国内外农村保险组合特点及趋势分析

杨轩睿 李心怡

[摘 要]本文通过研究中国、法国、美国、加拿大、印度等多个国家的农村保险组合，梳理了国内外现有保险组合所涵盖的险种、责任等信息，总结归纳了各国农村保险组合的特点和发展趋势。基于以上收集到的信息，本文发现中国农村保险组合在一些方面需要改进，例如拓宽保险组合的覆盖范围;提高保险组合的灵活性，在一定程度上实现组合的个性化定制;提升保险产品的风险管理服务质量，保险公司在经营保险组合产品的同时，为农户提供配套的风险管理服务，从而提升保险业务价值。

[关键词]农村保险;组合策略;风险管理

[中图分类号]F841.67 [文献标识码]A

1 引言

相比于发达的农村保险市场，我国的农村保险组合还有很多不足之处，如组合过于单一，保障程度不够等。因此，要想进一步推广农村保险组合模式，使得农村保险组合发挥出更大的商业价值和风险管理价值，应梳理并总结法国、加拿大等发达国家的保险组合方案及其特点，但目前国内在这一领域的研究成果较少。本文通过梳理农业发达地区的保险集团的保险组合方案，总结出目前农村保险组合的发展模式及特点，为中国农村保险组合发展思路提供参考。

2 混合经营，以险养险

通过对国内外农村保险组合的研究，我们发现目前国内外保险组合呈现出混合经营、以险养险的趋势。即将责任险、意外险、健康险等险种纳入农村保险组合，用商业险的利润来支持发展政策性农业保险。

其中，法国安盟保险集团在农业保险混合经营方面最为突出。法国作为农业大国，自然灾害多发，因此成立了农业互助保险社，之后又转型成为了相互保险集团。安盟集团在法国农业保险市场的份额为65%，这是因为它不仅迎合农民需求量身制定农业保险产品，如“草原”产品涵盖了天气风险，覆盖所有生产部门，抵消草地生产缺口，确保了牲畜有足够的饲料;并且将农业和农村保险结合，农村与城市保险结合，财产险与人寿险或其他险种结合，通过自然和经济两个区域因素设计一揽子保险吸引客户。

虽然农业保险本身费率低，收益不大，但通过发展农业保险能够给公司在寿险和财险方面带来潜在的客户。2016年安盟有1300万的客户和会员，这些会员就是未来投保财险和寿险的潜在客户。

并且从政府角度来说，法国政府通过中央再保险给地方农业保险公司提供保障，农业保险公司又给下方的农业互助保险社提供保障，再加上国家农业灾害保障基金的支持，法国农业互助保险能够以低费率、高补贴的形式迎合农民的需求，吸引客户。并通过混合保险的经营策略留住客户，发展客户。

同样，我国目前农业保险也有公司试行农村保险组合，推行混合保险经营。其中以安信农业保险公司、安华农业保险公司、阳光相互制农业保险公司三家为首。

3 风险全覆盖

通过研究各国保险公司所推出的农村保险组合，我们分析并汇总了其所覆盖的风险，我们发现发达国家的大多数保险组合可以覆盖三个以上主要的一级风险，且明确划分到二级风险，有些保险组合甚至包含地域性特征的特殊风险险种，通过保险组合形式销售保险可以实现风险全面覆盖，全方位保障农民利益。在本课题所研究的国家中，美国、欧洲、印度的农业保险组合风险覆盖最为全面广泛，保障了农民所面临的大部分风险，并且对于农业保险覆盖的风险进行了细致的划分，使得保险组合所保障的农民利益更加明确;由于加拿大多以单个产品为主销售保险，加拿大的农业保险组合没有覆盖到人身风险、责任风险以及家庭财产风险，但其农作物保险分类细致，附加险种类多样，投保人可根据自己的需求选取相应的附加保险，同样可以精确覆盖农户的主要风险;澳大利亚虽然没有覆盖到经济风险和金融风险，但是其农场包定制保险组合使得保险产品可以根据个人需求随意组合，因此也可以提供十分全面的风险保障。

4 因地制宜

国内外农村保险组合具有因地制宜、因需而定的特点。一方面，保险公司根据地区差异细化隐患点，发现当地农户细致的保险需求从而设计保险组合产品。另一方面，保险公司根据投保人不同的经营性质提供不同的组合，再按照客户的特定需求裁剪产品，实现灵活性和个性化特色。

