定位、业务经营采取相应对策措施融入乡村振兴的发展蓝图之中，助力乡村振兴战略目标的实现才能在“三农”新一轮发展中把握住历史机遇。

一、乡村振兴实施的背景及动因

（一）解决“三农”问题是乡村振兴的最大理论基础和现实依据

根据我国最新全国普查数据得知，目前，我们国家有317个自然村，596450个行政村，全国可用耕地面积134921000公顷，生产经营人员有314220000万名，三农在我国经济中有着极其重要的作用。党和国家目前最重要的事就是三农问题，三农问题同时也是涉及农村、农业、农民制度建设问题和产权改革和金融抑制等金融问题。

鄄城县是位于山东省西南部的一个小县城，辖15个乡镇2个街道办事处1个省级经济技术开发区，总面积1032平方公里，户籍人口92.46万，耕地98万亩。2018年末全县GDP为198.67亿元，人均GDP2.6万元，为菏泽市人均生产总值最少的县城，城镇化率为43.29%。经过改革开放近40年的发展后，特别是党的十八大以来，鄄城取得了很大的进步，虽然为传统农业大县，但仍存在很多问题如经济发展仍属于全省排名比较靠后的县级单位，所以乡村振兴是鄄城发展的重要历史机遇。

（二）解决城乡二元结构问题的必然要求

根据国家统计局最新数据显示，2017 年，全国城镇居民人均可支配收入36396元，扣除价格影响因素，实际增长率为6.5%。其中，农村居民人均可支配收入13432元，实际增长7.3%，城乡居民人均收入倍差 2.71，比上年缩小 0.01。鄄城县2017年末全县GDP为192.9亿元，城镇、农村居民人均可支配收入分别是21925元、11352元,从数据上来看，鄄城县人均可支配收入远低于全国人均可支配收入，农村居民可支配收入也远低于全国平均水平。虽然十九大以来政府加大了对农村政策、资金、技术的投入，农村与城镇发展差距也逐渐减小，但城乡二元结构问题仍然没有解决。乡村是我国行政体制中最小的一个单位，也是“最后一批需要解决整体富裕水平”的人群，这对于解决我国贫富差距过大，经济可持续发展有着至关重要的作用。

（三）发展中国家向发达国家发展过渡的国际历史经验

从国家视角来看，2018 年中国人均 GDP 为9630美元，距离全球人均GDP1.137万美元还有一定的距离。根据最新国际标准，一个国家人均 GDP达到 1 万美元以上，即在经济方面属于发达国家。在目前这个阶段，居民消费升级换代、生产生活要素变化活跃、信息科技更新速度加快等特征越发明显。根据先前国际经验表明，解决好三农问题是实现发展中国家向发达国家过渡的关键一步。解决好“三农”问题是能否跨越“中等收入陷阱”必要条件之一。

二、鄄城县乡村振兴中亟待破解的金融难题

（一）乡村多元化的产业体系发展与单一产业信贷投入的不匹配

以前，金融机构的信贷业务一般以种植业和粮食加工业为主要支持产业，但从乡村振兴目标上来看，需要从基础设施更新换代、产业升级、生态环境保护、乡风文明建设等多方面入手，不仅传统的农林牧渔业需要得到资金支持，而且与之相关的道路交通、农田水利、环保防污、生态旅游、教育医疗、乡风文明建设等方面都需要资金的大力支持。但农村基础设施项目具有周期长、规模大、收益率低、风险高，管理、奖惩机制不完善，责任主体不明确等特点，致使当地金融机构不敢贷不愿贷的结果。生态旅游、环保防污等产业属于产业初期，产生收益慢而且没有规模的产业链，并且缺少完善的管理机制和可供抵押的资产。农村产业发展多元化，相应的金融需求也趋于多元化，但金融机构缺乏多元化的资金政策供给。[1]

