关于商业银行私人银行业务发展策略探究

● 刘 晔

我国近几十年的经济快速发展带动了社会经济积累的快速增长，由此也带动了很多人发财致富。同时，经济的快速发展也促进着我国国际地位的不断上升。在这样的情况下，外国的银行不断的进入到中国，使得国内的银行竞争压力不断加大。这样的情况下就促进着我国私人商业银行业务的出现和不断发展，但是我们不可以只关注好的一方面，还要看到我国的私人银行发展中存在的问题。我国的私人银行想要真正的跟国外形成良性的竞争，还需要走很长的路。对此，我们对私人商业银行业务的发展进行研究并提供了一些对策。

一、商业银行私人银行业务发展概述

（一）内涵

私人银行是商业银行发展到一定程度的产物，它的主要服务对象是社会中具有投资需求的高收入人群。在当前的发展阶段中，私人银行是商业银行中的最高服务级别，受到了商业银行发展的重视。在进行服务时私人银行和其客户之间的关系是一对一的。

（二）特点

1．以高净值资产群体为基本服务对象。作为一种较高级别的银行服务模式，私人银行主要的服务目标是那些收入较高的富裕人群。这样就要求私人银行在挑选客户的时候应当对客户的相关资产进行一个审查，从而判定该人员是否符合相关的标准。当审判合格之后才能正式成为银行的客户。

2．以财富管理为基本发展关键。私人银行在向自己的富裕人士客户提供的服务主要是财富管理。他们在团队的带领下跟自己的客户一对一的关系来进行服务。需要强调的是这种服务是一种综合性的服务。

3．投资回报率高。在银行业中私人银行的盈利水平一般是比较高的，因为他们的收入主要体现在手续费和管理费这两个方面。同时，经过了一定时间的发展，还出现了佣金收入。相对来说私人银行业务成本是比较低的，同时它的利润回报是比较高的。

二、商业银行私人银行业务发展现状

（一）客户和服务机构数量增加

在当前的阶段，我国的私人银行已经成为了商业银行发展的一个重要的部分。由于财富的积累而推动高收入人群的不断增加，使得私人商业银行的潜在客户也是不断增加的，这就为私人银行业务的扩展提供了很好的机遇。由于私人银行所具有的低成本和高回报的特点，也因此当前我们的商业银行普遍的重视发展私人银行业务，很多的商业银行都在很多地方建立起了实业银行的理财中心并且不断的完善相关的发展设施。

（二）业务发展速度趋于稳定，股份制银行降速幅度大

当前，随着我国富裕人群的财富来源方式的增加和人们理财方式的变化，越来越多的高收入人群开始选择私人银行的业务来为自己的财务增值进行服务。但是这种快速增长的势头在目前得到了减缓，因为我国经济增长方式的转变使得我们的经济增长速度变缓。这样的话就导致了我们的高收入人群增长速度也随之变缓，相应的，私人银行的规模扩展和业务的增长也逐渐的降低。

（三）国有控股商业银行的私人银行占据发展主导

根据相关的调查报告显示，在当前，国有控股的银行在私人银行业务中的作用仍然是主要的。但是就发展速度来说，股份制的银行相对于国有控股的银行是具有优势的。

三、商业银行私人银行业务发展完善策略

（一）完善私人银行客户基础，确定目标客户

私人银行商业业务是为了富裕人群服务而产生的一种金融服务模式，它的主要服务目标就是为富裕人群进行财务的管理从而帮助他们进行财富的持续增长。所以说，私人银行应当明确自己的客户群同时确立起明确的服务目标。就当前我们国家的发展现状来说，我国的商业私人银行发展需要把发展的对象定位在资信优良的客户上，工作的内容就是为那些具有财富管理需求的客户提供服务。同时，我国的私人银行应当借鉴外国的先进经验，把相关的服务进行整合，建设服务管理系统，这样的话可以为具有不同需求的用户来提供跟他们的实际情况相适应的产品和服务，从而使得私人银行能够满足不同的用户群的需求。