保险公司针对不同地区的隐患点细化风险并设计保险组合。洪水是美国的第一大自然灾害，洪水保险是农民控制防范自然风险的重要险种，美国Travelers、State Farm Insurance等保险公司均单独列出了洪水保险。我国通过划分大地区设计农村保险组合，目前推出组合的地区是华北、华中和华东地区。华北地区是我国的产粮大省，人保分公司针对当地生产的生姜、大蒜、大葱和花椒四项特色农业经济作物，推出 “三农”组合型保险产品。华中地区以湖北省为代表，积极开展水稻产量保险试点。华东地区旱涝灾害频发，人保财险赣州市分公司推出“和谐乡村”农村组合保险，有力地提升了村民抵抗自然灾害风险的能力。除此之外，保险公司能够发现当地农户特殊的保险需求，加拿大的Manitoba Agricultural Services Corporation针对当地养蜂人提供越冬蜜蜂死亡率保险，Saskachetwan Crop insurance Corporation为从事畜牧业的农户提供饲料保险，加拿大保险公司还覆盖了野生动物损害以保障自然灾害所带来的损失。

农户的不同经营性质决定了不同的保险需求，保险公司根据其保险需求设计保险产品。美国的liberty mutual insurance在保险产品介绍中列出适用对象为放牧牲畜者、棉花和大田作物种植者等。欧洲的艾伦金融保险集团对农业保险的投保人也进行了详细的划分，除了根据种植作物、养殖牲畜种类划分外，还涵盖了酒厂、加工厂等农产品加工销售企业。保险公司根据不同类型的投保人设计不同的保险产品，每一位投保人再根据自身的要求对保险公司提供的产品进行裁剪，从而形成保险组合产品的灵活性和个性化。以澳大利亚的AMP保险公司为例，保险公司首先在保险组合中放入一些基础产品，在此基础上，客服人员或中介机构与农户进行充分沟通，农户针对自身实际需求加入或减去一些特定的保险产品。

我国农村保险组合产品推出数量较少，个性化程度较低，保险公司自行开发农业保险组合，并为每一种产品组合进行定价。在这种方式下，产品组合本身的风险保障能力难以最大化，农户在选购农险组合时难以做到完全满足自身需求。因此，进一步细化保障风险，从而最大化满足每一位客户的需求是我国农村保险组合产品的发展方向。

5 保险服务化

“保险+服务”的业务模式是指保险公司不仅专注于保险产品销售，同时也专注于为客户提供专业化、个性化的风险管理服务。保险产品定价时，保险公司可以适当提升保费，以弥补服务的各项成本;同时，由于风险管理带来的赔付成本降低也可以在一定程度上弥补服务成本。

国外保险产品组合中，在组合中加入风险管理服务的做法越来越常见。苏黎世保险、AVIVA等保险公司在为农户提供农业保险组合时，同时也为农户提供法务咨询和税务咨询服务。农户在生产过程中产生的法律纠纷费用，由保险公司承担。同时，苏黎世保险还为农户提供了农业收入审计的服务，保证农户收入审计的准确性与合规性。此外，安联保险为客户提供农村意外险时，也包含了应急预案设计、逃生培训及紧急救援等服务。

建立“保险+服务”模式后，会有以下几方面影响。第一，保险组合不再是简单的产品组合，而是产品与配套服务的组合，服务的多样性丰富了组合的多样性，保险公司可以主动摆脱价格战，在另一个维度中拓展自己的业务。第二，通过全流程、多方位的服务，使得保险业务从时点型变为连续性，增加客户体验，进而增加客户黏性。第三，由于行业差异和专业水平限制，保险公司很难独自为各领域的投保人提供专业的服务，因此，保险公司应考虑整合第三方专家资源，形成专门的专家管理平台，从而将流程标准化，将信息格式化，为后续的高效管理创造条件。综上所述，在产品组合中加入服务，保险公司的功能不再是风险兜底，而是在整合大量资源的基础上进行有效的风险全流程管理。

[参考文献]

[1] 仝春建.人保财险推出农村組合保险产品[N].中国保险报，2009-06-23（003）.

[2] 蒲成毅.农业保险制度模式与产品组合设计研究[J].重庆工商大学学报（西部论坛），2006（01）.