（二）乡村金融服务需求与缩减的基层营业网点不匹配

乡镇地区金融体系比较薄弱，能提供给居民的金融服务也相对比较基础。在乡镇地区布局的金融机构主要有农信社、农业银行、邮储银行、农商行、村镇银行等机构，国有大型商业银行大幅缩减营业网点，逐渐退出农村市场，导致农村地区金融覆盖率低，每家金融机构都有各自的优缺点，现有的金融机构布局很难满足各类金融需求。即使在金融机构的人均占有量上，部署的ATM、POS、EPOS和其他金融自助服务终端上乡镇地区也远远低于城市。居民很少咨询金融政策信息，对银行等金融机构开展的金融知识宣传活动参与积极性不高，导致居民对银行的投资理财认知程度不高，村民一般只知道存定期，资金利用率过低，缺乏有效投资。银行和居民之间存在严重的信息不对称问题。

（三）资金需求结构与信贷管理制度不匹配

现代农业具有了规模化、产业化，也使得农村地区对于金融需求的多样化，贷款对象也由农民变为新型经营主体，贷款金额变大。贷款方式由抵押担保代替了小额信用，贷款期限由短期变为中长期。金融机构的服务却很难根据产业来制定相应的金融产品，鄄城县有25%的人都从事面食加工工作，由于缺乏金融机构指定的抵押担保品而无法申请到贷款，从而阻滞了该地经济发展。另外鄄城县拥有丰富的旅游资源，但开发利用程度较低，金融机构拥有敏锐的投资思维，考虑到成本和资金的回收期，便不能给予资金支持。

金融机构为了保证资金的安全性，银行规定了更为严格的贷款条件，大部分农户和民营企业没有相应的质押抵押品作为担保而不能申请贷款。目前国有商业银行收回了县级以下分支机构贷款审批的权利，县级机构创新能力不足，不能根据乡村振兴实际需求研发新的金融产品。同时，现有的金融产品在金融、结构、期限等方面的设计与“三农”资金需求特点不相适应，金融产品和服务创新能力不足，多样化需求难以满足。

（四）金融生态环境欠佳

目前，我国广大农村地区信用环境较差，社会信用观念比较淡薄，逃债事件时有发生，特别是农村地区不良贷款一直有增无减，严重制约了农村地区金融机构的信贷投入力度。另外，信用评价体系不够完善，农村信用体系建设推进缓慢，农户信用信息库还未健全，农户信用记录比较散乱，金融机构难于利用。农民对于金融知识认识程度较低，对违约后果没有深刻的认识，缺乏有效的守信激励机制和违约惩戒机制，导致金融机构风险加大。

三、金融支持乡村振兴的路径

2018年12月7日鄄城县乡村振兴“十百千”示范创建工作领导小组召开了如何要立足鄄城实际，放大特色，充分引导、激发群众自身的主动性、创造性；实现乡村振兴战略目标。会议指出鄄城县具有丰富的旅游资源，县内现存有尧王墓、孙膑墓、舜耕历山、诸候会盟、晋楚城濮之战、刘邓大军渡黄河处等遗址，砖塑、商羊舞、鲁锦被列为国家级非物质遗产。另外鄄城原有特色产业有中药材加工销售、人发加工、户外家具、精细化工、纺纱等项目。会议指出鄄城县有丰富的旅游资源，也有特色产业，根据各地区自身优势充分挖掘各地区潜能，乘着乡村振兴战略的东风，提升全县经济水平、突出特色，使每一个区域、乡镇、村都各有特色，实现美丽乡村建设。金融是经济发展的重要要素之一，乡村振兴离不开金融要素的投入。在创建美丽乡村过程中，金融机构应立足当地立足行情响应当地政府乡村振兴政策的号召，积极研究配套措施。

（一）金融助推基础设施建设

基础设施建设涉及农村居民切身的生活条件的建设，只有加大农村各项配套设施建设的投入，缩小城乡基础设施配套的差距，才能吸引越来越多的人愿意回归乡村居住，解决城乡二元结构问题。加大基础设施的投入，需要金融机构和当地政府财政共同努力才能实现这一目标。金融机构可以给村级项目提供一定的贷款额度，另外金融机构可以利用金融信息平台寻找来自企业和个人的扶贫资金。另外财政部门可以根据村级的贫困程度给于一定的财政资金支持。