（二）创新私人银行金融产品和金融服务

由于我国私人银行发展具有起步晚和经验不足的缺点，这些不利的因素都阻碍着其发展。所以说，想要更好地帮助我国的私人银行业务发展的话，需要积极地引入别国的长期的发展经验，通过经验的借鉴来促进我们自身的发展。可以借鉴的国外经验有下面这些：提供的银行服务应当充分考虑客户的需求、积极地采用最新的科学发展成果来对传统的业务进行改进。当我们把国外的先进发展经验和我国的私人银行发展环境进行结合后，我们可以知道我国的私人银行可以发展的具体金融产品。这些产品主要包括下面两个类型：首先，面对我国经济发展的不确定性，我们可以推出一种无论是经济向好或者向坏都可以使这些客户获得高回报的产品，这样的产品可以很好的满足喜欢投资那些具有中等风险，并且期望较高回报的富裕人群；其次，我们可以推出股指期货业务，因为最近股指期货这一金融业务受到人们的关注越来越高。

（三）加强私人银行信息服务系统平台建设

由于是针对富裕人群进行服务的，所以说在为客户提供服务的时候应当进行好信息服务系统平台的建设，这样才能符合私人银行发展的私密性和差异性等的特点，同时也可以更好地凸显出私人银行的安全性，这样可以更好地为私人银行争取到客户。同时私人银行是国际化深入发展的产物，所以说，私人银行的金融服务会涉及到很多的信息内容，这就要求我们的私人银行信息服务平台的建设应当利用好网络发展技术，利用网络系统的支持来为私人银行的发展提供更好的信息服务。私人银行本身的硬件设施建设也应当更多地加入智能设备，这样的话更有利于相关的业务发展的沟通和协调，提升银行的服务能力和本身的业务能力，这样的话才能为银行带来更多的客户。

（四）加强私人银行专业协同联动机制的建设

不只是银行行业，在全社会的行业发展中都会需要加强部门之间的联动。因为这种联动可以有效地提升行业中的资源的优化配置，提升相应的金融服务的能力，为相关的服务和产品创新提供更多的资源支持。这样就可以有效地改变当下我们的私人银行发展的产品和服务过于单一的问题。

就我国的私人银行发展情况来说，想要建立起有效的专业联动机制的话，需要做到下面这些内容：首先，私人银行的金融业务可以个人业务服务进行联合。从而更好的满足客户融资的需求，同时也能更好的发挥出私人银行具有的融资的一些优势；其次，为了实现客户资产的增长可以有效的把私人银行和银行内的业务机构、投资机构等进行联合，从而更好的配置客户的资产。实现客户资产的更好增长；最后就是可以加强私人银行和其他的业务，例如国外银行之间的联系，这样可以把客户的资金用于国际结算，贵金属，期货交易等行业中。

（五）加强对私人银行发展风险的监控管理

由于银行本身就属于金融行业，所以说，它的实际发展情况是受到很多的不确定因素的影响的。如果对这些不确定因素处理不当的话，就很容易引起资金的损失或者业务的流失，这样会对银行的发展起到很严重的打击作用。为了尽量避免这些不利因素影响到银行的发展，我们需要建立起有效的风险监控管理机制。在私人银行发展所面临的一些风险中，主要有三个方面需要引起人们的关注：业务的不规范而导致出现的操作风险；还有因为在不了解客户需求的前提下就进行操作而引起的一些损失；最后就是在进行产品创新的时候，因为经验缺乏而导致的损失。针对这些风险，私人银行应当建立起一套完整的风险监控管理机制。建立起完整的风险监控报告评估的流程，设置专门的人员来负责风险监控工作，提前制定好应对不同风险的解决措施，从而有效的降低风险所带来的损失。

四、结语

通过上面的讲述，我们可以知道私人银行业务发展对于我国经济社会和银行行业的发展都是具有很重要的意义的。所以说我们一定要重视发展私人商业银行。但是，当前我国的私人银行发展经验存在一些不足，与外国相关业务的竞争力还是差距很大的。本文对我国私人商业银行业务发展的现状和发展的策略进行了讲述，建议通过一系列的制度完善和系统平台建设来促进私人商业银行业务的发展。