（二）金融助推人才建设，推动乡村振兴

及时梳理各类新兴业态，积极支持大学生、返乡民工、军人等到农村创业，政府财政应给予一定的税收优惠政策和资金信贷支持，创造一个好的营商环境，吸引更多本地外流人才的回归。

通过培育新型农业经营主体，大力培育农业社会化服务组织，积极推动土地适度规模经营，积极培育新型职业农民，培育鄄城“新农人”和“乡村之星”来发展乡村本土实用人才。实施乡村技能培训计划，持续开展科技下乡活动，支持各类人才返乡，健全使用激励机制，破除人才城乡流动桎梏，吸引外来人才驻村留村。

（三）金融助推新旧动能转换，推动乡村产业振兴

1. 金融助推乡村旅游业发展

鄄城县虽然拥有丰富的旅游资源，但目前资源开发利用率较低，深度发展需要金融信贷资金的大量支持。千年古城、孙膑故里、黄河风情带、诸侯会盟遗址风景区、兵法小镇、金堤绿色长廊、中药健康小镇、雷泽湖休闲小镇等一大批可开发的优质原生态旅游景点都需要大量资金的支持，目前好多项目都只是停留在初级建设阶段，基础配套设施也需要建设。金融机构应响应当地政府乡村振兴政策的号召，积极研究配套措施，充分发挥金融资源配置的功能。为当地旅游项目的发展提供可能的信贷资金支持，也可以为牵头发行乡村振兴专项基金和乡村振兴专项债券，创新乡村振兴系列金融产品和服务。另外，充分利用金融机构信息平台，为政府乡村振兴项目和意向投资公司牵线搭桥，实现三赢。

2. 金融助推传统特色产业升级改造

鄄城县围绕中药材种植加工销售、人发加工、户外家具、精细化工、纺纱、芍药种植和鲁西黄牛为支柱的产业策划储备了一批投资大、技术含量高的项目。传统支柱产业的顺利升级改造对于全县经济持久健康发展具有重要作用，而任何企业的发展都离不开资金的支持，因此金融对于助推传统产业升级改造有着不可或缺的重要作用。针对优质企业产业化龙头企业、家庭农场和专业种养殖大户，充分借助政府增信、农业保险、农业信贷为担保的融资渠道，积极支持农村供给端结构性调整和升级，促进农业产业链融合发展。支持新型主体适度经营规模，以特色产业贷、专业大户贷款、家庭农场贷、中药贷等产品为工具，支持特色产业适度规模经营。

对于传统种植业也应有适度的资金支持，对于农业大县来说应固本培元，在加强粮食生产能力建设，优化农业产业结构，提高农业水利化机械化水平，延伸整合产业链，开发提升价值链，优化融合供应

链，提升农业综合生产能力和农产品质量安全水平。继续发掘中草药、人发制品、农产品副业加工、良种畜禽养殖等传统产业优势，强化一二三产业融合，建设高科技、智慧农业发展体系。

结语

改革开放四十年经济的快速发展，使得城乡收入差距不断扩大，农村经济发展是我国经济发展的神经末梢。鄄城县政府积极响应国家政策，立足于当地资源制定适和当地切实发展的政策，当地金融机构也根据政府出台的政策制定配套措施，积极发挥金融资源配置的功能。在乡村振兴建设中充分发挥金融市场作用，充分利用基金、债券、贷款等多种方式，多方筹措资金，尤其是项目建设中长期贷款资金。制定优惠政策，利用市场力量，吸引带动更多社会资本投向乡村振兴领域。

从实施乡村振兴战略以来，经济发展已初见成效，外地游客不断增多，乡村基础设施渐渐得到完善，乡村更加整洁文明。通过金融助力乡村建设给乡村建设提供了大量的资金和金融平台，充分发挥金融市场资源配置的功能，有助于乡村振兴战略目标的早日实现。